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浅析保险市场存在问题及建议 　　摘要：随着我国保险业的迅速发展和融入世界保险业程度的不断加深，保险市场新情况、新问题不断出现，保险市场存在的问题也表现出长期性、普遍性和阶段性特点，规范保险市场成为一项制度性、系统性工作。要做好这项工作，关键是找准保险市场存在的主要问题，准确分析这些问题产生的原因，并把握其特点，为采取针对性措施提供科学的依据。 　　关键词：保险市场 风险意识 竞争 营销策略 诚信 　　中图分类号：F840.3 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2012）10-186-02 　　一、保险市场存在的问题 　　1.公众风险意识较弱,投保意愿不高。传统观念是公众保险意识淡薄的原因之一。在我国公众的传统观念中，人是最重要的，一旦发生意外事故，尤其是当事人不幸身故时，大部分人都持有一种“人都没了，还要钱干嘛”的观念。事实上，保险的重大意义在这时得以凸显，有了保险，生者能够在物质上获得保障，逝者以特殊的方式承担对生者最后应尽的责任。但中国人说话办事都图个吉利，对不好的事情比较忌讳。因而一谈及保险，似乎预兆有不祥的事发生，所以大家都不愿意将保险纳入自己的考虑范围。有人视上门的保险营销员为“不吉利”，甚至挂出“保险营销员禁止入内”的牌子；有人忌谈或不情愿触及保险条款中的某些风险灾害字眼，唯恐带来晦气。 　　2.保险行业经营观念上的差距，造成公众对保险的困惑认知。民众的保险意识对保险公司而言是一种重要的资源，提高民众正面的保险意识是保险业存在和发展的基础。但一些保险公司和代理人对民众保险意识恣意践踏，导致民众对保险形成负面认识。所以，保险公司只有从客户的角度设身处地认真体会投保人的需求，改善服务方式，提高服务水平，丰富服务内容，才能不断赢得客户，壮大公司实力，最终推动保险业的健康快速发展。 　　3.竞争混乱，后果堪忧。目前，降低费率和提高代理手续费是保险业竞争混乱的两大焦点。在全国，保险业上演着激烈的“保险内战”。费率有高有低，投保人就有了保费交多交少的选择，为少拿保费，投保人当然选择费率较低的保险公司。同样是2000万的资产，选择1.5‰的费率和选择1.6‰的费率，保费差别很大，但是保险公司如果都来降低费率，最终受影响的还是投保人的利益。不难想象，国家对费率实行统一规定后，投保人便可以把目光转向保险公司的实力、信誉、规模和服务水平等方面。通过在这些方面的提高，保险公司的整体水平才会得到发展。 　　另外，各家保险公司互相攀比代理手续费，把国家规定的8%，最高上升到了50%。手续费提高了，便可以吸引代理商为保险公司拉拢更多的客户，但“羊毛出在羊身上”，保险公司忍痛割肉，必将有承受不住的一天。不正当竞争还表现为未经人民银行批准,擅自开办新险种；虚假承保、逆向保险。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争,加剧了保险机构自身的经营风险,使某些险种隐藏了严重的支付危机。 　　4.内部管理混乱,内部控制薄弱。一些保险公司治理结构还不完善、不合理。有的保险机构对加强内部控制的重要性认识不足，没有健全的制度，或虽有制度但形同虚设，不能有效执行。有的公司责任追究机制不健全，甚至默许、包庇、纵容分支机构和员工的违法违规行为。个别公司甚至把因违规经营受到监管处分的人员当作对公司有功的人员进行重用或变相重用。有的保险公司管理手段落后，信息化程度低，不能实现全险种、全流程的实时监控。此外，还有的保险公司稽核力量不足，内部稽核流于形式，集中表现在：第一,重要单证管理和使用混乱。第二，账户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作,没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户,造成保险资金不合理占用,保险财务收益减少,支付能力降低,形成潜在风险。第三,会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标,在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费,减少未决赔款;有的以贷揽保、发放好处费承保,做假保单搞假理赔。第四,缺乏必要的风险管理制度,对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五,内部稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理,稽核制度不健全,缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查,不能及时发现和化解风险。 　　5.险种单一,保险产品同构现象严重。目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等,都处在亟待发展之中。 　　6.职业操守不坚定，法律意识淡薄。保险从业人员素质良莠不齐，有的人知