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上海信用卡市场需求状况调查与建议 　　［摘 要］本文针对上海信用卡市场的消费者需求状况,采用问卷调查与实证调查两种方式进行调研,对相关银行进行了走访,在对其分析的基础上,提出了尽快建立健全一个更完整的上海市个人征信数据库,出台如《银行卡条例》相关法律法规,更好地规范信用卡市场,各银行之间变“分散式经营”模式为“共赢式竞争”策略,进一步提高信用卡业务的管理水平,规范催收服务平台等政策建议。 　　［关键词］信用卡市场；需求状况；政策建议 　　［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）40-0005-02 　　 　　1 引 言 　　近年来,在政府出台的各项政策支持下,我国信用卡市场发展迅速。2007年年底,全国银行卡发卡7161.53万张,同比增长144.08%；全国信用卡累计发卡量达9026万张,较2006年增长69.95%。其中,工商银行信用卡发展尤为迅速,占据23.44%的市场份额,2007年信用卡发卡量增加1291万张,增长率为123.3%；招商银行排名第二,2007年信用卡发卡量为1034万张,两家银行的同比增长率均超过100%。截至2009年第三季度末,中国信用卡发卡量达17525.13万张,同比增长33.3%,比第二季度末信用卡发卡量增加1263.62万张,环比增长7.8%。 　　经过几十年的发展及各大银行金融产品的创新开发,上海的信用卡业务已具备产业化发展基本格局的雏形,形成了较为完善的以信用卡为载体的支付网络和支付产业链,初步构成了具有一定规模的产业体系。但是随着信用卡发卡量的日益增长,信用卡市场的竞争也日益激烈。截至2008年5月末,我国各种级别的信用卡发卡行已从2002年的99家增长到140多家。而且各家发卡行之间存在恶性竞争,各大商业银行都投入巨额资金拓展信用卡业务,但根据某国际著名咨询公司的调查报告,目前中国信用卡行业能够赢利的寥寥无几。另外,各家银行信用卡同质化竞争严重,免费送开卡礼品成为各家银行争取客户的常见方式,而各自的信用卡特点却不鲜明。 　　从总量上看,消费者对信用卡的使用需求已趋于饱和,然而目前信用卡的使用情况并不乐观。据相关调查显示,2009年第二季度末,上海地区人均持卡量为4.93张,居全国第二,远高于全国1.49张的平均水平。一人手中持有数卡而造成所??的“睡眠卡”越来越多,目前8亿张银行卡有30%成为“睡眠卡”。这表明,信用卡市场的供应需求在一定程度上存在脱节现象。本文针对上海信用卡市场消费者用卡需求状况进行了问卷以及实证调研,力图对此现象进行一定程度的剖析，并提出相关的建设性意见。 　　2 上海银行信用卡市场需求状况的调查 　　为了详细地对目前上海信用卡市场消费者需求状况进行调查,本文采用了以下两种方法： 　　第一,问卷调查的研究方法。问卷调查以无记名问卷的方式,由课题小组全体成员在上海不同单位分发调查问卷。问卷的主要内容大致包括上海市民的信用卡办理及使用情况、对目前的信用卡使用程序是否了解、熟悉以及对目前的信用卡功能的使用满意程度等。2011年2月,课题小组在调查过程中共发放问卷210份,回收问卷210份,其中有效问卷206份。 　　第二,实证调查的研究方法。寒假期间,课题小组到上海市各家银行进行实证调查,对各级银行工作人员进行采访,以期能够更加深入地揭示目前上海市消费者对信用卡的需求状况,以下是本次调研的主要结果。 　　(1)随着信用卡业务的日益发展,银行因信用卡业务而产生的坏账率也在不断上升。根据央行发布的支付业务统计数据显示,2010年第一季度,信用卡授信总额1.48万亿元,同比增长42.9%,较2009年第四季度增加1160.02亿元,增长8.5%；期末应偿信贷总额2485.83亿元,同比增长49.9%,较2009年第四季度增加28.25亿元,增长1.1%。然而与此同时,信用卡的坏账也在继续膨胀。同期信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元,较2009年第四季度增加11.08亿元,增长14.4%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%,较2009年第四季度上升0.4个百分点。以上的数据充分反映了目前信用卡市场主要存在的问题,即信用卡市场的过快扩张与随之产生的信用卡坏账率之间的矛盾。 　　(2)办卡成本低,导致了消费者盲目办卡。兴业银行营业部某经理提出,我国信用卡行业起步较晚,发展战略相对简单。在当前激烈的竞争环境下,各大银行为了提高本行信用卡的市场占有率,争取潜在利润,使用一些常见的促销手段,致使许多消费者产生了“不办白不办”的消费心理。在这种只求数量不求质量的消费氛围和背景下我国信用卡发卡量虽大,但激活率却偏低,并且一些经济条件偏低的客户使用信用卡消费以后产生了无法偿还的情况。 　　(3)