保险人说明义务的认定.docVIP

保险人说明义务的认定 杨泽民? 刘明田 ? [案情] ??? 2007年5月31日，原告福建省永安市艺胜特种设备安装起重有限公司(以下简称特种设备起重公司)从案外人简练手中购买过户一辆重型专项作业车，并办理了变更登记手续，车号由闽G03385变更为闽G15717。闽G03385号汽车起重机于2007年1月22日向被告中国平安财产保险股份有限公司三明中心支公司(以下简称平安财保公司)办理了车辆损失险，投保人、被保险人为简练，保险期限自2007年1月25日零时至2008年1月24日24时，其中车辆损失险保险金额400000元；机动车辆保险单上记载：保险车辆在从事行业操作中因机械失灵或严重违反操作规程造成保险车辆损失或第三者损失的经济赔偿责任，保险人均不负责。特种设备起重公司于2007年7月17日向平安财保公司申请变更被保险人，平安财保公司于同年7月18日发出批单：同意被保险人由简练变更为特种设备起重公司，车号由闽G03385变更为闽G15717，保险单所载其他条件不变。2007年7月18日约14时，特种设备起重公司所有的闽G15717号汽车起重机在一家工厂正常作业时吊臂突然断裂，平安财保公司当即派员到现场勘验，特种设备起重公司因此造成维修费损失89935元。平安财保公司于2007年7月27日作出机动车辆保险拒赔通知书，认为该事故是由于吊车本身的机械故障及操作不当造成的损失，无其它外力影响，不属保险责任范围，决定不予赔付。双方协商未果，特种设备起重公司诉至法院。 [审判] ??? 法院经审理认为：特种设备起重公司与平安财保公司签订的保险合同除免责条款外内容合法，意思表示真实，合法有效。保险单中免责条款约定：保险车辆在从事行业操作中因机械失灵或严重违反操作规程造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责。根据保险法第十八条的规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。明确说明是指保险人阐明合同条款的含义，同时采取合理的方式提请投保人注意免责条款的存在，不能仅仅将免责条款列明于保险单上，保险单中免责条款本身并不能说明保险人履行了说明义务。平安财保公司未提供证据证明以书面或口头形式就有关免责条款的概念、内容及其法律后果等向特种设备起重公司或原投保人简练作出了解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，应认定平安财保公司未向特种设备起重公司明确说明保险责任免除条款，因此，保险单中约定的免责条款无效。部分条款的无效不影响其他合同条款的效力，本案发生的保险事故属于平安财保公司的保险责任范围，平安财保公司应承担保险理赔责任。平安财保公司辩称本案中特别约定的免责条款是与原投保人简练协商一致订立的，不是格式条款，变更被保险人时在批单上已写明“本保险单所载其他条件不变”，原投保人简练是否明确告知特种设备起重公司免责条款不是平安财保公司的义务等等，其辩称理由不能成立，不予支持。根据合同法、保险法的有关规定，法院判决：平安财保公司于判决生效后10日内支付特种设备起重公司车辆损失险保险金89935元。 ??? 宣判后，特种设备起重公司与平安财保公司均服判，平安财保公司在履行期间内主动支付特种设备起重公司车辆损失险保险金89935元。 [评析] ??? 一、保险合同的法律特征 ??? 保险合同是一种双务合同，是典型的格式合同。格式合同又称标准合同、定式合同，保单内容由保险人单方制定，通常情况下，投保人对此只能接受或拒绝，而无表达自己意思的机会。尽管投保人接受保险人拟定的保险合同条款，这种行为本身就是其意思的体现，表明自愿接受合同约束，但以表面上的意思表示一致掩盖了事实上的意思表示不自由。我国合同法第三十九条第二款规定了格式条款的定义：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订定合同时未与对方协商的条款。在一般情况下，格式条款的双方当事人在经济上的实力有着较大的差别，提供格式条款的一方往往有较强的经济实力，在社会的某一行业中居于垄断地位，几乎没有竞争对手，如水、电、热力、燃气、邮电、电信、保险、铁路、航空、公路、海运等等行业。 ??? 格式条款具有以下特点：1、作为要约，其对象具有广泛性。要约向公众发出，任何人只要同意要约的规定就可以签订合同。2、条款具有持久性。格式条款一般是经过认真研究拟定的，在一个相当长的时期内不会改变。3、条款具体细致。格式条款往往内容繁多，条款甚多，具体细致。4、由事业者提出。制订方往往为提供某种商品或者服务的公共事业部门、企业。 ??? 使用格式条款的好处是简捷、省时、方便、降低交易成本，但其弊端在于，提供商品或者服务的一方往往利用其优势地位，制定有利于自己而不利于交易对方的条款，这一点在消费者作为合同相对方时特别突出。因此，必须在立法