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PAGE PAGE 9 *****担保有限公司风险控制制度 第一章 总则 第一条 为规范本公司担保行为，保证担保业务的效率和工作质量，控制和防范业务风险，特制定本制度，供员工在工作中认真遵守。 第二条 公司从事融资担保业务应遵守国家的法律、法规，认真执行《融资性担保公司管理暂行办法》和本公司的各项规章制度，遵守平等、自愿、公平、诚实守信和风险可控的原则。 第二章 担保业务流程 第三条 担保业务流程 ① 客户申请 ⑤ 担保审批 ② 担保立项 ⑥ 签订合同 ③ 项目初审 ⑦ 跟踪监督 ④ 会议评审 ⑧ 解除担保（代偿追偿） 第三章 客户申请与立项 第四条 客户申请（或咨询）由业务部受理，其程序是： 1、根据客户申请（或口述）情况，由业务部人员登记《申保项目受理》《担保项目审查表》。 2、向客户介绍告知担保业务的相关程序及政策、法规等情况。 3、按立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表及被担保对象的偿还能力等相关情况及资料。 4、初步评价立项条件，对符合担保条件的，通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料。对不符合条件的项目，回复审保单位。 第五条 立项条件 凡属于中华人民共和国公民，并具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的公司、个体工商户，向本区域内金融机构借款或本公司业务范围内的事项，均可向本公司申请提供担保服务。 申请担保还须具备以下条件： 1、依法在当地工商管理部门登记注册。 2、重合同、守信用，社会评价较高。 3、贷款或担保项目符合国家产业政策和资源、环境保护的要求，有较好的经济效益。 4、企业要有较规范的财务会计核算体系。 5、企业一般要经营一年以上。 6、在贷款银行开立账户，便于监督。 7、个人担保业务要出具本人和配偶的身份证、户口簿、结婚证、配偶同意贷款或同意房产抵押证明书。 第四章 项目初审 第六条 对已立项的项目交风险管理人员（由业务部设专人管理）进行初审，具体程序是： 1、风险管理员进行评审后，填写《担保评查报告》，交业务部经理签书面意见。 2、在初审时，还需现场考察。 （1）须现场考察的项目，初审过程必须由二人共同完成，人员不够时，随时由财务人员配合。 （2）对个人担保金额30万元以上，企业担保50万元以上项目，要求业务经理参加考察。 3、初审过程必须经风险管理员A、B角共同对申报单位进行审核、考察，与申保人面谈或交换意见。就采购、销售及其它生产经营中的一些问题向有关方面调查落实。对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查。对财务报表及相关数据进行分析验证，并作出详细记录，装入业务档案保存。 第七条 《担保评审报告》应包括以下内容： 1、基本情况： （1）贷款用途、还款来源、还款记录。 （2）法定代表人（借款人）的经历、素质、业务经营能力、信用记录、社会评价等。 （3）经营范围及生产规模、销售渠道等。 （4）借款背景、偿还能力等，与借款行进行沟通。 （5）贷款额或担保额、起止日期、偿还方式。 2、还款能力分析 （1）财务分析：A、评估借款人的经营情况。B、通过财务报表反映和分析借款人的偿还能力。C、流动比率=流动资产/流动负债。D、资产负债率=总负债/总资产。 （2）现金流量分析（看现金流是否充足）。 （3）评估抵押品和反担保措施。A、抵押物评估是否准确合理以及变现能力。B、反担保措施的风险评估。 （4）非财务因素分析 主要从行业风险、管理风险、市场风险等方面分析还款能力。 （5）综合分析 对上述各方面的分析进行综合考评，分析借款人的经营业绩、还款保证，借款人或企业目前潜在的问题、经营风险对偿还借款有何影响？如果借款人违约，公司代偿后追偿债务的难易程度？ （6）风险测评情况及反担保措施。 （7）做出初审结论（包括风险评估、评价、决定受理的理由等，有关人员在评审报告上签注意见）。 第八条 “评审报告”要求全面客观地反应申保单位情况，避免出具虚假或遗漏甚至隐瞒重大问题。 第九条 对风险管理人员提供的《担保评审报告》，业务经理要再次进行复审，签注意见后报总经理或股东大会审批。 第五章 项目审批 第十条 项目经初审合格后，逐级报批。 第十一条 担保金额在30万元（含30万元）以下的，经总经理审批；担保金额在30万元以上至100万元（含100万元）的经董事长审批；担保金额在100万元以上的，经公司评审委员会（或股东大会）审批。 第六章 会议评审 第十二条 公司设评审委员会，负责对100万元以上的担保项目或较复杂、有疑义的项目评审。评审委员会成员由董