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中小企业信用评分卡系统构建与实施 　　由于信息不对称和缺少规模经济效应，中小企业贷款业务一直是商业银行的难点。从20世纪90年代开始，具有低成本、高效率优势的信用评分卡技术开始在发达国家商业银行的中小企业贷款业务中被广泛应用，在很大程度上解决了上述难题。信用评分卡技术是利用历史数据和统计技术，分析各种风险要素对违约率的影响程度，最终形成一个得分，根据该得分，银行可以区分贷款申请的风险程度。最初将信用评分卡技术应用于中小企业贷款业务的是拥有大量客户信息的大型商业银行。如富国银行1993年首先在中小企业贷款领域应用信用评分卡技术。随后，社区银行等中小银行也开始应用中小企业信用评分卡系统。根据美国小企业管理局宣传办公室（U.S. Small Business Administration’s Office of Advocacy）2005年的调查显示，当时美国46%的社区银行都已经采用了中小企业信用评分卡系统。 　　对银行而言，中小企业信用评分卡技术可以缩短审批时间，提高审批效率，降低信贷成本，提高信贷审批中的客观性和准确性，在全行范围内提供标准化的产品，使交易具有可复制性；对客户而言，中小企业信用评分卡技术可以简化贷款申请程序，缩短审批时间，减少需要提供的信息，提高贷款可得性。 　　在我国，由于征信系统比较薄弱，没有可靠的第三方信息来源，商业银行无法简单套用发达市场中已经广为应用的中小企业信用评分卡技术，必须根据自己的市场知识、经验和内部数据创建适合自身业务特点的中小企业信用评分卡系统。根据经验，中小企业信用评分卡开发和实施的关键环节有三个，评分卡建立的基础环节、建构环节以及实施环节。 　　评分卡建立的基础环节 　　建立项目工作组 　　中小企业信用评分卡系统的开发和实施需要银行内部产品开发、市场营销、授信审批、风险管理、信息技术和法律等多方面人员之间的协调合作，共同组成项目工作组。项目工作组的任务是设计评分卡开发和实施的方案、获取各种必须的资源、识别项目风险、指导和监督项目进展、确保项目方案按计划实施。 　　项目工作组多元化的结构有助于在评分卡开发和实施过程中吸收各方面的知识和经验，开发出能够更好地适合业务发展需要的评分卡系统，确保评分卡解决方案与业务方向一致；有利于在评分卡开发过程中完成相关的培训和知识转移，确保评分卡系统开发完成后能够顺利的实施和应用。建议工作组中包括一名高级管理者，以确保工作组能够及时获得所需要的各种资源，及时化解来自银行内部的各种可能的阻力和障碍。 　　制定评分策略 　　所谓评分策略是指评分的方法以及进行评分的目的。评分卡开发策略要解决三个方面的主要问题： 　　第一，根据银行的组织目标确定评分卡开发和实施的目的。银行的组织目标将影响评分卡的开发和实施。如果银行的目标是降低违约损失水平，在评分卡开发过程中就可以实行较为严格的评分标准，提高临界值水平，以降低贷款违约率；如果银行的目标是扩大某项产品或在某个市场上的市场份额，就可以降低评分卡的临界值，允许更多的申请通过审批，以获得更多的客户。通常，大多商业银行的目标都是多重性的，需要在评分卡开发过程中均衡考虑并作出决策。 　　第二，确定开发的评分卡在中小企业授信审批过程中的作用。信用评分卡可以作为中小企业贷款业务授信审批过程中唯一的判别工具，也可以是仅作为决策的辅助工具。信用评分卡技术的引入对于银行的风险文化和经营管理都将产生冲击；其在授信审批过程中的作用取决于银行的风险文化、架构和法律合规等问题。 　　第三，确定内部开发还是外部采购评分卡系统。内部开发还是外部采购，取决于数据可得性、行业策略、专业知识、时间限制和成本等多重因素。如果有足够的样本数据、开发评分卡所需的专业知识和人才、充足的时间和资金预算等，银行就可以考虑自行开发评分卡系统；如果没有足够的数据或者数据质量有问题，或者企业计划进入新的市场、渠道或产品领域，缺乏前期数据的积累或行业数据，或某项产品的规模不足以弥补自行开发的成本，都可以考虑选择外部采购评分卡系统。 　　检查数据资料，确定评分卡类型 　　金融机构使用内部数据可以建立的中小企业信用评分卡有三种类型： 　　一是判断评分卡。也被称为“专家系统”或“经验模型”。顾名思义，判断评分卡是根据银行经营管理、市场营销、授信审批和风险控制等各方面专家对信贷政策、市场知识、风险偏好和行业策略等的共同知识和经验，筛选出一组具有良好风险预测能力的风险要素，并根据要素的重要程度赋予不同的分值，开发出的一套基于经验判断的审批模型。某些情况下，因为样本量太小或对某个产品没有通用评分卡，就需要考虑开发一套判断评分卡。尽管不是采用统计方法开发的，判断评分卡也可以提供相对于人工审批更加客观一致的决策工具。而且，判断评分卡不需要历史数据，可以应用