老龄化背景下中国护理保险市场面临机遇与挑战.docVIP

老龄化背景下中国护理保险市场面临机遇与挑战 　　中国老龄化形势不断加剧，发展中的中国面临未富先老的难题。护理保险作为现代社会文明的产物，对于解决老年人护理问题有着极为重要的意义。本文从当今中国护理保险市场的需求和供给的角度，对中国护理保险市场进行分析并结合其所面临的挑战，给出了一些合理化建议。 　　一、引言 　　自1978年改革开放以来，中国经济迅速发展，社会财富的增加使民众对自身社会保障的需求大大增加。目前中国老年人口占世界老年人口的五分之一，增长速度是人口增长比例的五倍，我国现已经步入老年型社会。据国家统计局公布的数据显示，截至2012年底，中国60岁以上老人数量为1.94亿人，国民人均预期寿命也从1981年的68岁延长至2012年的74.84岁，中国的老龄化呈现明显加速的趋势。老年人作为社会重要的组成部分和家庭的重要成员，他们的健康和医疗护理保障牵动着数万家庭的心，同时机遇与挑战也应运而生。 　　人口老龄化是人类无可抗拒的自然规律，而为了解决人口老龄化问题而诞生的养老护理问题保险与护理救助制度，不仅有助于解决社会问题，同时也是社会文明进步的象征。长期护理保险作为保险市场上最年轻且最具活力和市场险种，是以失去健康作为给付条件，为那些因年迈、疾病或伤残导致丧失日常生活能力、需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的险种。在现代社会中，随着社会压力的增长和独生子女政策的推广，家庭多数呈现“421”核心模式。换句话说，一对中年夫妻除了负担子女的抚养教育费用外，还需要承担四位老人的养老责任，一旦一个家庭中任何一位老人由于失能需要他人护理时，都会使家庭的经济状况陷入困境。而对于一些追寻时代潮流的丁克一族和因为意外失去子女的失独家庭来说，老年的护理费用则会面临更大的挑战。面对如此高的家庭健康风险，护理保险的推广显得尤为重要。 　　二、未来护理市场需求与供给分析 　　1.需求分析 　　随着人口老龄化趋势加快，医疗费用以及护理费用不可避免的呈现上升趋势，老年人的需要受到社会的特别关注。由于老年人处于特殊的年龄阶段，且面临生理各项机??的下降和心理状态的变化等，这使得老年护理的工作变得更加重要。根据全国老龄工作委员会办公室《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》，我国老年人口数量将不断增加，老龄化程度持续加深，2030年到2050年，中国老年人口抚养比将保持在40%至50%之间，是人口老龄化形势最严峻的时期。而根据国家卫生服务调查结果，65岁及以上老年人的慢性病患病率为51.80 % ，为全人群的4.04倍，人均患有2至3种疾病，且49%的老人有不同程度的失能。根据六普长表调查的数据（如表1所示），推测中国老年人需要护理的比例还是相当高的。 　　仅就上海地区来看，2000年，上海市60岁以上老年人中长期护理需求总人数为16.05万人。到2015年，需求人数会增长到26.73万人。）总体看，上海人口老龄化具有进入老龄化社会早、速度快、程度高的特点，老年人口数量庞大，人口高龄化程度高，同时少子化、纯老（空巢）化问题凸显。我国人口老龄化具有发展速度快、绝对数大的特点，今后需要护理的老年人口数量将是非常惊人的。而老龄化趋势导致家庭结构变化，现代家庭呈现4：2：1的倒挂金字塔格局，加上经济的发展使得人们很少有精力来照顾老人。另外，城市化、出国热使得空巢老人数目大幅增长，环境污染、食品安全和科技的进步并行，使得人类寿命延长的同时，老年人各种疾病罹患率也是大幅度上升，生活半自理和完全不能自理的老年人的数量激增。因此，护理保险与现有的医疗保险相互补充就显得非常重要。 　　然而众所周知，社会保障作为国民收入再分配的一种基本形式，是推动经济发展和实现社会公平的必要保证。建立一个健全完善的老年人社会保障体系，不仅直接关系老年人的基本生存状况，还会直接影响社会制度的公平与公正。然而社会医疗保障中一般只涉及疾病的治疗费用，对于疾病带来的一系列后期护理等费用一概没有涉及。同时，在老年人口赡养比正在不断提高的今天，中国农村在养老、医疗等方面的压力相对于城镇将更加突出，特别是在西部和贫困地区。随着老龄化进程加快和城乡人口迁移流动的持续 ，医疗保健和社会服务的相对滞后，以及传统家庭养老功能的弱化，也对中国的社会保障体系提出了新的要求。 　　2.供给分析 　　长期护理保险是要为被保险人承保长期护理服务的费用支出，这包括在疗养院、护理所、家中的非专业和专业护理。在我国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设这一险种，如国泰康顺长期护理保险、中意附加老年重大疾病长期护理健康保险，以及友邦全佑一生“五合一”疾病保险（其中包括老年长期护理保险金）等。在保监会大力倡导保险产品回归保障的前提下，中国人寿近期又推出了健康险新品“国寿爱心护理产品组合”。这款产