中间业务创发展策略.docxVIP

　3.学习借鉴，创新发展中间业务　　学习借鉴西方商业银行的经验，少走弯路，降低产品开发成本，缩短产品创新周期等。结合我国商业银行开办中间业务的实际状况，提出如下建议：一是扩大传统的结算业务范围。开办个人汇款，个人支票业务；通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务；将承兑汇票业务扩大到具备条件的各银行和信用社。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，建立流动银行，在大企业设立资金清算中心。积极吸收券商和投资者在证券发行、交易和结算过程中的沉淀资金。二是扩大各种代理业务。代理客户收付款，代理融资，代理发行，代理保管，代理公证、保险，代理会计事务等等。随着我国加入WTO和资本市场快速发展的形势变化，商业银行进人资本市场将是其发展的一个重要方向。商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及清算服务的业务。作为基金托管人，代表基金受益人保管基金，办理证券账户服务。积极争取代办企业债券和商业票据的发行及交易业务等。三是开办私人银行业务，为私人或企业提供理财服务。如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务。四是拓展信贷服务对象的中间业务。如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务。五是开发多功能的信用新产品。根据客户投资和消费的多元化需求，开发多功能的“储蓄一卡通”、“信用卡购物保险”等，使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。六是积极发展担保承诺类业务。如跟单信用证担保，备用信用证担保，对有追索权的债券转让担保，备用贷款额度，循环贷款额度等。七是开展各类信息咨询服务。引言?　　自1993年我国实行金融改革以来，国家陆续出台了一系列涉及金融改革的政策，利率市场化改革也在逐步完善。到目前为止，我国利率市场化已经走过了20多年的历程，其从明确利率市场化改革基本设想开始，然后逐步放开银行间同业拆借利率、贴现利率及境内外币利率，目前人民币存贷款利率的市场化改革也正在进行中。从金融机构贷款利率管制全面放开到金融机构存款利率浮动区间的上限由原来存款基准利率的1.3倍调整到1.5倍，都全面凸显了我国在利率市场化改革中的决心。2015年8月26日，国家放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，该事件标志了我国利率市场化改革的步伐又向前迈了一步。随着我国金融改革的不断深入，利率市场化对我国商业银行的影响也愈加显著。?　　利率市场化使商业银行获得更多的自主经营权，商业银行在其金融产品推出方面也将不断的创新，这将为商业银行创造更加规范的外部经营环境，有助于推动商业银行中间业务向前发展。然而利率市场化也是一把双刃剑，在带来机遇的同时也会带来更多的挑战。利率市场化会使银行的存贷款利差降低，加剧银行间的竞争，增加银行经营的风险。因此我国商业银行需要对其业务进行不断创新，才能应对利率市场化带来的挑战，这就需要银行大力发展中间业务。积极推进中间业务的创新发展，将会减缓利率市场化对银行业的冲击，优化业务结构，促进商业银行经营模式的转变。商业银行中间业务的创新发展对商业银行规避风险、提高收益也会起到一定的作用。代理、咨询顾问等一些没有利率风险的中间业务是商业银行降低利率市场化风险的最好选择。?　　商业银行中间业务创新的相关研究已经得到了国内外诸多学者的关注，分析商业银行中间业务的现状及存在问题将有助于我们发现问题并提出相应的解决对策与建议，这将会推动我国商业银行中间业务的发展，使得商业银行在利率市场化的环境下不断提高自己的竞争能力，从而有利于稳定我国金融环境。本文以利率市场化为背景，以商业银行为载体，对其中间业务的创新进行研究，这将对商业银行业务转型乃至整个金融业的发展具有重要的意义。?　　二、我国商业银行中间业务的发展现状及存在问题?　　（一）我国商业银行中间业务的发展现状?　　随着利率市场化的不断深入，中间业务在商业银行运行中重要性也在逐渐提高。近几年商业银行中间业务的发展已呈现出明显的进步趋势。首先商业银行中间业务的种类不断增加，目前中间业务共分为9大类，业务量也在逐年增长。商业银行中间业务收入几乎都来源于非利息收入。图2.1表明，近几年我国五大行手续费及佣金净收入增速加快，其中中国工商银行的手续费及佣金净收入居于五大行之首，年增长速度也相对较快。2014年中国工商银行的手续费及佣金净收入达到132497百万元，同时其中间业务的范围比较广泛，共有八类中间业务超过200种，远远超过其他的商业银行。在管理方面，商业银行也提高了对中间业务的重视程度，为中间业务的运行设立了专门部门，这对日后中间业务的发展有了清晰的规划。各大商业银行经过共同努力，其中间业务收入有了不同幅度的增长。但我国商业银行中间业务的发展仍然存在很多问题。?　　（二）我国商业银行中间业务发