互联网金融银行“主动”与“适应”.docVIP

互联网金融银行“主动”与“适应” 　　今年以来，互联网企业大举进入金融领域。伴随着各种新产品、新模式的推出，“互联网金融”不仅成为行业中的绝对热点，也走进了百姓的生活，可谓深入人心。然而，热闹归热闹，“互联网金融”究竟是什么？金融真的会成为又一个将要被互联网“颠覆”的行业？恐怕不是通过一两个产品的出尽风头，若干大佬的慷慨陈词，抑或是媒体的喧嚣鼓噪就能给出答案的。 　　“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的这句话几乎成了互联网金融的第一口号。类似的，还有据传出自比尔·盖茨之口的“传统银行如果不改变，就是二十一世纪快灭亡的恐龙。”这句话伴随着互联网金融热度的上升而被广为传播。有意思的是，与此同时，其真实性也受到越来越多的质疑。但无论如何，人们应该注意到，两句“名言”都预设了同一个前提——银行不改变。在科学技术飞速发展的今天，传统银行业真的是一潭死水、僵化不变吗？经历了半年多互联网金融的概念“冲击”，作为传统金融领域的代表，银行业又是如何看待互联网金融的？ 　　“颠覆”or“再包装”？ 　　与互联网行业的其他概念一样，互联网金融不长的发展历程中，充斥着诸如“颠覆”、“消亡”之类充满侵略意味的词汇。舆论似乎已经将传统银行业“生死对手”的角色赋予了互联网金融。 　　中国农业银行电子银行部副总经理杨宇红却并不这样认为。在她看来，目前的互联网金融，更像是对传统金融产品的一种“再包装”。 　　“再包装”，听起来似乎不够“高端”，效果却出人意料。以互联网金融的标志性产品——“余额宝”为例。尽管在专业人士看来，余额宝并没什么本质上的创新之处，连天弘基金副总经理周晓明也表示：“大家把余额宝捧得挺高，但它本身没什么大不了。普通的货币基金，搭载到大家习以为常的支付平台，唯一的创新就是所谓嵌入式直销，把货币基金直接放到支付账户里，但也就是一张纸的距离。”但正是在余额宝捅破了这张纸之后的五个月内，天弘“增利宝”的规模从0元扩张到1000亿元，投资账户数接近3000万，跃居国内最大规模货币基金，相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。如此“包装”效果，令人震惊。 　　余额宝的价值在于，通过对金融产品的重新包装，大大提升用户体验，正所谓“新瓶装旧酒，卖给原本不喝酒的人”，这对于银行无疑是一个很大的启发。更重要的是，由于并不缺乏客户，银行的理财产品门槛通常较高（例如，银行推出的理财产品均有每笔5万元或以上的起点要求）。互联网金融给银行提了一个醒：是否忽略了海量的入门级客户？此外，杨宇红认为，中国传统教育存在对于理财理念的教育缺失，而以余额宝为代表的互联网金融产品给全民做了这方面的基础教育。 　　借鉴互联网金融模式， 　　优化自身产品服务 　　在杨宇红看来，互联网金融是网络与金融相互融合的产物，是传统金融行业与开放、平等、协作、分享的互联网精神相结合的新的金融服务业态。虽然这一领域迎来了越来越多的参与者，但目前竞争仍主要集中在理财与融资两项业务上。近期舆论则更多集中在理财业务上。“基于我们的了解，目前互联网企业对于理财业务发展主要有两种思路：一是渠道变现，充分利用自身客户优势与渠道优势，代理相关理财产品，实现客户的聚集与规模效应；二是自有品牌，充分利用自身在互联网领域的影响力，与相关金融机构合作，推出极具个性的理财品牌，冲击和颠覆客户的传统理财观念，产生了一定的市场影响。”农行也借鉴了互联网金融产品中的特色和亮点，将其应用于对自身产品的优化上，取得了不错的效果。以农行的“自动理财”为例，事实上，这类产品并非农行独有，各家银行都推出了类似的产品。但在今年，借鉴互联网金融的模式，农行对其进行了优化完善。例如：在开放时间内赎回可实时到账，并且通过农行网上银行、手机银行均可完成；签约后只需首笔扣款5万元，即可在“单笔最高金额”和“留存最低金额”之间自动投资，降低了投资门槛；实现了“隔夜理财”等。杨宇红表示，“自动理财”的推出，目的是优化用户体验，满足用户的碎片化理财需求，降低投资门槛，实现“自动化”理财。这一产品将目标客户定位为经济实力较弱的年轻人群以及工作忙碌无暇理财的人群，在推广方式上由原来的主推线下转变为完全线上推广。这一转变，迎合了目前“碎片化理财”和“懒人理财”的主流诉求，取得了较大的市场反响和知名度，产品签约率较之前提高了近5倍，交易金额提升了3.3倍。 　　此外，农行还借鉴互联网电商模式，开辟了理财专属区域，在门户网站建设了“理财e站”，将农行的理财产品优势与电子渠道优势有效结合，为客户提供全流程、便捷、专业的在线理财体验与服务，并通过强化理财业务的联动，保证柜面渠道与电子渠道、对公业务与对私业务、产品展示与交易操作等的有效协同，实现客户从浏览、决策到交易的无缝平滑过渡。 　　以优化用户体验为核心， 　　加强电子银行建设