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反击余额宝“银行版”目标远不止于此 　　余额宝——来自互联网企业的挑战 　　在过去的一年里，互联网金融无疑是互联网行业热点中的热点。互联网金融的火爆，不仅在于其影响了广大用户的生活，掀起了“全民理财”、“丝理财”的热潮，更在于这一新生事物正在撼动金融这一关系到国计民生的命脉产业，换句话说“改变了银行”。 　　以互联网金融的明星产品——余额宝为例。毫无疑问，余额宝已经成为阿里金融乃至整个互联网金融的一面旗帜。作为一款出色的现金管理工具，无数用户的理财习惯因其改变，去年底，支付宝对外宣称，余额宝每天向用户分享的收益超过1300万元，累计分享收益7.88亿元。作为基金销售的网络渠道，货币基金因此为全民所认识与接受，与余额宝合作的货币基金成长迅猛，天弘基金公司对外宣称，截至2013年11月14日15点，天弘增利宝（余额宝）的规模突破1000亿元，用户数近3000万。天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金产品，在全球货币基金中排名51位。 　　但最重要的，莫过于其为金融领域的传统霸主——银行敲响了警钟，以余额宝为代表的互联网金融产品尽管目前在规模上还难以撼动银行数十万亿元的活期存款业务，但是对银行盈利模式的颠覆已经初露端倪，倒逼后者对经营模式与经营理念进行自我变革。 　　央行发布的《2013年10月金融统计数据报告》中显示，当月我国住户存款减少8967亿元，住户存款在一个月之内失血近9000亿元。业内人士表示，这种现象的背后原因较为复杂，其中包括央行信贷额度控制日趋严格，导致由贷款所派生的存款明显减少，但互联网金融的影响也不容忽视，甚至在众多银行从业人员看来，最大的冲击正是来自互联网金融。在他们看来，与货币基金联手的互联网金融产品近5%的收益率和高流动性让不少闲钱纷纷加入。面对这种多元化、短期、高收益理财渠道的分流，银行留住存款愈发困难。 　　然而，来自互联网企业的挑战还远没有结束。去年已传出消息，阿里正酝酿发布“余额宝二代”，天弘、南方、工银瑞信、易方达、道富、德邦等六家基金公司将加入，为阿里定制不同时间段的理财产品。除阿里以??，其他互联网企业也纷纷加入“搅局”：去年10月，百度与华夏基金联手推出针对个人的网络基金产品；银联商务与光大保德信基金联手推出“天天富”；微信版的类余额宝产品近期也已推出。 　　银行的反击：类余额宝产品层出不穷 　　无论是国有大行，还是股份制银行，都不能无视余额宝爆发式增长的奇迹。面对理财渠道多元化、“存款搬家”常态化的严峻形势，众多银行纷纷推出了自己的“类余额宝”产品，而目光也是不约而同地聚焦在存款上。 　　今年1月，中国工商银行与工银瑞信基金公司联手推出理财产品“天天益”。该产品主要将用户银行卡中沉淀的活期存款余额投向货币市场基金“工银现金宝”。与商业银行的传统理财产品不同，该产品实现了“1元起购”、“24小时随时可申购和赎回”、“赎回资金即时到账”、“快速赎回单日限额高达100万元”。此外，“工银现金宝”与支付宝一样，配有手机端APP，并且全面支持iOS与Android两大平台，方便用户像使用支付宝一样随时随地进行现金管理。而在收益方面，与2013货币市场基金3.92%的平均收益率相比，“工银现金宝”的年化收益率为4.38%。 　　去年底，平安银行与南方基金合作，上线理财产品“平安盈”。与工行推出的“天天益”相同，这款产品也是借助其类余额宝功能，大幅度提高了银行的活期存款收益。用户在网上开立“财富e电子账户”后，通过财富e电子账户购买“平安盈”，实现了赎回资金实时到账、资金转入与转出免费、T+0实时转出使用。与“天天益”的不同之处在于，“平安盈”进一步打出了“一分钱起购”的口号。 　　此外，包商银行推出了保本型理财产品“日溢宝”，5万元起购，实现了“T+0”资金实时划转，申购当天计息，其最新公布的2014年1月15日～2月14日预期年化收益率最高达到4.3%。兴业银行推出“现金宝3号”产品，强调“支持T+0赎回，30分钟内到账。”，5万元起购，最高参考收益率5.2%。 　　除推出理财产品之外，银行还在对与机构合作的产品进行升级，例如交行的“货币基金实时提现”业务，目前可对接交银施罗德、光大保德信和易方达基金等公司旗下的4只货币基金，实现“7×24小时资金‘T+0’到账”。 　　类余额宝产品会否分流银行定存？ 　　各种“宝”层出不穷，门槛一降再降，便捷性大大提高，收益率节节攀升，人们难免会产生疑问：与类余额宝挂钩的货币基金理财产品，是否会分流银行定期存款？ 　　对于这一问题，相关学者表示，类余额宝产品无疑会分流部分存款和理财产品，但从整体上讲，对银行定期存款影响不大。以余额宝为例，截至2013年底，其规模已达到1800余亿元，但相对高达几十万亿元的国内个人存款