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我国商业银行国际化面临风险与对策研究 　　【摘要】在后金融危机时代，全球经济正艰难复苏。许多标的相较危机前都处在价格低点，于是催生了一波我国企业赴海外收购投资的热潮。为了更好地为其他中国企业提供投融资的金融服务以及顺应人民币国际化的大潮，中国的商业银行也加快了国际化的步伐，积极拓展海外市场。其中中国工商银行与中国银行已经入选了全球系统重要性银行。然而，面对不同的法律与文化环境，银行业的国际化进程也面临着巨大的挑战。为此，本文总结了针对银行业国际化风险的已有研究，分别从国别风险、合规风险、经营风险等多个角度深度剖析了具体的挑战，并给出了具体的应对措施，希望对银行的国际化战略有所启发。 　　【关键词】商业银行 国际化 国别风险 合规风险 经营管理风险 　　一、我国商业银行国际化风险研究综述 　　目前国内对商业银行国际化的讨论较多，但集中关注国际化风险的文章较少，考虑到风险是我国商业银行能否真正实现国际化的重要基础，本文就目前我国各大商业银行重点关注的国际化风险进行了整理。 　　2010年出台的《银行业金融机构国别风险管理指引》，对我国商业银行面临的国别风险进行了系统的梳理，与此同时，也给中资银行对国别风险的研究定下了基调。2012年，中国工商银行城市金融研究所课题组对全球区域风险展开了深入的研究，探讨了中资银行国际化过程中的国别风险，并给出了相应对策。[1]中国工商银行国际业务部副总经理温信祥从后金融危机时代国际金融监管政策变化谈起，探讨了由监管变化引发的经营风险，并在此基础上探讨了应对措施。中国工商银行城市金融研究所副所长樊志刚以及林颖、马莉媛等探讨了我国商业银行国际化在人民币国际化背景下所面临的风险。[2]中国农业银行国际业务部孙伯银重点阐述了在商业银行国际化进程中将会面临的竞争力、海外管理能力的挑战。中国建设银行国际业务部总经理杨爱民从国际宏观经济形势以及海外人才方面分析了中资银行国际化的风险，并着重探讨了针对大型银行国际化的应对措施。招商银行总行战略发展部葛兆强较为完整得阐述了我国商业银行海外机构本土化过程中所面临的风险，并提出了较为全面的解决方案。中国银行副行长岳毅就商业银行海外机构的风险管理问题，从银行管理的角度，提出了商业银行海外分支机构全面风险管理的方案。 　　二、中国商业银行国际化所面临的主要风险 　　（一）国别风险 　　根据2010年出台的《银行业金融机构国别风险管理指引》，“国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。”[3]当前我国商业银行在财政金融、宏观经济、政治外交、社会安全、制度环境等五方面面临国别风险：欧元区经济体复苏进程一波三折，加剧财政金融金风险；亚洲主要国家经济增长模式转变，美国及其他发达经济体取消量化宽松货币政策的可能性均为宏观经济带来不确定；中东、北非地区以伊朗核危机为核心仍处于高危时期，带来政治外交压力；美洲区的贫富差距增大，加大社会不安定因素；非洲撒哈拉沙漠以南地区资源短缺，进一步恶化该地区的制度环境。 　　（二）合规风险 　　金融危机过后，各国监管机构痛定思痛出台了许多新的监管措施以确保金融机构的稳健经营，这些新举措对境内金融机构的运营均提出了更高的要求，而这无疑进一步加剧了我国商业银行国际化进程中的合规风险。我国商业银行所面临的合规风险主要包括以下三个方面： 　　首先，国内外监管新标准提高了海外机构全面风险管理实施的达标要求。各国纷纷在资本监管、业务与产品监管、跨境监管、大型金融机构监管等方面出台了更为严格的标准，防范金融危机。其次，多头监管加大了银行海外分支机构风险管理实施的复杂性。国际监管新规对中国商业银行海外分支提出了更多的宏观审慎及微观审慎要求。但与此同时，各国监管当局对监管新规的实施态度并不明朗，这就有可能会导致母国和东道国监管规则不一致，从而使得海外分支机构很难同时满足母国和东道国的监管要求。最后，并表的监管要求加大了商业银行跨境、跨业风险管理的难度。集团并表管理不仅仅是财务管理和监管达标问题，而且涉及到战略协同、文化认同、风险控制、人员管理等重要问题，是一个系统工程。会计并表向管理并表的逐渐转变将会严重冲击到银行集团海外分支机构的管控模式。[7] 　　（三）经营管理风险 　　我国商业银行海外分支机构面临的主要风险来自于本土化经营风险以及人民币国际化带来的离岸人民币业务风险。首先，银行在国外拓展业务，除了需要考虑基本的政治、经济、金融、银行管理等因素外，文化、习俗等多方面因素也需要把握。其次，直接在海外设立分支机构成本较高且盈利困难，且目前我国境外收购的企业，有三分之二处