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探寻我国现阶段信用风险出路 　　随着我国银行信用卡业务的进一步发展，信用卡风险的发生也越来越频繁，尤其是信用卡的外部风险，如利用伪卡、假卡、冒用卡、盗用卡交易及持卡人本人的欺诈案件时有发生，对了我国信用卡行业的发展产生了不良影响，也持续制约着发卡行、收单行、特约商户等方面的良性运转。要使我国信用卡业务健康持续发展，就一定要加强信用卡争议案件的处理能力和效率，尤其是因信用卡签名引起的争议纠纷。 　　一、引例 　　近日，发生在广州的信用卡被盗刷的案件引起社会广泛关注。广州的王先生信用卡未离身，却被盗刷了3万余元。而银行处理结果是：由于王先生的信用卡是凭密码消费的，银行方面概不负责，如果未设密码，则可以赔偿部分损失。由此，舆论哗然：信用卡消费不设密码，用签名反而更加安全？因为银行的“失卡保障”服务，仅针对非密签名信用卡有效。 　　类似事件成为部分人认同签名方式的理由，因为如果有密码的信用卡一旦被盗刷，银行一概不予赔偿用户的损失。 　　二、我国信用卡“签名认证”惹争议 　　从合同的角度看，当客户合法持有一张信用卡，他就与发卡银行之间形成了信用卡使用协议，客户与发卡银行之间的权利义务关系应当按照该合同或信用卡章程来履行。 　　我国现阶段信用卡支付方式主要分为三大类，即签名认证、密码认证、签名与密码同时认证的方式。其中，仅凭密码认证比较特殊。密码就如同客户的钥匙，当客户的信用卡仅凭密码刷卡，实际上就是凭密码向银行申请支付，银行自然地，或者说强制地认为持有密码的人就是客户，批准信用卡的支付申请。 　　所以，几乎所有银行的信用卡章程都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”如果客户信用卡交易申请是凭密码发生的，按照该约定视为客户自己的申请。设置密码的信用卡被盗刷，银行理所应当就免除了责任。只有采用签名支付的信用卡发生风险后，银行才有可能承担责任。所以许多人认为设置密码会让自己损失更大。“签名”这种几乎全裸的认证方式反而成为很多人的定心丸。 　　然而我认为，这颗定心丸吃不得！首先??我们的签名极易被仿冒；其次，银行大多采取单方推卸责任的行为；另外，信用卡纠纷案件的索赔程序十分复杂复杂。人们之所以认为这种方式更容易减少损失，可见“签名比密码更安全”的观念体现了国内民众对金融信用的理解和接受程度还十分淡薄。 　　三、探寻国外先进的信用产业发展经验 　　很多国家并不存在我国这样多种组合的信用卡支付认证方式，持卡人根本没必要费尽心思去权衡利弊。在多数西方国家，信用卡只凭持卡人的签名进行交易甚至成为一种金融习俗，是理所当然的事情。许多西方国家不但信用卡只认签名，而且在很多其他场合也只认签名，甚至签合同连公章都不需要，只需要当事人或代理人签名即可，因为公章的仿冒成本甚至更低廉。 　　如此高度发达的信用环境，是诸多复杂的因素作用的结果。这里仅从以下四个方面简要地分析他们信赖“签名刷卡”的原因。 　　第一，完整的个人信用体系是他们信赖“签名”的重要前提。 　　个人信用体系掌握了每个人全面的信用情况，只要当事人诚信守法，全社会在各种场合都认可与之相符的民事行为，而当某个公民发生信用违约事项，比如非法盗刷他人信用卡，那么他不仅会受到相应的法律制裁，而且未来会在所有的场合感受交易困难、遭遇个人信用危机。个人信用体系的特点就是，维护良好信用的人可以享受它带来的便利，破坏信用的人将受到严厉的制裁。 　　第二，多数发达国家拥有比较完善的社会信用体系。 　　商家如果因为把关不严，被人家索赔，不仅面临着财产的损失，信用也会下降。有了发达的信用体系做监督，无论是公民，商家，还是银行，都会谨慎使用信用，保护自己的信用，甚至竭力提高自己的信用，尽可能将双方的风险降到最低。 　　第三，法律制度为“签名”认证起到了平衡利益的作用。 　　西方法律注重平衡理念，在信用卡制度上则体现为相关法律对双方当事人的利益保护。既要求银行无条件保护合法持卡人的利益不受损害，又减弱了银行承担因卡片失窃导致的损失。 　　第四，保险制度为银行业的健康发展提供保障。 　　西方的保险体系非常发达，险种丰富，对于信用卡盗刷损失也有相关的保险。客户只需每月支付很少的保险费，就可以保障自己的用卡安全，银行也乐于因此免责，保险可以说是客户、银行、商户和保险公司四方均可受益的上佳方案。 　　四、健全完善社会信用体系是解决信用风险最佳途径 　　我国的信用卡安全问题如此严峻，不是舆论所谈及的国民素质问题那么简单。我国法律制度以及保险等相关产业的发展程度都落后于国际水平，想要赶上来确实是想好大的工程，涉及社会方方面面。现阶段如要面对我国多发的信用风险案件，切实缓解信用产业的发展压力，理应从我国具体国情上寻求解药，着手健全和完善社会信用体系。 　　社会信用体系建设是以法