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农村信用社在当前经济形势下发展方向 　　摘要：近年来，中国农村金融整体状况得到大范围的改观，农村金融整体实力得到全面提升。作为农村金融主力军的农村信用社，在考虑国家政策取向、市场环境变化以及风险管理等多种因素下，如何更好地提供有力的金融服务，在服务三农的同时，壮大自身呢？ 　　关键词：三农；农信社；发展 　　“农，天下之本，务莫大焉”。三农问题，历来备受政府重视。农村金融覆盖面积广，涉及人口多，但是发展较为缓慢且不均衡。如何构建一个符合“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，综合发挥政策性金融、商业性金融、合作性金融以及其他金融组织的作用，成为我国金融工作的重中之重[1]。十七届三中全会和2009年中央一号文件中，改革农村金融都被提到战略高度，而央行、银监会也屡次下发文件对农村金融的改革提出指导意见。2012年6月12日，中国银监会启动实施了“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，是金融支持三农的又一重大举措。 　　随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到大范围的改观，农村金融整体实力得到全面提升，相对完善的法人治理结构和风险控制体系开始建立，农村金融产品逐步增加，信息化建设大步向前[2]。 　　作为“农”字当头的金融服务业，“服务三农、造福民生、奉献社会”是农信唯一的宗旨和主要使命，我们将始终牢记宗旨，努力践行宗旨，坚持服务三农、服务小微、服务民生、服务经济实体，服务地方经济社会，科学发展。持续大力推进“富民惠农金融创新、金融服务进村入社区、阳光信贷”等三大工程，持续全力抓好支农支小，持续加大对绿色、低碳、环保农业、设施农业支持力度，持续面向民生、造福民生、保障民生，提供均等化金融服务[3]。这是福建省农信社对目前在农村金融服务方面的定位和努力方向。 　　业务发展持续提速。福建农信社目前各项资产突破4000亿元大关，存款突破3000亿元。2011、2012年连续两年实现存款增量和市场份额增幅位居全省银行业第一。全省共有42家县农信社、农商银行存款??场份额位居当地第一，占县域的72%。 　　服务能力持续增强。经过8年的改革，全省各项贷款余额从368亿元上升到1798亿元，增幅达389%；其中，涉农贷款占比达78.3%，高出全国农信系统10个百分点，高于全省银行业46.3个百分点。共创建3470个“信用村”，154个“信用镇”。造福民生工作社会各界反映良好，独家向6.4万户家庭提供生源地信用助学贷款，授信额度达13亿元；先后免费为农民代发种粮补贴、油价补贴、库区移民补贴、农村低保金等各类民生业务300多亿元，发放1000多万张社保卡，覆盖了全省三分之二的县域[3]。2009年率先在全国实现全省乡镇银行网点全覆盖，在实现独家网点全覆盖的基础上又布设了覆盖90%以上行政村的超万个小额支付便民点和6万多部福农通、居家银行、ATM等电子机具和自助设备，基本实现了金融服务“村村全覆盖”，农民“不出村”即可办理各项金融业务并可免费办理领取社保金、养老金等民生金融业务[4]。 　　创新能力不断增强。福建农信社先后开办了网上银行、手机银行、微信银行、外汇、理财、住房公积金等新业务，填补了诸多业务空白。一些产品及科技项目在全国获奖。如海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、万通宝个人自助贷款、国家生源地助学贷款获得中国银监会和中国银行业协会金融产品博览会特色产品奖。数据仓库平台建设及应用实践获评全国银行业信息科技风险管理研究成果优秀奖，等等[4]。 　　通过近几年统一网点装修改造、统一品牌策划、统一宣传、统一服务等活动，也由于农信社实力提升、质量提高、科技强化、服务优化，队伍素质、精神面貌大大改观，知名度、美誉度得到提升，农信社的形象大为改观。 　　但是，在成绩面前，福建农信社面临着前所未有的机遇和挑战。随着城市化进程的推进，商业银行的竞争开始延伸至农村地区。相较其他大的商业银行相比，我们的产品系列相对单一，还不能完全满足广大农村消费市场的需求。农村客户信息不完善，农村地区金融知识普及度不高，农村信用环境亟须改善。特别是利率市场化条件下，我们的定价能力、风险管控水平还有待提升。在新的经济形势下，福建农信社根据自身特点提出以下几点发展方向： 　　一、找准自身定位，明确发展方向 　　在银行发展的过程中，有没有特色以及能不能在市场中坚持并发挥自身的特色，将成为成败的关键。因此，农信社应始终坚持“立足社区、服务三农”的市场定位不动摇，打响、做实服务县域的主力银行、立足社区的零售银行和农民喜爱的乡村银行品牌，在服务县域经济、服务“三农”、服务中小微企业等方面形成优势[5]。 　　按照金融服务进村入社区工程要求，进一步优化网点布局，加快精品网点建设。通过增设