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中国银行发展网上银行的战略 第三篇中国银行发展网上银行的内外部环境分析 3.1中国银行发展网上银行的pES下分析 3.1.1政治法律环境 在政策环境方面，我国金融业历来实行严格的监管政策，具体体现在三方 面:一是对金融机构“分业经营、分业管理”，规定银行业、保险业、证券业分 业经营与分业管理;二是对银行业的市场准入条件;三是对银行业务范围和业 务品种的限制和管理。网上银行作为传统金融与现代信息网络技术高度结合而 成的一种新的金融形态，自然也要遵循这一政策。这种严格的管理政策，一方 面有利于保护我国网上银行业务免受外资银行全能业务经营优势的威胁，另一 方面也有利于降低网上银行业务的经营风险。 与此同时，中国人民银行也相当重视网上银行的发展，中国人民银行一前任 行长戴相龙曾多次提倡发展网上银行:认为网络金融不仅为现有的金融机构提 供了一条新的产品与服务销售渠道，并且提出了如何在虚拟环境中创造金融产 品、开展金融服务、建立金融企业的问题。2001年中国人民银行公布了《网上 银行业务管理暂行办法》，为规范和引导我国网上银行的健康发展、有效防范银 行业务经营风险提供了保障。 随着2002年4月“网上银行发展与监管工作组”的正式成立，我国网上银 行的安全保障工作更是向前迈进了一步。2005年实施的《电子签名法》明确了 电子签名的法律效力，有力地维护了各方的合法权益。为了进一步加强电子银 行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，银监会在2006年制定实施了 《电子银行业务管理办法》，同时依据《电子银行业务管理办法》的有关规定， 制定了《电子银行安全评估指引》以加强电子银行业务的安全与风险管理，保 证电子银行安全评估的客观性、及时性、全面性和有效性。 2007年发布了《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》，旨在提示各商 业银行高度关注网上银行安全问题，完善网上银行的安全服务，增进公众网上 银行安全知识的普及和深化，使老百姓享受到更加安全、便捷和高效的网上银 行服务。这些法律法规制度对于推动网上银行的发展起到重要的作用。但是由 于其中多数法律法规缺乏具体实施细则，可操作性不强。鉴于网上银行业务的 复杂性，需要法律法规的不断完善，以保证网上银行健康有序发展。 3，1.2经济环境 随着我国居民收入水平的不断增长，消费结构市场差异化程度不断加深， 社会金融消费能力不断提高。消费者对银行零售业务的需求呈现旺盛的增长势 头，对住房消费贷款、教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、不限用途贷款等 零售银行业务方面的需求不断增加。个人财富的增长以及多样化的金融需求为 各种类型金融供给创造了前提。 另外，我国通信技术的快速发展和工nternet的普及为网上银行的兴起和发 展创造了首要的技术条件。根据中国互联网络信息中心在2010年的调研，截至 到2010年6月，中国网民规模己经达到4.2亿，突破了4亿关口，较2009年 底增加了3600万人;互联网普及率攀升至31.80k，较2009年底提高了2.9个百 分点，如下图3一2所示。其中，宽带网民规模为36381万，使用电脑上网的群 体中宽带普及率已经达到98.1%。手机网民规模达2.77亿，增幅为18.6%，其 中只使用手机上网的网民占整体网民比例提升至H.70。网民年龄结构继续向成 熟化发展，30岁以上各年龄段网民占比均有所上升，整体从2009年底的38.6% 攀升至2010年中的41%。与此同时，网民学历结构呈低端化变动趋势。初中和 小学以下学历网民增速超过整体网民。 3.1.3社会环境 随着个人网上银行近年来发展逐步加快，用户的网上银行使用意识和习惯 逐步培养了起来，社会认知和接受程度也在加大。网上银行正以其切实的便捷、 优惠、功能丰富等特性吸引越来越多的用户。根据艾瑞咨询集团的研究，个人 网上银行用户数和个人网上银行交易额呈现逐年递增趋势(见图3一4)。 从艾瑞调研结果分析，网上银行的便捷性、功能性是个人网民和企业用户 使用网上银行的主要原因，其中又以便捷性为首要驱动因素。图3一5给出了个 人用户使用网上银行和网上第三方支付工具购买商品和服务的相对比例，图3一6 给出了企业用户使用网上银行的原因调查。 根据这些调查结果，用户所偏好的便捷性主要体现在“方便快捷”、“使用 简单”等，而功能性则体现在“工作或日常生活需求”，、“功能丰富”等因素。 同时艾瑞调研数据显示，“担心安全性”仍是网民不使用网上银行的首要原因， 调研用户中68.3%均选择了此项。仅次于安全性问题，“注册和开通麻烦”、“操 作使用不便”等用户使用体验方面的问题也值得关注。 3.1.4技术环境 在银行网络系统方面，近几年我国银行业有了很大程度的发展，建立了多 层次、多样化、多功能、全方位的网络系统，己经达到中等发达国家的水平。 目前已经建成的