苏州A银行中小企业信贷业务发展策略.doc

苏州A银行中小企业信贷业务发展策略 3苏州A银行中小企业信贷业务SWOT分析 3.1苏州A银行中小企业信贷业务现状 苏州A银行紧贴实体经济融资需求，把握苏州市支柱产业提升发展、城乡统筹 发展全面推进、新兴产业倍增发展和建设创新型城市等战略机遇，先后开发“商铺通”、 “开证通”、“科贷通”、旧城改造、固定资产支持融资等特色信贷产品，不断拓宽有 效信贷投放领域，着重加大了对先进制造业、城乡一体化建设、产业转型升级、战略 性新兴产业和现代服务业等领域的信贷投放。2011—2014年期间，全行信用总量、 本外币贷款分别增加850、760亿元，2014年末余额分别达3047、2592亿元，连续 三年排名同业第一。其中，中小企业贷款占比由14.8%提升至22.7%，在同业中处于 中等水平，低于民生银行、招商银行、中信银行、浦发银行等股份制商业银行。 2011年，苏州A银行相应政府号召，成立了科技支行，专门从事科技型中小企 业信贷业务，2014年末，人民币贷款余额为7亿元，已累计向80户科技型中小企业 发放贷款。然而，这一成绩与交通银行科技支行、江苏银行科技支行相比还是有较大 的差距。 2014年以来，A银行信贷风险防控压力前所未有，因涉担保圈、银行抽贷、对 外投资失败、参与民间融资等多种原因，部分地区和行业风险暴露明显增加，客户贷 款逾期、欠息发生较多，不良贷款呈现少有的“双升”态势。2014年，累计不良贷 款19亿元，不良贷款占比上升1.96个百分点，主要爆发在常熟、吴江等民营企业集 中的县市，涉及行业主要有纺织行业、钢贸、光伏产业等。其中中小企业不良贷款占 比高达80.92%。与此同时，中小企业不良贷款结构劣化，处置不确定因素增多，清 收处置难度不断加大。 苏州A银行中小企业信贷业务增长动能不足，信贷需求结构性矛盾更加突出。 中小企业特别是小微企业信贷需求不断增大，但受到了限额管理、风险治理等制约， 贷款数量持续减少。近两年合计减少760户。如何合理有序的发展中小企业信贷业务 成了苏州A银行急需解决的难题。 新形势下，苏州市A银行面对的竞争格局更加复杂，想要巩固和拓展自身的竞 争优势，在中小企业信贷业务中有所突破，必须对A银行中小企业信贷业务进行细 致的分析，对A银行自身进行重新定位。SWOT分析法是管理学中研究企业竞争的 基本方法，它通过综合考虑企业内部条件和外部环境的各种因素，进行系统评价，最 终将企业的战略与公司的内外部环境进行有机地结合，从而选择最佳经营战略方法。 因此，作者采用了SWOT分析方法展开相关研究，力争为苏州A银行中小企业信贷 业务找到最合适的发展策略。 3.2苏州A银行中小企业信贷业务SWOT分析 3.2.1优势（Strength） 第一、品牌价值 作为中国四大银行之一的苏州A银行通过半个世纪的努力，目前在我国整个社 会都享有很高的声誉，A银行也受到了资本市场的关注和厚爱，A银行其品牌本身就 有很强的吸引力。作为A银行系统内部成立较早、业绩排名靠前的分行，A银行苏 州分行长期以来一直根植于苏州，力求通过高度契合的金融产品满足当地中小企业发 展自己的需要，另外在苏州市的基础设施建设、企业和个人的其他金融业务中亦有良 好的表现，有力地支持了苏州经济的发展，获得了苏州市政府和企业的赞誉，自身树 立了良好的行业形象。A银行在苏州地区的品牌价值为中小企业信贷业务的开展提供 了很好的平台，为后期的营销工作和议价能力都有很大的帮助。 第二、规模优势 当前苏州A银行分行经营规模庞大，拥有很强的规模优势。根据2013年末的数 据统计显示，苏州市A银行本外币存款总量3580亿元，新增273亿元。本外币信用 总量3047亿元，贷款总量2592亿元，领先于其他国有三大银行。这表明苏州A银 行信贷发放额度较其他银行充足，雄厚的资金实力是对中小企业信贷业务的保障，可 以最大限度支持客户的融资需求。另外，中小企业具有数量多、分布乱的特点，中小 企业信贷业务的开展与网点的数量和分布密切相关。苏州A银行网点众多、分布密 集、深入至乡镇的网点优势刚好可以满足中小企业信贷业务的发展要求。此外，苏州 A银行凭借其强大的结算优势，在结算速度和结算创新中可以击败其他竞争对手。 3.2.2劣势（Weakness） 第一、定价模式死板、盈利空间较小 中小企业信贷业务拥有风险较大、融资成本较高、个性化明显的特点，银行在设 置相关融资产品的时候要坚持标准化和规模化，在中小企业客户数量达到一定标准之 后实行差异化的定价策略，运用弹性的利率机制找到能弥补风险、覆盖成本高于市场 平均利率水平的成交价格，提高收益，在“价值最大化”和控制信贷风险之间达到均 衡。但是，苏州A银行的中小企业信贷融资产品缺乏相应的价格弹性空间，风险定 价能力不足，不能发挥应用功能，经营业务不够灵