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基于农村地理、经济特征支付环境改善路径及优化空间 　　【摘要】农村在社会经济发展中具有重要地位，农村金融服务水平的高低直接决定着区域金融业发展水平的高低，支付结算环境则是判别农村金融服务水平是否充分的重要参考。农村地区的地理、经济等结构性分布对改善支付结算环境构成怎样的挑战，切实改善农村支付结算环境又具有怎样的重要作用，现有的做法是否有改进的空间，本文对此进行研究。 　　【关键词】农村 支付环境 改善路径 　　一、巴州地区农村结构分布的地理、经济特征及对支付结算造成的挑战 　　（一）农村地域广泛，实施成本大 　　新疆巴州占地48.27万平方公里，是中国面积最大的地级行政区，东西和南北最大长度均为800公里，总人口133万，其中农业人口79.6万，占全州总人口的60.1%，城镇化率过半。广泛的地域分布和很低的人口密度，必然意味着更大的投入，造成农村支付环境的优化成本大。在通过卫星电话传输信号或无法实现全天供电的地区，农村信用社仅通过流动服务站提供金融服务，无法搭建支付结算平台；自2011年在新疆推广银行卡助农取款服务以来，目前尚处于初期，380个行政村只有近1/5设立了银行卡助农取款服务点，虽然认识到开展金融消费者教育能够促进现代化结算工具在农村地区的普及，但是由于各乡镇距离城市过远，农牧民散居程度高，使得开展教育活动的成本过大，无法进行持续性投入，无法产生量级教育效应。 　　（二）乡镇数量众多，政策支持协调性难度大 　　巴州共八县一市，有61个乡、24个镇，380个行政村，由于资源禀赋、地理位置等原因造成各乡镇之间的经济发展程度差异较大，各乡镇之间人均收入极差在8000元以上。这种差异给改善支付结算环境造成一定障碍，部分基层乡镇党政部门忙于应付上级的经济指标考核，对金融发展不够重视，基层财政所能承受的补助能力有所不同，商业银行在各乡镇的支付结算投入意愿也有不同，造成支付结算政策协调性难度大。据调查，新成立一个网点成本约在160万元左右，投放一部ATM机成本约为20万元左右，成立一个流动服务站的成本约在12万元左右，如实现助农取款“村村通”，380个??政村约需初始固定投入119.62万元，高成本，低收入直接打击了银行在农村布放金融设施的积极性。由于地方财政收入有限，巴州县一级财政均处于入不敷出的状态，大部分财政缺口依靠上级财政的转移支付和专项补助的支持，自身无力对新设农村金融机构进行补贴，严重影响了金融机构进一步深化乡镇金融服务的积极性。 　　（三）兵团地方行政管理体制不同，同步推进难度大 　　新疆农业生产建设兵团第二师位于巴州境内，下辖16个团场，周边225个连队近13万人。由于兵团与地方政府的行政管理体制并行，相互之间没有管理和隶属关系，造成无法同时、大范围推广支付结算系统和工具。人民银行必须根据地方和兵团的经济发展程度、金融机构分布状况、管理部门的支持力度等制定不同的推广方案，容易出现同一批支付结算工具以不同的方式进行推广，兵地同步推进难度大。如在助农取款服务推广期间，针对兵团地区情况，人民银行与新疆生产建设兵团金融办联合下发了《关于在兵团推广银行卡助农取款服务的通知》，在地方推广的同时，需要对针对助农取款服务在兵团农牧团场顺利实施和业务健康发展提出要求，造成农村支付结算工具推广需要“两条路”并行。 　　二、巴州地区现有的农村支付环境现状 　　（一）金融机构网点尚未实现全覆盖，结算服务水平低 　　目前分布在巴州8县乡镇的银行网点53%为农村信用社，25%为邮政储蓄银行，其中还多为代理储蓄业务的邮政支局，多数乡镇成为商业银行服务的空白区，这在一定程度上限制了支付结算服务组织的多元化发展，人民银行在优化农村支付结算环境上发挥重要牵头作用，农村信用社等金融机构成为沟通支付结算系统与金融消费者的直接媒介，但巴州农村地区金融机构网点覆盖率仍然不足，乡镇的特约商户和POS机具布放、ATM机只达到30%，农村支付结算环境的改善最终且直接的主题是金融机构，支付系统和工具的引入及使用最终取决于金融机构。 　　（二）大小额支付系统覆盖率低，现代支付清算“高速公路”尚未建成 　　目前农村金融网点支付业务多数通过行内系统进行清算，以人民银行现代化支付系统为核心，金融机构行内支付系统为基础，票据交换系统等为重要组成部分的支付清算网络体系已基本形成。巴州地区八县乡镇中金融服务网点全部接入行内支付系统，但只有49家接入到人民银行大小额支付系统，占网点总数的37.4%，县（乡、镇）各金融机构行内系统接入率均明显高于人民银行大小额支付系统。 　　（三）简易结算工具覆盖率过低，结算便利性不足 　　受传统偏好的影响，农村地区支付结算方式单一，仍以现金结算为主，支票、汇兑为辅，银行票据及其他新型支付工具基本没有推广使用，尽管农