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高校国家助学贷款风险控制研究 　　摘要：国家助学贷款是针对普通高校家庭经济困难学生开展的一项重大措施，至今已惠及千万学子，但该项目也给银行带来了高风险的挑战。本文通过分析国家助学贷款风险成因，提出了健全完善相关法规制度、加大政策宣传、辅以诚信和感恩教育、提升学生就业能力等措施来加强国家助学贷款的管理，以有效提升国家助学贷款的风险控制能力。 　　关键词：国家助学贷；风险；控制措施 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2013）21-0256-02 　　一、引言 　　国家助学贷款是针对普通高校家庭经济困难学生开展资助所采取的惠及面、资助力度最强的重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，同时也是银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。贷款学生凭借个人信用通过学校向银行申请贷款，用于支付在校学习期间学费、住宿费和生活费，毕业后分期偿还。 　　国家助学贷款工作自开展至今，对缓解家庭经济困难学生的生活压力和保持学校教学秩序及社会和谐起到了非常重要的作用，但与此同时却给银行带来了高风险的巨大挑战。国家助学贷款工作中存在的问题，已有作者做了关于助学贷款风险控制等方面的研究，其风险主要集中在银行的资金回收风险方面，却没有考虑到由于银行工作不到位导致学生被动违约伪诚信造成的个人信用风险。 　　本文通过分析助学贷款的风险成因，提出由于贷款学生原因给银行造成风险及风险控制措施外，并结合实际工作，提出关于银行给学生带来的信用危机风险及防范措施，以此突出高校在国家助学贷款防范风险过程中发挥的管理和协调作用。 　　二、国家助学贷款的风险及成因 　　1.国家助学贷款管理制度不完善。国家助学贷款是一种信用贷款，贷款学生不需要办理贷款担保或抵押，仅凭学生个人信用而发放的贷款，其核心是“信用”。从经济学上讲，信用贷款的信用包括资产信用和道德信用两方面。个人诚实守信的品质、以往能够证明其操守的记录以及在一定程度上说明其素质的受教育程度等是道德信用部??，但对于消费信贷而言更有意义的应是资产信用。而国家助学贷款作为面向贫困生的一种信用贷款，恰恰缺乏贷款学生的资产信用背景，一旦贷款学生不还款，由于相关法律法规不健全，缺乏有效的惩罚机制，从而不可避免地造成执行国家助学贷款的高风险。 　　2.学生个人信用观念淡薄，诚信意识缺失。首先，部分学生认为国家助学贷款是国家和政府科教兴国的一项资助措施，是带有政策性补贴的教育福利政策。在刚开始的申请贷款中，就抱有歪曲的不还款意愿，认为贷款是自己应得的款项，或是为满足一时需要而仓促贷款后，因制度宽松不愿还贷，因此故意拖欠贷款，采取各种理由相关措施拒绝履行义务，导致银行贷款无法回收。其次，部分同学在国家贷款到期后，因工作、出差、旅游、出国等原因，推迟或忘记还款，疏忽贷款合同约定的还款时间及期限，个人信用观念淡薄，诚信意识缺失。 　　3.贷款学生收入低，还款时间短，能力不到位。由于个别贷款学生在校期间毫无职业规划，缺乏必要的就业技能，再加上就业期望值盲目过高，导致无法就业，从而丧失还款能力。也有部分贷款学生由于所学专业不具备就业竞争力，专业面窄，社会适应能力弱，动手能力差，只能找到不稳定的低收入工作，仅能满足现有的基本生活，无法按照贷款还款约定时间即从毕业之日起开始还款，还款时间短、无还款资金的双重困难导致学生无能力还款。 　　4.贷款银行工作不到位，信息管理不完善。助学贷款的笔数多，单笔额度小，在实施过程中，对每笔贷款的审核、调查、催收等各项手续一道都不能少，因而成本很高。而国家助学贷款在一定程度上是一项政治民心工程，利润空间小，故而银行对国家助学贷款的人力物力投入有限，积极性不高。在贷款系统原始信息录入工作中毕业时间信息有误，导致贷款学生未毕业已进入还款期造成逾期，或者贷款学生间个人关键信息混淆，导致学生无法正确还款等客观原因造成逾期影响个人信用。由于银行学生信息不对称，学生无法查询本人贷款还款情况，只能被动知道自己是否已正常还款，个人信用是否安全。出现被动逾期，贷款学生没有渠道可挽回信用损失。 　　三、国家助学贷款的风险控制措施 　　1.加强信用体系建设，完善约束机制。国家助学贷款是一项信用贷款，要防范和化解助学贷款风险，必须以完善的个人信用体系为前提，形成对贷款学生强有力的信用约束。因此针对我国助学贷款运行当中存在的信用危机，健全及完善中国人民银行个人征信系统，可及时收集学生的贷款额度、期限、还款方式及还款记录等贷款信息。对于逾期未还款的学生保留其个人信用不良记录，使其不能再参与其他金融活动。同时要加快建立和完善符合我国国情的失信惩罚机制，在全国高等学校毕业学历查询网站、新闻媒体上公布违约失信行