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浅谈银行个人理财业务发展中问题及对策 　　【摘要】我国商业银行个人理财业务响应需求，迅速发展。但是，仍存在规模小、同质化严重、跟踪服务缺失和专业人才短缺等问题。这需加强硬件环境配备，完善服务条件；完善信息沟通渠道，提升自身服务质量；加强理财顾问业务培训，提高专业理财水平；提高理财产品品质，切实保障客户利益，以促进个人理财业务的持续快速发展。 　　【关键词】商业银行 个人理财业务 风险 发展 　　进入21世纪以来，我国经济一直保持着持续、快速的上升态势，个人财富也随之得到迅速积累，高收入和富裕人群逐步形成。他们具有一定的理财意识，但专业理财技能不足，实践操作经验缺乏。他们为了使个人资产能够更好的保值增值，陆续转奔资本市场寻找新的投资途径。各商业银行作为最主要的理财服务提供商，纷纷成立各种理财机构，不断推出名目繁多的各类理财产品，从而满足客户需求，促进自身发展。 　　一、银行个人理财业务的发展背景 　　（一）个人客户具有理财需求 　　随着社会经济的持续、稳定、迅猛发展，普通百姓的收入在不断增加，财富也在逐步积累，这些都导致了个人资产增值需求旺盛，普通百姓开始关注金融投资产品的便利性和盈利性。由于老百姓普遍缺乏专业的理财知识，自主投资很容易遭遇风险，所以，大家亟须规范、专业的理财指导。另外，高收入阶层较为注重消费的品位及生活的享受，这也需要银行提供与之适应的理财服务。 　　（二）个人客户具有规避家庭风险需求 　　现阶段，面对市场化进程不断加快的住房、医疗、教育方面的风险，需建立起相应防范机制、提供专业理财服务的家庭越来越多，以有效规避风险、实现资金收益，保障资产的流动性、安全性和收益性。 　　二、银行个人理财业务的发展历程 　　在国外，个人理财业务也被称为财富管理。个人理财业务的前身是传统的私人银行业务；现代理财业务起源于20世纪的美国，大致经历了这样几个阶段：第一阶段是30年代到60年代，这是理财业务的产生期，保险公司在进行客户分析的基础上销售人寿保险产品。第二阶段是60年代到80年代，这是理财业务??发展期，商业银行将风险特征不同的存款、基金、保险等产品进行组合，然后再向客户销售。第三阶段是90年代至今，这是理财业务的成熟期，各家商业银行根据客户的风险承受能力以及风险偏好，综合利用股票、债券、信托、基金等金融产品，为各类目标客户提供全面、系统的个性化服务。我国银行的个人理财业务发展很迅速，仅用了短短二、三十年就经历这三个阶段，并迅速步入第三阶段。 　　三、我国银行个人理财业务存在的问题 　　（一）银行个人理财业务规模小 　　目前，我国商业银行的中间业务收入仅占银行总收入中的8%，而个人理财业务又只是中间业务收入的一部分。 　　（二）银行个人理财业务产品同质化严重 　　在国外，商业银行理财产品具有品牌特色，服务个性化浓厚；而在我国，各家商业银行推出的各种理财产品虽然名称、类型不同，但实质内容却非常相似，没有特殊的优势。 　　（三）银行个人理财业务跟踪服务缺失 　　目前，我国的各家商业银行虽然广泛开展各种理财业务，但对于客户收益的分析评估、动态跟踪服务还比较缺失，没有根据客户的理财收益定期对其投资策略和投资工具采取一些针对性措施，进行相应的调整，以适应市场的变化。 　　（四）银行个人理财业务专业人才短缺 　　目前，国内各家商业银行在建立理财中心后，虽然配备了理财经理来为客户服务，但是不少理财经理的专业能力还不够强，能够熟练掌握保险、证券、投资等综合性知识的人才还很少。 　　四、我国银行个人理财业务的发展对策 　　国内商业银行要针对现实存在问题，采取相应对策，提升客户满意度，促进个人理财业务发展。 　　（一）加强硬件环境配备，完善服务条件 　　理财客户一般要求理财环境舒适、惬意，感受愉悦。商业银行在设置个人理财网点时，应充分考虑在周边地区居住的老百姓的理财需要，在经济条件较好、富裕人群密集的社区，合理设置理财网点，就近吸取更多的有效理财客户。电话银行、网上银行等新型理财渠道的不断涌现，也有效简化服务的繁琐程序，为客户提供了更多的服务路径选择。越来越多的银行将理财等中间业务拓展到这些新型渠道上，减轻营业网点的柜面压力，方便客户足不出户实时管理自己的理财资产。 　　（二）完善信息沟通渠道，提升自身服务质量 　　目前，我国的商业银行普遍存在排队时间过长、效率过低等现象。解决这类问题的根本途径在于银行要结合自身实际，完善信息沟通渠道，坚持以客户为本，站在客户的角度改正银行网点现有的弊病，提升自身服务质量。银行理财业务的开展过程也是客户与银行之间信息交流与反馈的过程。客户将理财服务的意见和想法传达给银行，是希望能够得到银行的高度重视，并予以适当回应。所以，银行要关注客户对银行服务的真实感受，倾