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互联网金融主要模式及对商业银行发展影响分析 　　摘 要：互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技相结合的新兴领域。互联网金融的出现，必将极大地改变现有的金融生态，对金融机构尤其是传统商业银行产生巨大影响，通过对互联网金融集中主要商业模式的分析，揭示其对商业银行发展的影响。 　　关键词：互联网金融；商业银行；商业模式；影响 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）31-0119-02 　　互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等相结合的新兴领域。互联网的公立性和公益性决定了其在互联网金融中的中介性和平台性，通过互联网实现信息的匹配、增强风险控制能力，促进金融市场和金融机构的创新，很大程度上改造、完善金融模式和服务。互联网现在或未来会极大改变传统金融的运行模式，比如金融服务渠道的互联网化和基于互联网的创新金融服务等，对金融构成五要素（对象、方式、机构、市场及制度和调控机制）进行重塑。 　　互联网金融的兴起有其自身的原因，也有时代的原因。随着金融深度和广度的提升，大众金融需求呈多样化和复杂化的趋势，传统金融的边界和市场无法充分完成用户需求。一方面，传统金融服务借助互联网技术可以大幅减低顾客的时间成本和费用成本，同时大幅降低实体店服务数量进而降低运营成本；另一方面，传统金融体系过于集中及庞大形成的低效率及覆盖盲区吸引民间机构尝试突破金融壁垒，由于没有严格监管及臃肿机构设置，这些机构的决策更贴近市场，而且对民众需求的敏锐度高，机制和模式优于传统金融机构，解决了部分传统金融业由于运营成本、业务触角等导致的金融服务盲区问题和涉足传统金融低效率的部分领域。 　　一、当前互联网金融的主要模式 　　（一）第三方支付 　　根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 　　从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。 　　（二）P2P网络贷款平台 　　P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 　　P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。 　　由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三种，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。 　　（三）大数据金融 　　大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。 　　基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大