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巨灾风险可保性研究 　　【文章摘要】 　　巨灾保险在我国几乎是一项空白，一旦发生巨灾事故，相对于日本、英国和美国等巨灾保险市场发达的国家，我国的保险公司认赔额度很低，巨灾的救助主要还是以政府补偿和人民捐款为主。而保险公司不愿承担巨灾风险的原因很多，其中承前前不能确定巨灾风险的可保性及出险后不能确定财产损失是其重要原因。本文以全新的视角，重新观察、检视及比照国内保险市场传统业务风险与巨灾风险的可保条件，通过的分析与研究，并且结合我国的基本国情，探索性的提出了一种适用于我国的将可保条件未知转换到已知及确定财产损失的方法。旨在突破巨灾保险业务的承保盲区，促进保险公司的业务经营规模及水平。 　　【关键词】 　　可保条件；巨灾风险可保性；财富密度 　　1 巨灾风险可保条件由未知转换到已知 　　1.1 用可保条件衡量的巨灾风险可保性 　　论可保风险，国内外还是在学术界达成共识的，认为需具备以下特征，方可称作为可保风险：其一、风险须为独立风险；其二、风险须为偶然、随机的风险，即风险发生是意外的，属纯粹的风险；其三、风险事故造成的损失有重大性；其四、有大量同质的风险存在，即损失可以预测，大量标的均有遭受损失的可能性；其五、大多数风险单位不能同时遭受损失，并且只有少数风险单位同时发生损失，即大数法则；其六、保险费应是被保险人在经济上能承受的；其七、保险赔付应是保险人在经济上能承受的。那么，巨灾风险是否可满足可保风险的这些特点呢？巨灾风险满足可保风险的条件为一、二、三；不能满足可保风险的条件是四、五、六、七。根据上述的对比分析，巨灾风险在纯市场框架下是不满足可保条件的，即理论上不可行。但是通过对外部条件的改变，例如，引进政府的财政支持、构造相关的金融产品和发展壮大商业保险业，可以使巨灾风险转变为可保风险，即理论是有可行性的。 　　1.2 对实际中保险人心态的分析 　　目前，国内没有哪家保险公司经营巨灾保险，原因主要还是在于巨灾风险造成的损失太大，赔不起。这一因果关系看似成立，但没有哪家公司能说出这种太大的损失到底有多大，真的会大到无法承担吗？ 　　其实，这是未知的。我们可以看到以往的巨灾风险造成的损失有大有小，大的可以达到不可估量的地步。对于未来的巨灾风险会造成的损失，作为保险人更是无法掌控的。这正是多年以来，保险业迅速发展的时代，却始终不能承保巨灾保险，严重滞后于行业整体发展水平的症结所在。对损失程度的未知已经先入为主，成为一叶障目的屏障，形成了保险人的心理障碍，可以说是主观上的心理因素，约束了巨灾保险的前进，使这一项重要的业务项目一直停留徘徊在初始阶段，而没有深入到承保后各个阶段的研究，也使这项巨额的保险业务来源始终没能流入商业保险的市场。 　　1.3 提出一个解决思路——在不可保中寻找可保 　　在实际中，如果能把巨灾风险的可保性的未知转换到已知、清晰、可控的量化数据，那么保险人就不会对巨灾保险心怀恐惧，简单的说出，保不了、赔不起了。所以提出这样一个解题思路——在不可保中寻找可保。 　　1.3.1引入财富密度指标，对未知分析 　　当前我国的基本国情是，财富总量巨大，人均收入低，贫富差距大，地区间发展不平衡，所以仅用GDP来衡量一个地区的财产状况是不准确的，但是，可以从单位面积上的财产情况来衡量。因此引入一个财富密度指标：财富密度为地区国内生产总值与地区面积比值。 　　财富密度可以用f（x，y）表示{{f（x，y）dxdy，其中x、y是地理位置上的点坐标。假设f（x，y）是连续的，那么任意一个区域的财富值Y可以表示为，其中s表示所描述区域的面积。 　　另一方面，在面积可以任意划分的前提下，假设各地区发生的巨灾风险发生的可能性是可以估计的，那么用Ps表示这一区域内的风险发生可能性的大小，其中Ps为一个序数量，估计的方法可以是通过历史数据的分析、对当地居民的了解、地质地貌分析、以及先进科技手段的测量分析等手段。 　　1.3.2巨灾风险的分类 　　在已经获得了各个区域的财富值Y和巨灾风险发生的可能性P的前提下，未知风险转换成已知风险和损失程度的目标即得以实现。假设根据P、Y的值可以把财富损失与风险大小分为如下四类，并做出理性的决策：（1）1.Y大，P大的情况，不可保，我国这样的地区很少；（2）Y大，P小的情况，犹豫承保，我国这样的地区也很少；（3）Y小，P大的情况，可保，我国这样的地区人们保险意愿很强烈；（4）Y小，P小的情况，可保，我国这样的地区比较多。 　　以上是简单利用P、Y把我国区域分成四类，可见，在我国，大多数地区的巨灾风险是可保，这在实际中也有印证，一些地区对于洪水这样巨灾风险是可保的，但是保险的费用会很高。事实上，在P、Y数据充足的情况下，可以用聚类分析的方法，按照实际需求，把区域细分成更多的类别