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发展我国社区银行思路 　　摘 要：目前，社区银行在我国尚处于理论探索、实践尝试阶段。本文认为，发展我国社区银行，应借鉴美国社区银行的成功经验，并从国情出发，合理定位、有效监管、优化环境，改造与新设并行。 　　关键词：社区银行 发展 思路 　　一、美国社区银行的成功经验与借鉴 　　社区银行（Community Bank）是以居民社区为依托，按照市场化原则自主设立、运作，为当地小企业、居民提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。社区银行源自美国，在美国经济中有着举足轻重的作用，成为美国银行体系的主体。 　　美国社区银行能在竞争激烈的金融市场中生存与发展，是因为在目标客户、服务品种与经营区域上，采取了与大银行形成互补的差异化市场定位策略，形成了自己的竞争优势。 　　（一）定位优势 　　美国社区银行主要是为小企业主、农场主以及中低??入群体提供服务。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势，能更全面地满足目标客户群的各种需要，并在此过程中逐步培育核心竞争能力，在小企业和社区居民金融服务市场方面保持优势。 　　（二）信息优势 　　美国社区银行的员工通常十分熟悉当地市场，在获取当地客户的信息方面具有大银行所没有的优势。因此，社区银行信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，使得社区银行在当地开展的信贷业务中能获得比大银行更大的安全赢利空间。 　　（三）地区优势 　　大银行由于跨区经营，资金来源与运用在区域上并不匹配，为追求经营效益，通常是资金向经济发达地区流动。而社区银行则将本地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。 　　（四）机制优势 　　社区银行由于资产规模较小，组织层级也相对简单，从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，灵活应变以更好地适应市场环境的变化，最大限度地提高顾客满意度。这种机制的优势在信贷决策上表现尤其突出。由于信贷审批链条短，做出信贷决定相当迅速，能很好地满足小企业及个人的资金需求，而这种优势是大银行所不具备的。 　　二、发展思路 　　发展社区银行对于我国具有重要的现实意义，有利于完善我国银行结构体系，改善金融生态，缓解县域经济的资金虹吸现象，解决农村金融困境，改善小企业和个体工商户贷款难的问题。目前，社区银行在我国尚处于理论探索、实践尝试阶段，如何借鉴国外社区银行的成功经验，探索我国社区银行发展的模式，是当前金融改革的重要课题。笔者认为，发展我国社区银行应采取以下措施： 　　（一）合理定位 　　1.从所有制性质来看，定位于民营经济。十八大报告在“加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式”中明确提出，将加快发展民营金融机构。发展民营银行有利于打破金融领域国有垄断现状，实现金融机构多元化，构建以国有控股大中银行为主体、民营社区银行为补充的金融体制，促进金融市场的公平竞争，合理配置金融资源，提高金融服务实体经济的质量和效率，使之更好地服务于实体经济。 　　2.从经营区域来看，定位于县域。随着经济的高速发展，近年来，城市金融机构密集设立，城市金融市场成为竞争激烈的“红海”。与此同时，在股份制改革后，工农中建等银行更加注重经营效率，从农村大量撤并网点，农村金融市场成了相对缺乏竞争的“蓝海”区域。社区银行作为小银行，无法与大银行争市场、争客户、争资源，只有在大银行无意设立网点或已退出的农村和城乡结合部求发展，填补金融空白，拾遗补缺，才能在竞争激烈的金融市场上站稳脚跟，求得发展。 　　3.从经营业务来看，定位在小企业贷款及个人零售业务。大中型企业拥有硬信息，银行可以从公开途径获得，只要耗费较低交易成本即可对贷款项目进行准确评价，达成贷款契约。而大多数小企业及个人不拥有硬信息，银行要获取软信息，就需要在信贷和其他产品的长期提供过程中收集。社区银行专注于社区，贴近企业、贴近居民，在软信息的收集上具有地缘与人脉优势，减少与企业间的信息不对称，降低交易成本。而且，社区银行更加了解社区企业和居民的金融需求，能提供多样化的金融产品和金融服务。因而，将经营业务定位在小企业贷款业务与个人零售业务，有利于发挥社区银行的经营优势。 　　（二）有效监管 　　1.严把准入关。银监部门要根据当地经济金融发展环境、农村金融服务状况和金融监管资源配置情况，合理确定社区银行设立地域和数量的计划，严格市场准入标准，按照成熟一个、审批一个的原则，严把市场准入关，确保社区银行的准入质量。 　　2.加强公司治理监管。银监部门要督促社区银行按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”原则，因地制宜建立市场导向、职责明确、制衡有效的公司治理模式。要在产