混业金融大时代已到来.docVIP

混业金融大时代已到来 　　异军突起金融圈 　　“这个互联网真的是非常的神奇。” 6月13日，“余额宝”上线，天弘基金官网因流量过多而宕机，其首席市场官周晓明不由感慨。这个只需要1元起步的基金被称之为 “屌丝”理财神器的“余额宝”在6月横空出世，其上线1个月就突破了100亿元。目前，在支付宝里嵌入的“余额宝”规模已超过200亿元，平均每月规模增长100亿元左右，潜在规模预计达2000亿元至3000亿元。其基金合作方天弘增利宝货币基金也已成为基金业规模前五大货币基金之一。看到了“余额宝”的成功，在随后的短短2个月间，几乎全国所有的基金公司都奔向了阿里巴巴集团总部。这样的基金与电商的战略合作模式将在未来越发地发展壮大，业内人士就表示，未来类“余额宝”产品会越来越多。 　　2012年，阿里巴巴旗下的“天猫”在11月11日一天的成交额达到132亿，至时阿里的数据平台所拥有的金矿已被挖掘出来。今年，这个数据金矿不仅让从前只是隔岸观火的金融人尝到了“甜头”，也让分外眼红的同行们不得不竭力全力地奋起直追。 　　今年7月新浪发布“微银行”，其业务内容就是通过提供线上“虚拟贵宾室”，微博用户可在微博平台上完成开户、转帐、信用卡还款、汇款、投资理财等服务。 　　8月腾讯发布微信5.0与“财付通”（相当于阿里的支付宝）打通，其财付通总经理赖智明就介绍说未来银行理财产品可以在这里卖，初期主要以货币、债券等风险可控的固定收益类产品为主。随后巨人网络也推出了“全额宝”，从游戏虚拟货币入手电子金融领域。 　　不过，仔细分析来看，类“余额宝”产品并不是严格意义上的互联网金融，不过是金融业务拓展了互联网销售渠道，它仍是由金融机构设计产品，然后推销给客户。可以说它更多的是电商在金融领域的创新，金融机构与电商的战略合作机制，“金融的互联网化”或许更适合描述它的本质。 　　事实上，金融互联网化的起源就是让银行挠头的“金融脱媒”（指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环），正是因为信息技术的迅速发展，金融领域的银行、基金管理等金融范畴都逐步地网络化。 　　中国网库的董事长王海波就告诉记者说目前电商的发展阶段主要为：IT服务阶段，然后是平台收益后的数据累积再就是像阿里巴巴和腾讯的触角已到达的金融这第三阶层。如同马云所言，“外行人才能变革”，确实，电商这队异类军进入了金融圈并搅乱了它的行业规则。 　　电子银行（主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务），就是金融互联网一个很好的佐证，它的出现很好的帮助银行客户减少了物理性交易成本。不过，几年来，银行似乎在网络化上止步于此，直到马云的“银行不改变，我来改变”喊醒了从前以“不变应万变”的银行家们。 　　从根本而言，阿里开始做支付实际上就已经进入了金融领域，商业银行传统的存贷汇，支付是其中的重要组成部分。另外，支付宝之所以能够完成线上支付，采取的是虚拟账户的方式，而虚拟账户的建立实际上就是账户。如果要把电商进入金融说的更严重些，比尔·盖茨就曾说，传统商业银行都将会成为21世纪的恐龙，银行将灭亡。随着信息技术的发展，传统的金融业也可能走向衰亡。 　　今天，不甘将业务拱手让人的银行就把第三方支付作为其自救的突破口。 　　平安口袋银行设计团队就开发了例如手机无卡取现、手机钱包、快捷转账等功能，并增加更多的金融资讯，金融行情等信息功能。另外，平安银行手机银行还推出了掌上商城。完成了对客户吃喝玩乐资讯的提供以及预订业务。 　　华夏银行小企业服务团队在三年间自主研发出基于互联网技术的资金支付管理系统（CPM），该系统集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基本职能于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能。如今华夏银行的“平台金融”服务模式就给不少的企业提供网上金融服务。 　　正如国华人寿电子商务部总经理赵岩的分析：现在金融行业的基本特征是混业经营，包括产品混业、营销模式混业。网销在混业经营大环境下是一种多元经营模式下的某个环节，比如网销和电销结合，网销和个险代理人的结合。可以说，这样的混搭已成为了发展趋势。 　　互联网金融战的号角已吹响 　　截至今年二季度末，阿里小微信贷平台已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良贷款率为0.87%。对于传统银行中零售业务公认领先的招商银行而言，这样的规模大概相当于其子公司招商基金一只货币基金，再加上招行小企业信贷中心。而目前阿里小贷主要开展业务的企业集中于浙江、上海、广东、江苏等地的批发零售企业。大部分银行在这一领域的不良率高达4%左右，但阿里巴巴利用其B2B、淘宝、支付宝等电商平台上客户积累的信用数据和流水，通过