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联保贷款新模式探索 　　[摘要]链式联保作为一种创新型联保贷款模式，与网式联保相比具有内部监督有力、可有效降低每个借款人的违约风险、可增强自动筛选机制等优点，但同时也具有联保链形成难度大、协商成本高、银行无法获得足额偿付的可能性增大等缺点，因此，银行应根据链式联保的特点，科学制定相关产品项目，以满足贷款人多样化选择需求。 　　[关键词]联保贷款；网式联保；链式联保 　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）08-0128-03 　　一、引言 　　联保贷款是商业银行向三个及三个以上的借款人一同放贷，这些借款人自愿组成借款联合体，联合体内全体成员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则，当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 　　贷款以是否提供担保物划分为信用贷款和担保贷款。联保贷款属于信用贷款的一种，联保体内的每一个成员是其他成员的保证人。因为不提供担保物，所以风险较抵押担保贷款和质押担保贷款更高，但因借款人之间相互承担连带保证责任，所以风险较普通的信用贷款更低。一般来说，联保贷款利率水平高于担保贷款而低于普通的信用贷款。联保贷款为无法提供足值抵押物的中小企业提供了申请银行贷款的机会，他们可以和同业企业、邻里店铺及上下游企业“抱团取暖”争取银行的资金支持。由于风险可控，而收益较高，十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。 　　二、网式联保与链式联保 　　网式联保是联保体内每一借款人作为保证人，向联保体内其他所有成员提供保证的联保模式。这种联保模式下，当联保体内的一个借款人无法偿还贷款时，其他成员根据合同的代偿比例一同分担向贷款银行进行代偿。 　　假设有X个借款人组成的联保体，他们所签合同的代偿比例相等。如图1，当其中的某一成员无法偿还贷款时，其他人将等比例分担向贷款银行代偿这笔款项。当其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款，剩下的X-1个借款人每人就应该代偿L/（X-1）。 　　当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时，每人贷款金额为L。联保体损失贷款总额为2L，这2L将由剩下的X-2个成员代偿，每个成员代偿金额为2L/（X-2）。 　　而链式联保是指联保体内每一借款人只对联保体内的一个借款人提供保证，并且此时被保证的借款人只能给其他剩下的人提供保证，是一种不能互保的联保模式。这样就形成了一个封闭保证链。此种联保模式下，当联保体内的一个借款人发生无法偿还贷款的情况时，此时承担代偿责任的人只是那个唯一给他提供保证的人，与联保体内的其他成员无关。可是当链上相邻两个借款人同时发生无法偿还贷款的情况时，就得由推至上游的唯一保证人一并偿还此二者的总金额。 　　假设有X个借款人组成了链式联保体。如图2，其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款，那个唯一给他提供保证的借款人就应该向贷款银行代偿L，与其他借款人没有关系。 　　当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时，每人贷款金额为L。此时这两个借款人各自的保证人代其向贷款银行偿付金额L，责任一一对应，简单明了。如在图2中，A和C发生无法偿还的情况，D作为A的保证人替A偿还贷款L，B作为C的保证人替C偿还贷款L。联保体内两人无法同时偿还贷款还有一种情况为相邻两人同时无法偿还：如图2，如果B和C同时无法偿还，那么A作为B的保证人替B偿还贷款，B作为C的保证人应替C偿还，但由于B本身已经无法偿还贷款必然无能力再替C偿还。所以按照定义，应该由推至上游的唯一保证人A代替B去偿还C的贷款。那么A就应该替B和C向贷款银行偿还金额2L。 　　三、两种联保模式保证人的代偿风险期望分析 　　假设联保体每个借款人向银行申请了金额为L的贷款，每个借款人无法偿还贷款的概率都是P=0.1（=1-P=0.9），且他们无法偿还贷款这一事件的发生是相互独立的。以A为保证人为例。 　　四、链式联保的优点与缺点 　　（一）链式联保的优点 　　1.可避免联保体内部监督缺失。网式联保最大的不足就是随着联保体成员的增多，联保体内相互监督机制会有所减弱。就好比一个班级内，一位同学往地上扔了一片纸，所有同学都可能会视而不见，一是怕得罪人，二是公共空间与自己的利益完全是两码事。再好比人们看到别人在街上放炮造成雾霾天气，即使破坏了环境伤害到自己的利益，也没人去阻止，因为所有其他人都分担了这一后果。 　　信用保证正是一种公共资源，网式联保下每一个成员既是借款人也是保证人，保证人会对其保证的其他借款人有监督的欲望。从现实情况来看，在联保体成员人数大于3时，联保体内每一个成员的实际监督欲望就会大打折扣，从而使借款人违规使用贷款、违规经营的风险有所提升。 　　本以