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互联网时代下商业银行经营新变化 　　【摘 要】随着互联网时代的到来，商业银行的经营产生了许多新的变化。互联网从为银行业务服务的技术，慢慢在银行经营中扮演中至关重要的角色，并对银行业务的格局产生极大的冲击，走向互联网大数据时代。在这样的条件下，需要我们转变传统的经营理念，重视银行业在信息与数据上的优势，加强银行体系的网络化，创建新型的专业化系统。 　　【关键词】网络银行；银行经营；互联网 　　互联网的浪潮席卷了我们日常生活的方方面面，对金融领域也产生了极其深远的影响。在这样的背景下，银行经营在互联网时代也有了同以往完全不同的面貌。随着互联网技术渗透到银行的各个层面，银行的经营，面临着战略转型和模式创新。这既是机遇，又是挑战。如何使得银行更好的应对这种变化，适应这种变革，对银行的经营和发展具有重要的意义。因此，本文将系统探讨互联网时代下，银行经营的新的变化和格局，并据此提出相关的建议。 　　一、互联网对银行业的影响阶段 　　上世纪90年代，网络银行开始逐渐兴起，1995年10月18日，全球第一家网络银行——“安全第一网络银行”（Security First Network Bank），在美国诞生。之后，网络银行的热潮逐渐在全世界兴起。 　　在最初的阶段，银行只是把现有的业务照搬到网上。此时的网络的出现，只是将现有银行业务进行电脑化。在这个阶段，互联网的出现，只是降低银行业务的成本。只是将互联网视为技术和工具，并没有使用新的生产方式，使得银行经营和业务转型。 　　之后，随着电子商务和银行信息化的不断发展，互联网对银行的影响不仅仅体现在技术应用层面，也慢慢进入的业务的层面。银行的方向，更多的向电子银行业务倾斜。同时，互联网的信息流动，也给企业，尤其是中小企业，创造了新的融资平台。携互联网之势，网络融资服务平台开始出现，并对银行业务产生了重大的影响。此时互联网在银行的业务中有了新的角色。 　　随着互联网的高速发展，金融业务的比重慢慢下降，数据业务的比重慢慢上升。银行慢慢从提供金融服务，更多的转向获取用户数据，进行分析加工，同时与各个行业结合起来，以分享数据使用权的方式获得利润。金融慢慢变为附属于信息服务的服务。这个趋势可以从Paypal和支付宝的发展上初见端倪。它们的最初虽是为解决支付问题而产生的业务，但本质上却是数据服务，数据比金融服务产生了要大得多的价值。通过信息和数据，更好的指引金钱的流动，这也是银行业新的竞争力所在。 　　从上面可以看出，互联网对银行业的渗透，可以分为三个阶段。 　　1.互联网作为一种技术，为金融业务而服务。此时银行只是使用了一种新的工具，所做的业务还是传统的银行业务。此时，互联网对整个银行业的冲击还是比较小的。 　　2.互联网业务和银行业务在银行的经营中平分秋色。银行工作的重心渐渐往互联网方向倾斜。互联网慢慢由一种工具，成为了一股支撑的力量。银行的核心竞争力战场，也慢慢转移到了互联网上。 　　3.互联网信息业务成为银行经营的主流。银行业务更像是互联网业务在现实生活中的延伸。主战场已经转往互联网战场。数据业务成为了银行更多的收入来源。 　　二、互联网时代下银行经营的新变化 　　银行的商业模式，正慢慢趋向于两种发展模式。一类是以量取胜的低成本方式，一类靠提供差异化的高质服务。前一种方式，以精简的服务，优化的管理流程，低廉的价格，占据更多的用户群体。后一种方式，则以更多样化的设计，更精准的迎合用户的需求，为不同的群体设计个性化的服务，同时以高质的服务，获得用户的信任。前一类考察的是规模与成本的关系，后一类考察的是差异化与成本的关系。 　　根据这两个维度，我们可以将互联网对银行的渗透影响，分为四个阶段。第一个阶段的标志是规模越大，成本越低的网下大额融资时代。第二个阶段的标志是越差异化，成本越高的网下小微贷时代。第三个阶段是越差异化，成本越低的互联网小微贷时代。第四个是规模经济且范围经济的互联网信贷时代。 　　1.规模经济时代 　　在这个时代，采取的是以量取胜的低成本模式。这个时期，银行业务的品种相对单一，规模大，以量来拉低成本。同时，由于信息的局限性，银行的投资带有很大的盲目性。 　　在这个时期，互联网起到的主要是降低信息的流动和加工成本，降低交易费用。主要起到的是技术辅助的作用。 　　2.高成本差异化时代 　　在这个时期，银行走的是差异化经营，强调不同用户群之间提供不同的服务，更好的对客户进行区分，以此带来更优质的产品，更高的附加值，因此获得更高的利润。但是另一方面，银行的成本也会随着差异化程度的提高而提高。 　　此时，互联网起到的作用是能够构建新型的系统网络，银行能够以以往完全不同的方式搜集和加工信息，构建信息网络，也能以全新的方式组织银行的服务和业务。但是，这样的系统也