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商业银行金融业务战略转型中中小企业风险预警问题探讨 　　内容摘要：在经济下行期，抗风险能力较弱的中小企业信用风险整体上升，对商业银行信贷资产质量平稳运行构成威胁，也制约了商业银行中小企业金融业务的战略转型。基于此，本文以风险预警为切入点，重点分析商业银行在中小企业风险预警过程中存在的问题，并从体系建设、指标完善、手段创新、处置建议、考核激励、信息共享等方面提出解决思路。 　　关键词：商业银行 中小企业 风险预警 解决策略 　　伴随国内外宏观经济下行，自2011年4季度以来，抗风险能力较弱的中小企业客户群体，受到市场需求下滑、产品价格下跌甚至倒挂、原材料及人力成本上升、融资难度加大、涉及担保代偿、民间借贷等问题，纷纷陷入经营困境，信贷资产质量持续恶化。面对现状，商业银行如何做好中小企业风险管理，切实提高复杂环境下风险管理的水平，特别是如何采取有力措施识别和计量客户风险，做出及时、有效风险预警，为主动采取风险控制及缓释赢得宝贵时间，已成为确保中小企业客户信贷资产平稳运行的关键问题。 　　商业银行中小企业风险预警的必要性 　　从我国的实际情况来看，中小企业自身的管理水平参差不齐，生产经营过程中容易积聚风险隐患，当遇到宏观形势不景气、行业低迷等不利条件时，其风险开始暴露，且呈现快速上升、群体爆发等特点。具体来说，一是中小企业财务制度大多不健全，部分中小企业编凑财务报表现象也屡见不鲜，信息透明度差导致商业银行难以从财务数据上有效把握企业的实际经营情况；二是多数中小企业缺乏长期稳健的发展规划，利益最大化驱使下，不分析市场实际需求，盲目追求规模膨胀、经营多元化或投资房地产开发、民间借贷等高风险领域；三是部分中小企业仍采用家族式管理模式，虽然在创业之初能凭借企业家个人开创精神获得成功，但在没有专业系统化人才及管理的支持下，企业缺乏可持续发展能力；四是部分中小企业信用观念不强，当企业出现生产经营显著下滑、资不抵债、高利贷缠身等严重问题时，企业主躲避债务的情况屡屡发生。中小企业自身存在的上述弊端，导致对中???企业的资产质量控制已演变成为商业银行风险管理过程中一项突出难题。 　　然而任何风险的产生、积聚、爆发都有一个过程，在中小企业的风险管理中，如果能实现对问题资产的早发现、早处置，就能有效化解风险或将化解成本降至越低。而在过程控制中最有效的方法就是加强授信后的实时监控，尽早发现潜在风险并及时进行预警提示，为最终化解风险赢得宝贵时间，最大限度地避免潜在风险向现实风险的转化，最大程度地减少资产损失。在商业银行的风险管理过程中，风险预警就是在贷后检查的基础上，通过对风险高、敞口风险大的业务，进行细分分析，设立量化风险预警指标，收集风险信息，进行严格监测，并针对存在风险隐患的客户提出处置预案，即提出在假定风险发生时的应对方案，对存在风险隐患的客户做到“心中有数”、“措施到位”。在贷前调查、授信审查审批、授信执行、授信后管理、不良贷款清收几个环节组成的整个信贷流程中，风险预警处在授信后管理阶段，处在信用风险由潜在风险向现实风险转化过程中的“拐点”，做好风险预警工作，可以实现风险的早发现、早处置，促进银行资产的良性循环，否则，银行资产的安全就会受到威胁，甚至造成重大损失。 　　商业银行中小企业风险预警存在的问题 　　目前，多数股份制商业银行已建立起了各自的风险预警机制，但一般来说，风险预警流程可大致划分为以下几个步骤：信息采集、调查评估、发布预警、风险处置。广义的风险预警还涉及到风险揭示后的处置及跟踪监测，即按照预警客户的生产经营情况、现金流情况、还款能力和意愿、抵质押物权属及价值变动、担保企业代偿能力及意愿等，及时制定应对方案并组织实施，并在实施过程中持续开展跟踪监测，直至风险被有效化解或风险已充分暴露需启动不良资产清收程序。受限于中小企业自身的弱点，针对中小企业的风险预警管理实践中，仍存在一些问题亟待解决。 　　（一）中小企业风险信息采集对于判断中小企业的风险状况指导意义不大 　　受中小企业财务数据不全面、失真程度高影响，中小企业风险信息采集，对于判断中小企业真实的风险状况指导意义不大。一般来讲，客户经理通过对授信客户进行定期或不定期回访和贷后检查，收集客户经营管理、财务、产品市场、企业信用等方面的风险信息，并通过网络、电视、报纸等外部媒体，收集与授信客户相关的外部信息。但对于中小企业来说，媒体关注度不高导致其外部信息来源有限，公众媒体报道经常有一定时滞，披露时也基本形成了现实风险，这样银行会由于信息不对称而处于被动。此外，与一些真实程度不高的财务数据相比，客户经理只能更多依靠对企业生产经营变化、信用状况变化、银企关系变化的主观印象，来判断企业还款能力、还款意愿。 　　（二）缺乏对于中小企业自动预警的有效手段 　　受限于数据源