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对农村土地承包经营权抵押贷款几点思考 　　摘要：我国农村金融市场发展缓慢，“三农”缺乏发展资金。农业的天然弱质与金融业的天然避险有着难以调和的矛盾，而土地承包经营权似乎可以将两个行业紧密的联系起来。土地承包经营权抵押贷款可以从法律层面消除“三农”融资的困境。但与现实及国家政策都存在冲突。破解“三农”融资难的困局是个任重道远的过程。它会随着农业从业人口的不断减少、城镇化建设步伐的加快、现代化农业发展大规模普及而逐步得到解决。 　　关键词：农村 土地承包经营权 抵押贷款 思考 　　0 引言 　　我国农民从事农业生产，农村发展农业经济融资困难是一个不争的事实。随着农村经济的发展，农业现代化的推进，怎样破解“三农”发展的融资难是一个现实问题。按照社会主义初级阶段理论来进行推理，我国农村经济与农业的发展将是一个长期的过程，这是由我国农村现状的基本国情决定的。基于此，应该认真研究解决农村经济发展中面临的各种问题，来尽量缩短农业现代化发展之路。笔者认为研究解决农业生产与农村经济发展中的融资问题是当今较有实际意义的问题之一。 　　农业生产与农村经济融资难的问题根本，在于由农业及金融业各自的行业特点决定的。首先，农业是先天的弱质产业。由于人类对大自然的认识水平有限，加之科技水平的发展程度还远远不够改变或控制主要的农业生产条件，这就导致农业生产对天气气候等自然条件具有依赖性，自然条件的变化具有偶然性，是个变量，会导致农业生产取得经营成果的不确定因素增加。而农村经济的发展是以农业生产为基础的，没有较为稳定的农业生产，农村经济的稳定发展就有很大的风险性，而这种风险性则是金融业所要极力规避的。农业与金融业这种天然排斥的行业特质，决定了农业生产与农村经济融资难成为了一个现实难题。 　　现代经济社会的发展离不开金融业。胡锦涛在主持中共中央政治局第43次学习时指出，金融是现代经济的核心。它日益广泛地影响着我国经济社会生活的各个方面，越是弱势的产业还越是需要金融业提供造血机能。 　　在我国，农业长期处于一种落后状态。??革开放以后，我国农业发展有所加快。农村土地承包制度的实行提高了广大农民劳动生产的积极性，直接刺激了农业劳动生产效率的提高。农民的收入有了一定程度的增加，积累了一部分财产。但这种积累是缓慢而脆弱的。如果在农业生产上没有一种现代化的经营意识，不改变传统的生产方式与经营模式，我国农业产业发展水平不可能有实质上的提高。另外，在改革开放前，我国还没有建立起较完备的法律体系，农民或者农村集体经济组织的有限产权在一定程度上还得不到确认，权利界限模糊。这直接为农业生产发展融资带来极大的不便。 　　1995年至1997年我国在全国大部分地区都实行了第二轮农村土地承包，农民的土地承包经营权初步得到了法律层面的确认，三十年不变的时间使得这种权利相对稳定。这种被固定了的权利使农业融资离市场化更进一步。作为农业与金融业发生联系的介质之一，土地承包经营权把这两大行业的现实距离拉近了。 　　1 土地承包经营权抵押贷款的现实意义 　　由于我国幅员辽阔，在国土资源的所有制形式只有两种的历史情况下，农村土地承包经营权是一种较为普遍的土地使用权表现形式。研究这种形式的土地使用权是否具有作为融资媒介的作用，具有实际意义，也对利用其他形式的农村土地使用权来进行融资具有借鉴意义。 　　我国目前金融改革正在逐步推进。随着国家金融领域的逐步开发，国外资本与民间资本将逐渐进入金融领域，这对促进我国金融业的发展，改变我国金融资本结构具有重要意义。当前我国五大国有商业银行在农村基本上是没有覆盖的，如果按照名称来看银行的性质，中国农业银行是应该完全为农业生产与农村经济发展服务的。但该银行的定位是在计划经济时代设定的。除了少数具有一定规模的城镇外，中国农业银行的网点在农村是基本没有覆盖的。这就意味着农民几乎是无法从中国农业银行来直接进行融资。至于其他几大国有银行，只有在县城这样的城乡结合部才设有支行和营业网点。它们不仅不会给农业产业融资，甚至还会直接或间接的把有限的农村资金通过储蓄的方式带走。那么，在金融改革后，伴随着非国有资本的进入，这种情况是否会有所改变呢？我们作如下分析： 　　首先，金融行业作为国家发展的核心产业，任何国家或地区都会对其严格监管。按程序规范经营是对其最基本的要求。按照这种规定，基本上把农民或农村集体经济组织想利用产权不甚明晰的资产来进行融资的可能性给排除了。其次，经营成本的制约。受传统农业的经营方式与经营规模的影响，涉农贷款的单笔贷款额度不可能很大，但贷款户数较多。与同样笔数的其他贷款比较，这就会额外增加贷款的人力成本与管理支出。根据资本利益最大化的原则，股份制银行在短时间内不会有深入农村基层提供金融服务的可能性。最后，风险控制的因素。大家都知道，矿产资