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2013即将发生12个变化 　　2012年底，有两条前后脚发生的、毫不相干的新闻，却释放了相同的信息。 　　一是花旗集团宣布，将在全球范围内进行1.1万人的裁员计划，约占其总雇员数量的4%，以帮助节省至多11亿美元的年度开支。据《华尔街日报》报道，所节省的35%的开支以及大部分裁员将来自基层网点和消费信贷部门。集团首席执行官迈克尔?考伯特本人在周三的声明中指出，“我们已经确定了集团规模中不会带来有意义回报的区域和产品。我们将会通过削减过量产能以及开支来进一步提高运营效率。” 　　另一条新闻是东方航空宣布与招商银行、中国联通签署异业联盟合作协议，将依托信息化建设实现银行、通信和航空三大服务平台对接的全新合作模式，在物理网点和网络渠道合作、营销资源进行整合、贵宾客户服务的共享等，打通不同产业间的壁垒，形成一个可自主成长的生态共同体，向客户提供一站式的银行、通讯、航空服务。这3家公司都是各自行业中的巨头，都拥有庞大的客户群体、产品和渠道资源。截至2012年10月末，招行“一卡通”累计发卡量超过6400万张、信用卡发卡量超过4300万张；联通各类用户总数超过3.8亿户；东航旅客运输量已列全球前5位。 　　这两条新闻叠加在一起看，能够透视出这样一些信息来：传统的运作模式遇到了发展的瓶颈，以花旗集团的规模和品牌，都不能支撑基层网点以及消费信贷部门带来充分的回报。如果说花旗的裁员，代表了传统商业的困境的话，那么东航、招行和联通的合作，说明传统商业也在开动脑筋寻找新的发展思路――与以往企业间更多是基于资本层面、供应链层面的合作不同，这次三巨头的合作更多是基于信息和数据层面的合作，希望基于更大范围数据的共享和分析，发现更多商业机会，更好地改善客户的服务体验。 　　其实我们都知道，所有这些变化，都是因为互联网。互联网的发展，从当年的传递信息到后来的娱乐社交，终于发展到今天已经足以影响客户的行为，动摇传统的商业模式。它对传统商业的冲击，主要体现在两个方面： 　　1.客户行为习惯和思维习惯的改变。从某种意义上讲，我们正在经历有史以来最大的一次人口迁徙――从现实世界向虚拟世界的迁徙。根据美国风险投资公司KPCB合伙人玛丽?米克最新的《2012互联网趋势报告》，全球网民总数达24亿，而且仍然保持每年8%的增速，这意味现实社会中有大量的时间、注意力以及金钱都在不停地向互联网转移，这不仅对传统商业带来直接的影响，更意味着在这片广阔的虚拟世界里，不知道会有什么新的东西会出现。 　　在这片新大陆上，因为去掉了很多现实世界时间和空间的限制，很多用户的行为和思维都发生了很大的改变。例如，因为切换成本非常之低，所以客户对于品牌的忠诚度在大幅度下滑，取而代之的是对于体验和个性的追求。 　　2.一些行业天然的边界在坍塌。互联网基本上重构了胶片、零售、报纸、唱片、邮政、书店和手机产业，未来几年，金融行业正在成为一个焦点战场，它的互联网化已经接近质变的程度。花旗的裁员依然只是冰山一角，据彭博社报道，全球金融服务业（包括银行、保险和资产管理公司等）在2011年就裁员近20万。因为互联网的发展，几乎摧毁了金融行业几百年来赖以发展的基础――在信息不对称环境下，对于信息和资源的掌握。 　　中投公司副总经理谢平在一篇引起广泛关注的文章中写道：“互联网金融模式下，信息处理有3个组成部分：一是社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；二是搜索引擎对信息的组织、 排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；三是云计算保障信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。有可能给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。这样，金融交易的信息基础（充分条件）就满足了。”而在这种交易模式下，传统的金融行业如何重新寻找自己的定位和价值，就成为至关重要的战略问题，乃至生存问题。 　　现在，越来越多的互联网企业正在或准备进入金融领域，包括掌握了搜索信息的谷歌，掌握了大量交易信息的亚马逊和阿里，以及拥有庞大社交网络的Facebook。这些互联网企业掌握着客户、信息、技术，更可怕的是，他们知道如何提供更好的体验。一家简单的例子就是，在支付宝推出快捷支付之前，客户通过银行网银支付平均需要跳转7次网页，因此支付成功率只有60%左右，而在支付宝推出快捷支付之后，成功率高达90%以上。因此，快捷支付在推出两年的时间，就已经超过网银成为账户余额支付之外使用频率最高的支付方式（根据艾瑞咨询数据）。而在这背后，整个支付链条已经绕开了商业银行的网银。 　　传统商业的互联网化，绝不仅仅是简单地把业务搬到互联网上来，而是借助互联网尤其社交网络、移动互联