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农村小额信贷面对挑战及路径选择探析 　　摘 要 小额信贷提供贷款给无法从传统金融机构途径取得贷款的贫穷创业者，给以了发展中国家数十亿贫穷人口创业脱贫、激励小区经济发展的机会。贫穷可以通过创新金融的运营模式来改善解决并能培养社会及经济的正义给穷人以机会和尊严。因此通过深究中国农村小额信贷发展的历程，分析农村小额信贷在发展过程中面对的挑战基础上探析中国农村小额信贷的路径选择。 　　关键词 小额信贷；农村小额信贷；路径选择 　　回顾我国农村小额信贷的实践历程，经过多年的改革，我国初步形成多层次，广覆盖的农村金融体系。尤其是小额信贷对活跃农村金融市场及解决三农问题有着积极的意义。但农村小额信贷在取得稳步发展的同时也面临着一些挑战和问题。为此，我们应该很好的借鉴国外小额信贷发展的经验，认真分析我国小额信贷所遇到的问题，积极探寻适合我国???情的农村小额信贷发展路径。 　　一、小额信贷概念界定 　　对于小额信贷，国际上有两个词相对应，一个为 Microfinance，是微型金融服务的概念， 主要是指针对中低收入群体提供的金融服务；另一个为 Microcredit（小额信贷），是指为中低收入群体提供的信贷服务。包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济活动主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务，是普惠金融（inclusive finance）的概念。关于小额信贷的概念，国内的理解远远没有统一，建议与国际接轨，从不同层次来理解。正在中国国内蓬勃发展的小额贷款公司，实际上仅是开展小额度贷款服务的公司，与国际上的小额信贷概念还是有区别的。小额贷款公司，实际是国际上的贷款公司（loan company）的概念。对于小额信贷，还应该认识到，它是一个带有商业可持续和社会发展目标双重价值观的社会产业（social business）。 　　对小额信贷的定义和认识是随着小额信贷实践的发展而不断深化的。世界银行将小额信贷定义为：微型金融是为贫困人口提供的贷款、储蓄和其他基本的金融服务（这里指的是一整套金融服务）。小额信贷的创始人尤努斯强调小额信贷的基本要求：我们坚持我们项目的重点，集中在帮助最贫困者和妇女，长期目标是机构的生存和发展。[1]他向世界宣告：贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。他期望保证每一个穷人有机会去承担责任，并恢复他或她自己作为人的尊严。在我国，小额信贷最初引入主要是借用其扶贫效果，是作为一种扶贫工具而被介绍和实践。因此，在小额信贷发展初期，小额信贷（Microfinance）被定义为专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目，区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。[2]小额信贷发展比较成功的中国扶贫基金会，将小额信贷定义成“为那些无法从正规金融机构获得贷款的穷人（尤其是妇女）提供信贷支持。旗帜鲜明的提出小额信贷为真正的穷人提供资金支持，是为了提高穷人的自立和自我发展能力，同时实现项目操作机构的可持续发展。” [3]以其他以扶贫攻坚为宗旨、国家扶贫贴息贷款为主要资金来源的政府型小额信贷扶贫项目，其服务对象也都强调是贫困人群，为这部分人群提供信贷服务是他们的定位，有些外援项目和社科院“扶贫社”项目甚至非常强调以贫困妇女为主要目标群体，为他们提供金融支持。 　　二、我国发展农村小额信贷面对的挑战 　　从引进国际小额信贷模式，借鉴其经验到试图寻求发展适合中国国情的小额信贷的过程。各类小额信贷机构之间构架也初步形成，小额信贷发展所面对的制度和法律环境也正逐步改善。但是目前我国对农村小额信贷研究及操作的假设是市场主体的同质性，但是我国农村小额信贷发展是有差异性的尤其是农村小额信贷面对的农业及客户本身的特殊性，这样对我国目前的小额信贷发展政策和措施进行完善调整选择合适的农村小额信贷制度及组织管理制度必然要面临诸多的挑战。 　　（一）农业所具有的特点决定了农村小额信贷资的特殊挑战 　　同其他产业相比，由于农业的自然生产与社会再生产交织在一起，这样农业容易受自然条件影响较大，使得农业生产出现波动性和不稳定性。农业生产的这个特点，必然影响农村金融的稳定性，使得农村小额信贷机构开展业务面临业务风险的挑战加大。[4]我国农村地域辽阔，地理、气候差别很大，各地区、各生产经营单位之间物质生产条件不一，劳动生存率高低有较大差异。反应在农业生产上，具有不稳定性和政策性、和商业需求的不平衡，这样给农村小额信贷发展及管理带来较大的困难和挑战。 　　（二）政府管理和政策前景不明朗，小额信贷机构经营决策受到挑战 　　发展小额贷款，是我国农村金融领域的一项重要改革。改革的目标在于，通过引入