金融经济学基础_电子资金划拨.pptVIP

电子资金划拨 2005/12 . 随着计算机在金融领域的应用，银行在一定程度上已能将现钞、票据等实物表示的资金转变成由计算机中存储的数据（data）表示的资金，将现金流动、票据流动转变成计算机网络中的数据流动。 这种以数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被形象地称为电子货币，其赖以生存的银行计算机网络系统被称为电子资金划拨系统。 电子资金划拨 一、 小额电子资金划拨与大额电子资金划拨 二、贷记划拨与借记划拨 三、 大额电子资金划拨的当事人 四、大额电子资金划拨的业务程序 五、大额电子资金划拨当事人的权利和义务 六、 大额电子资金划拨损失责任的承担 一、 小额电子资金划拨与大额电子资金划拨 电子资金划拨系统分为小额电子资金划拨系统与大额电子资金划拨系统。 1.小额电子资金划拨系统 小额电子资金划拨系统是为广大消费者服务的电子资金划拨系统，所以又称零售电子资金划拨系统。主要有自动柜员机（ATM）与销售点终端设备（POS）。 ATM安装于银行营业厅内外，供银行客户存取现金。 POS则是安装于大型商场或零售商店中、与银行主机联网的多功能终端，供消费者将其银行帐户的资金划拨至商店的银行帐户。 ATM和POS的运行都离不开信用卡。信用卡的插入与个人密码的输入是ATM与POS运行的必要条件。 . 小额电子资金划拨主要涉及银行客户与银行之间的关系。 目前世界上唯一的一部有关小额电子资金划拨的立法是美国联邦1978年《电子资金划拨法》，其主要内容是保护银行客户的权利。 2.大额电子资金划拨系统 大额电子资金划拨系统是为货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商及商业银行服务的电子资金划拨系统，因此又称批发电子资金划拨系统，主要有美国的联储电划系统（Fedwire）与清算所银行间支付系统（CHIPS）。 目前在美国，每天大约有2万亿美元通过联储电划系统与清算所银行间支付系统划拨。 中国工商银行于1995年下半年开通的电子汇兑系统，现已达到平均每天办理业务7万笔、资金流量人民币100万元的规模。 中国人民银行正在组织建设中国国家现代化支付系统（CNAPS），其主要部分就是大额电子资金划拨系统。 . 大额电子资金划拨系统是一国支付系统主动脉，对一国的整个金融体系有着举足轻重的作用。 除国内支付外，国际支付也越来越多地通过大额电子资金划拨系统进行。 二、贷记划拨与借记划拨 大额电子资金划拨与票据支付存在重要区别。 票据在出票以前，一般是通过银行以外的途径传送的，票据支付的银行程序开始于票据的收款人向银行提示票据。 这种由收款人发动银行程序的资金划拨，称为借记划拨（debit transfer）。 而在大额电子资金划拨中，发动银行程序的是付款人，它向银行发出支付命令，指示银行借记自己的自己的帐户并贷记收款人的帐户。 这种由付款人发动银行程序的资金划拨，称为贷记划拨（credit transfer）。 . Fedwire，CHIPS等大额电子资金划拨系统都是采用贷记划拨的支付方式。 但小额电子资金划拨有的采用贷记划拨方式，有的采用借记划拨方式。 可以认为，在大额电子资金划拨中，“电子”与“纸面”这两种支付工具的差别小于“贷记划拨”与“借记划拨”这两种支付方式的差别。 . 从某种意义上说，贷记划拨与大额电子资金划拨是同义词。正因为如此，以调整大额电子资金划拨关系为内容的美国《统一商法典》第4A编将其调整对象界定为贷记划拨关系，联合国国际贸易法委员会也将其起草的调整大额电子资金划拨关系的示范法定名为《国际贷记划拨示范法》。 在我国，有关大额电子资金划拨的法律还是空白。 . 本节根据美国《统一商法典》与《国际贷记划拨示范法》，简要介绍大额电子资金划拨的法律问题。 三、 大额电子资金划拨的当事人 大额电子资金划拨均为贷记划拨，因此大额电子资金划拨的当事人亦即贷记划拨的当事人，包括： 1.发端人（originator）。 2.发端银行（irigintor’s bank）。 3.受益人（beneficiary）。 4.受益人银行（beneficiary’s bank）。 5.中间银行（intermediary bank）。 另外，大额电子资金划拨的当事人中，还有发送人（sender）与接收银行（receiving bank）这两个概念。 大额电子资金划拨的过程，就是发送人签发支付命令，接收银行接受支付命令与执行支付命令的过程。 1.发端人（originator） 即向银行签发最初支付命令者，他是付款人，往往也是债务人，其支付命令启动了电子资金划拨的银行程序。 2.发端银行（irigintor’s bank） 如果发端人不是银行，发端人银行是发端人支付命令的接受银行； 如果发端人银行是银行，发端人本身同时就是发端人银行。 无论发端人与其支付命令的接