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第九章 人身保险 人身保险的概念与特征 人身保险是以人的生命和身体为保险标的 的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾 病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡 或年老退休时，根据保险合同条款的规 定，保险人对被保险人或受益人给付预定 的保险金或年金。 可怕的人生——一生风险事故概率 风险事故 发生概率 　 死于手术并发证 1／80000因中毒而死(不包括自杀) 1／86000骑自行车时死于车祸 1／130000吃东西时噎死 1／160000被空中坠落的物体砸死 1／290000触电而死 1／350000死于浴缸中 1／1000000坠落床下而死 1／2000000被龙卷风刮走摔死 l／2000000被冻死 1／3000000　　　　 人身保险的分类 按照保险范围分类，可分为人寿保险、健康保险 和人身意外伤害保险。 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生 存和（或）死亡为给付条件的人身保险；人身意外 伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死 亡或残疾为保险事故的人身保险；健康保险是以被 保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支 出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残 或死亡为保险事故的人身保险。 人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标 的，以人的生存、死亡两种形态为给付保 险金条件的保险。当发生保险合同约定的 事故或合同约定的条件满足时，保险人对 被保险人履行给付保险金责任。 什么是保单的现金价值？ 向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年 增加。但是保险公司一般采用均衡保费的 方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀” 地分摊到整个交费期内。年轻时“多”交一 些，年龄大时“少”交一些，每年交的一样多 因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存” 在了保险单上，这部分“存”起来的保险费， 便是寿险保单的现金价值。 创新型人寿保险 在中国被称为投资连接保险。这些产品与 传统寿险产品的区别在于其具有投资功能， 或保费、保额可变。即设立单独的投资帐 户，保费缴纳方式及多少、保险金额或死亡 保险金等方面是可以单独或共同变动的。 人身意外伤害保险 意外伤害保险是被保险人在保险有效期 内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的 意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡 时，保险人按照保险合同的规定给付保险金 的一种人身保险。 健康保险 　健康保险是指被保险人在患疾病时发生 医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡 时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入 时，由保险人负责给付保险金的一种保险。 ⅱ.从人寿保险数理角度分析，两全保险纯保 费是同一期限生存保险和死亡保险纯保费的 总和，因此，它的保险费要高于单纯的生存 保险或死亡保险。 两全保险按保险期限分类，有两种类型： 一种以特定的年期为保险期限，如10年、 20年、25年、30年期的两全保险；另一种 是以特定年龄为保险期满日，一般以被保 险人生存至60岁、65岁或70岁为保险期满 日。 案例 一位30多岁的男子找到保险公司要求投保一份有死亡保险责任的人寿保险合同。业务员经了解发现，该男子有抑郁症倾向且有医院的诊断证明，于是不想与该男子签订合同。该男子提出一个解决办法：只要在保险期限内，即承保两年之后至保险期满这段时间，发生自杀，保险公司可以免予赔付。并同意将该条款写进合同。 问：双方是否可以在合同中对自杀做出特别约定？ 讨论 双方的约定不违反《合同法》的规定。尽管保险合同中存在格式条款，但不等于说投保人和保险人之间不可以针对特殊事项进行特别的约定。只要双方自愿，且意思表示真实，不违反法律规定，可以自行约定。 一.变额人寿保险 其保费的缴纳是固定的，但保险金额在保 证一个最低限额的条件下是可以变动的。变 额寿险的保单责任准备金单独开立帐户，进 行专业投资经营，投资盈亏风险由被保险人 承担。 在美国此类产品被认为是一种有价证券 投资产品。 二.万能人寿保险 投保人在首期缴费后，首期的各种费用、 死亡给付分摊等费用均从首期保费中扣除， 剩余部分成为保单最初的现金价值。该部分 价值按当事利率计息累计到期末，成为期末 现金价值。在第二个周期，若现金价值仍足 够支付费用，则投保人无须交纳保费。 三.变额万能人寿保险