第一章保险学原理.docVIP

　一、风险的内涵 　　风险是指损失的不确定性。 　　损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言，变动程度越大，风险就越大；反之，风险就越小。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。 　 风险频率是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。而损失程度是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。 　　就全社会来讲，损失的发生具有客观性，即某种损失是必然要发生的；但就社会个体来说，损失发生与否是不确定的，具有偶然性。因此，风险就是必然性与偶然性的统一体。  　　二、风险因素 　　风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素通常有以下三种类型： 　　（一）物质风险因素 例如：汽车的刹车系统是引起汽车发生意外事故的物质因素； 　　（二）道德风险因素 　　道德风险因素是与人的品德有关的无形的因素，是指由于个人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。如恐怖分子造成的“9.11”事件，保险诈骗行为等。 （三）心理风险因素 　　心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，是指由于人们主观上的疏忽或过失、侥幸或存在依赖心理，致使风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的因素。例如，外出忘了锁门，致使偷窃发生的可能性增加；酒后驾车等。  　　三、风险事故 　　风险事故是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。因此，风险事故又称风险事件，这是导致损失的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能引起损失。 　　就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便成为风险因素。例如，下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。如果冰雹直接击伤行人或农作物，那么它便成为风险事故。  　　四、损失 　　损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 　　损失在保险行业又分为直接损失和间接损失。 　　风险因素、风险事故和损失三者之间密切相关，共同构成风险的统一体。它们之间存在着一种因果关系，可简单表述为：风险因素引起风险事故，风险事故则导致损失。  　　五、风险的特点 　　（一）风险存在的客观性 　 　　（二）风险存在的普遍性 　　（三）个别风险发生的偶然性 　　（四）大量风险发生的必然性 　　（五）风险的可变性 　  　　六、危险单位 　　（一）危险单位的定义 　　在财产保险中，危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。 　　（二）危险单位的划分 　　1.地段危险单位。地段危险单位是指由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，所以，当保险事故发生时，受损失的机会是相同的。例如，某居民楼紧挨着一家爆竹工厂，处于同一个危险单位范围内，那么该居民楼的火险费率将同爆竹工厂的火险费率一样。 　　2.以一个投保单位为一个危险单位。为了简化手续，对于一个投保单位，不需要勘察、制图和划分若干危险单位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。 　　3.以一个标的为一个危险单位。与其他标的无毗连关系、风险集中于一体的保险标的，可作为一个危险单位。  　　七、风险的分类 　　（一）按风险损害的对象分类 　　按风险损害的对象分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 　　1.财产风险。财产风险是指导致财产发生毁损、灭火和贬值的风险。如房屋有遭受火灾、地震等损失的风险；飞机有坠毁的风险；财产价值因经济因素有贬值的风险。 　　2.人身风险。人身风险是指人们因生、老、病、死而导致的经济风险。生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生并不确定，一旦发生，将给其本人或家属造成精神痛苦和经济拮据。尤其是经济主要来源人的死亡将导致其生活依赖人的生活困难。 　　3.责任风险。责任风险是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，肇事人在法律上负有经济赔偿责任的风险。责任风险又可分为过失责任风险和无过失责任风险。过失责任风险是指团体或个人因疏忽、过失而产生的侵权行为，致使他人财产受损或人身受到伤害，而在法律上负有经济赔偿责任的风险；无过失责任风险也叫绝对责任风险。例如根据合同、法律规定，雇主对其雇员在从事工作范围内的活动中，遭受身体伤害应承担的经济赔偿责任。 　　4.信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险。 　　（二