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福州农行湖东支行中间业务营销策略第三章福州农行中间业务概述第一节中间业务涵义现代商业银行业务的构成可分为三大类，即资产业务、负债业务和中间业务。所谓中间业务，是指银行以中间人的身份，并利用其在资金、技术、机构、信息和信誉等方面的优势替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等活动，从而增加银行收益等业务。现在有人将中间业务、中介业务和表外业务混为一谈，严格来讲，这是不科学的。中介，从字面上理解是“媒介”的意思，而中间业务里的一些业务，如期货买卖、期权交易、外汇买卖、货币利率调换等则不属于中介性质的交易，而是银行直接参与的交易。至于把中间业务称为“表外业务”也不尽合理，二者既有联系，又有区别。表外业务从内容上来讲，主要是指银行充当中介提供的一些非资金的服务，通过这些服务，能保证某些交易能顺利完成，同时银行并获得一定的手续费。从字面上理解，表外业务应该是不在资产负债表反映的所有业务。但这显然与我们的常识不符，如保管箱业务和咨询业务不可能在资产负债表中反映，不能算是表外业务。表外业务中通常包括那些不在资产负债表中反映，但由于同资产负债业务联系密切，在一定条件下又可转换成资产负债业务而在资产二负债表中反映，同时也需要在表外记载，以便于其进行核算和管理。由此看来，表外业务并不等于中间业务，它只是中间业务的一部分。列第二节中间业务的特点商业银行中间业务主要有以下四个方面的特点:一、种类繁多商」卫银行中间业务种类繁多、范围广泛，可以说，除资产负债表以外的业务都属于中间业务的范畴。除了汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁以及国际业务中的信用证、结售汇等，近二三十年来，国际金融市场发生了翻天覆地的变化，银行的中间业务飞速发展，新兴的中间业务层出不穷。由于电子化技术的发展，相继出现了银行卡业务、电子银行等业务;随着世界贸易和资本市场的发展，又出现了财务顾问、代理融通、债务互换、担保承诺、信息咨询等业务;为了风险规避和逃避金融监管，涌现出一大批的金融衍生业务，这些新兴业务都属于中间业务范畴。二、收益稳定商业银行的中间业务大多是以收取手续费的方式来获取收益的，虽然收费标准低，但由于业务量较大，所以从总体上来看收益还是很高，而且比较稳定。在西方一些发达国家，商业银行的中间业务收入占比一般都能达到40一50%，高者可达到70%以上。中间业务之所以风险小，通常是商业银行在办理业务时不需要或很少需要动用自己的资金，绝大多数只是提供金融服务，不承担当事人应承担的信用责任和经营风险。银行往往是以中间人或代理人的身份出现，如委托业务、代理业务等。但商业银行的某些中间业务在办理时还是要承担一定的风险，如银行担保、租赁、融资租赁、信用证、信用卡透支、承兑、和押汇等。至于较高级的中间业务，如期货买卖、期权交易、外汇买卖、利率交换等，那风险则更大了。三、派生性强中间业务有着很强的派生性和延伸性。一类中间业务的发生往往会连带出其他业务，如代客买卖业务每发生一笔一般都会产生一笔反向对冲业务;每一笔结算清算业务一般都会附带发生存款的增加或减少。中间业务和资产业务相比较，它要求有更高的科学、更现代化的服务手段，社会越是发展，人们的需求就越多、越高，中间业务相应地就越是发展。四、技术性强要求有相应的高素质的人刁‘。中间业务品种多、涉及面广，一般分为初、中、高三级。初级一般是指劳动密集型的中间业务，如代收代付业务等;而中高级指的是知识密集型的中间业务，如财务顾问、信息咨询、期货买卖、期权交易、项目评估、货币和利率互换等，这些中高级的中间业务操作技术性较强，风险大，没有高素质的人刁‘很难开展。第三节国内外中间业务发展状况一、欧美银行业中间业务发展分析1、美国银行业中间业务发展分析(1)中间业务发展高峰期20世纪80年代初期美国持续的高通货膨胀直接导致原先存款利率管制的终结。由于人们对通货膨胀的理性预期，致使市场利率不断上升，国库券等支付市场利率的工具受到追捧，资金从金融中介机构持续流出，最终国会不得不通过了《1980年存款机构解除管制和货币控制法案》，并在1986年前逐渐取消了所有的利率管制。因而对美国商业银行而言，由利率管制带来的高额利差收益不复存在，中间业务成为了商业银行维护客户关系、开拓业务市场的重要方向。除此之外，经济全球化、金融混业经营以及金融资本管理要求都是推动美国商业银行中间业务快速发展的重要因素。(2)中间业务收入构成尽管美国商业银行受到1934年颁布的《格拉斯一斯蒂格尔法案》的严格约束，不能直接从事证券、保险业务，但是到1990年以后，相关法律出现松动，特别是在1999年金融服务法案出台以后，金融机构被允许向客户提供非银行金融服务在内的全面服务，实现业务收入的多元化。据统计，美国被保险商业银行2001年创造的非利息收入就有1572