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第三方支付机构备付金政策演变及效果分析 　　摘 要：第三方支付业务的蓬勃发展为支付机构带来了大量的备付金沉淀，备付金政策的最终出台在规范第三方支付机构业务发展的同时，也存在其自身的缺陷和问题。该文主要简述我国第三方支付机构备付金政策的演变过程，分析备付金政策的效果及存在的问题，并提出自己的意见和建议。 　　关键词：第三方支付 备付金 备付金政策 　　中图分类号：F830.35 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）01（c）-0211-02 　　随着第三方支付业务的蓬勃发展，第三方支付机构的备付金也越积越多，截止2013年第一季度，纳入中国人民银行统计监测的269家第三方支付机构共吸收客户备付金余额881.55亿元，同比增长70.81%。然而支付机构在实际运营中却存在着客户备付金与自有资金不分、银行账户数量多且过于分散、资金存放形式多样、资金账户的关联关系复杂且透明度低等问题，备付金的监管问题自然也成了社会的热点和焦点。因此，亟待尽快制定并出台办法，明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求，强化支付机构的资金安全保护意识和责任，以及备付金银行的监督责任，切实维护客户合法权益。 　　1 我国第三方支付机构备付金政策的演变 　　1.1 发布《支付清算组织管理办法》征求意见稿，备付金政策的探索阶段 　　2005年6月，中国人民银行第一次发布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，按照条款规定中国人民银行是支付清算组织的监督管理部门，支付清算组织不得吸收存款，不得为参与者办理清算结果的资金转账，应按照与参与者的协议办理支付清算业务，并将支付清算结果提交给约定的开户银行办理资金转账。2006年3月中国人民银行又小范围地提出新的征求意见稿，该次意见征求集中在内部控制上，主要是保证金管理和设立风险基金，规定保证金应专户存放于商业银行，且同一家银行只能开立一个专户。在两次征求意见中，中国人民银行虽未正式提出备付金的概念，但已初步界定支付清算组织不是银行，不能吸收存款，只能委托银行办理资金转账，需在商业银行开立保证金专户，且同一家银行只能开立一个专户。 　　1.2 发布《电子支付指引（第一号）》，回避备付金概念 　　为了规范和引导电子支付的健康发展，保障当事人的合法权益，防范支付风险，确保银行和客户资金的安全，2005年10月，中国人民银行公布了《电子支付指引（第一号）》。该规定主要是从银行角度出发，对银行与电子支付平台的交易做了一些细致规定。按规定，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面针对不同客户做出限制。该电子支付指引所涉及的交易资金主要是银行结算账户资金，与第三方支付机构的备付金概念不同。 　　1.3 发布《非金融机构支付服务管理办法》正式引出客户备付金 　　2010年6月中国人民银行颁发了《非金融机构支付服务管理办法》，第一次正式引出客户备付金的概念，办法主要强调了客户备付金的权属关系、存管方式、客户备付金与实缴货币资本的比例等原则性要求。明确了支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，支付机构接受的客户备付金，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金，且与商业银行签署备付金存管协议，支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。 　　1.4 发布《支付机构客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿），针对客户备付金征求意见 　　2011年11月，中国人民银行发布了《支付机构客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿），主要从备付金的范围、备付金银行、备付金银行账户、备付金的使用与划转、监督与管理等方面向社会广泛征求意见，在该次征求意见稿中，细化了备付金的范围及相关管理规定，已经取得牌照的支付公司和有意向申请牌照的支付公司均有参与讨论并交换了意见。 　　1.5 正式发布《支付机构客户备付金存管办法》并在第三方支付机构中实施 　　2013年6月，中国人民银行正式发布《支付机构客户备付金存管办法》，对备付金银行账户管理，客户备付金的存放、归集、使用、划转等进行约定，以保护客户合法权益为根本，从严管理客户备付金，确保客户资金安全。 　　2 第三方支付机构备付金政策的效果分析 　　2.1 第三方支付机构纳入行业统一监管，业务走向规范化运作 　　通过意见征集到相关办法出台，中国人民银行最终将第三方支付机构纳入自己的监管范围，第三方支付机构开展支付业务需向中国人民银行申请牌照，没有取得牌照的公司将不得开展支付业务。支付机构接受的客户备付金必须全额缴存至备付金专用存款账户，并委托备付金存款银行进行支付和结算，中国人民银行对支付机构和备付金银行的客户备付金存管业务进行监督管理。 　　2.2 客户合法权益得到有