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互联网金融模式研究 　　摘要：利用大数据的理念，深入剖析了目前主流互联网金融模式，研究认为大数据是互联网金融模式的灵魂，互联网金融具有独特的优势，它激活了长尾市场、降低了交易成本、实现了普惠金融和信息对称性等，是未来金融发展的方向。 中国论文网 /1/viewhtm　　关键词：互联网金融模式；大数据；大数据金融 　　传统金融仅凭有限的小样本数据开展业务活动，金融效率受到了极大限制，出现了中小企业贷款难和小额零散资金无处投资的尴尬局面。然而，互联网技术的发展和普遍应用，为金融活动提供了海量的蕴含潜在价值的大数据，推动金融业蓬勃发展，涌现出了形形色色的金融新模式，引起了人们的高度关注，本文以大数据为视角，从大数据的理念入手，用大数据的观点分析目前我国现有的互联网金融模式，探寻互联网金融所具有的独特作用及其发展趋势。 　　1.大数据及大数据金融的理念 　　从2009年开始，大数据引起互联网信息技术行业专业人士的关注，两年以后，麦肯锡全球研究院发布了《大数据：创新、竞争和生产力的下一个前沿领域》的报告，正式提出来大数据的概念。麦肯锡对大数据的定义是：无法在有限的时间内用传统数据库软件工具对其内容进行抓取、管理和处理的数据集合。赵国栋（2013年）通过调研将大数据定义为：在多样的或者大量数据中，迅速获取信息的能力。赵勇（2014年）认为，虽然大数据定义不统一，但其具有4V特征却是公认的。海量的数据规模（Volume）、数据产生、处理和分析速度持续加快（Velocity）、多样的数据类型（Variety）、巨大的数据价值（Value），被等同于黄金和石油。因此，大数据是指规模巨大、处理快速、类型繁多及蕴含潜在价值的数据集合。 　　林巍（2016年）认为，大数据金融是以海量的非结构化的、繁杂的大数据为信息资源，运用互联网和云计算等信息化技术手段，对客户各种消费数据进行加工分析，为金融企业提供客户全方位的、即时的信息，及时全面掌握客户的消费习惯，准确预测客户消费需求，提高金融平台服务效率，降低信贷风险，让金融服务更具有广泛性、民主性、普惠性的新型金融模式。 　　大数据时代的预言家维克托?迈尔?舍恩伯格经过长期深刻地对大数据研究后认为，大数据时代已经到来，它将带给我们探索世界的新思想和新方法。 　　第一，在大数据时代，用来分析事物的数据是与某事物相关的所有数据，包括不同来源不同样式的所有数据，而不再仅仅依靠少量的典型数据样本分析事物。因此，大数据的“大”指的是与某事物相关的结构性的及非结构性的所有数据而不是数据的绝对量大。 　　第二，在大数据时代，大数据来源广泛，规模巨大，形式多样，优劣掺杂，存储在全球多个服务器上，如果一再追求微观层面上的精确度必然出现“盲人摸象”的主观错误，如果适当地忽视微观层面上的精确性，反而会在宏观层面获得意想不到的结果。 　　第三，在大数据时代，人们关注点逐渐从探求捉摸不定的因果关系转向关注事物的相关关系。让数据自己“说话”，开发数据中蕴含的有用价值比关心现象背后的原因显得更加现实和重要。只要能够找到某个现象的紧密相关物，相关关系就能帮助我们把握现在并且预测未来。 　　2.用大数据视角剖析互联网金融模式 　　2.1第三方支付 　　传统支付方式凭借强大的信用能力及资金优势，服务于普遍的商户和个人，提供的是标准化的基础支付服务，主要涉及银联和银行两种机构，银联作为传统支付体系的布局者，通过跨行交易清算系统，确保不同银行之间互联互通，银行卡可跨行使用。 　　第三方支付模式下，支付体系结构发生变化，与下游用户相连的链条上增设了第三方支付公司，这与传统支付模式不同。由于第三方支付渠道、场景更加多样，可以与更多的商家进行合作，因此交易结构更加复杂，与上下游产业链各利益相关者的交易方式也更加多样，可以更灵活地为用户量身定制支付方案，同时与更多商家合作为个人用户创造更加丰富的支付场景，服务零散化的客户群体，提供个性化服务。当第三方支付数据积累到一定程度，经过对大数据的计算处理，还可据此推出更多的增值服务，创造更多的盈利机会。首先，对支付流水数据进行加工处理，可以形成征信数据，成为征信体系的有益补充，直接服务经济社会发展。其次，通过创造更加丰富的支付场景，增加了用户的黏性，基于日常生活的支付服务，如网购、信用卡还款、日用缴费、手机充值等可以吸引顾客；基于金融理财的支付服务，如余额宝、理财通等可以吸引顾客；基于公益捐赠的支付服务，如腾讯公益、支付宝的爱心捐赠等可以吸引顾客；基于社交的支付，如AA收款、微信红包、支付宝最近推出的亲密付等可以增加顾客的依赖性。 　　据统计，2014年我国第三方互联网支付交易规模市场占比中，支付宝为：49.6%，财付通为19.5%，银商为11.4%，快钱为6.8%，汇付天下为5.2%，易宝