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保险法中如实告知义务内容之研究 　　【摘 要】本文从分析保险法中如实告知义务的内涵与法理基础出发，通过分析我国现行《保险法》第16条之规定，指出其缺陷，提出修改建议，以期对我国保险法如实告知义务制度的完善有所裨益。 中国论文网 /1/viewhtm　　【关键词】保险法；如实告知义务；不可抗辩条款 　　一、保险法中如实告知义务的内涵及法理基础 　　保险法中如实告知义务最早起源于英国海上保险法制度，指在订立保险合同时，投保人应当将保险标的的重要事实情况告诉给保险人知道，保险人据此决定是否承保及保险费厘定。 　　在学理上，关于如实告知义务的法理基础主要有如下五种：（1）诚信说。认为在保险合同订立时，基于最大诚信原则，负有告知义务的人应当就合同订立前一切相关重要信息告知保险人。（2）技术说，又名危险测定说。认为保险标的的危险程度及范围是理性保险人决定是否承保以及采取何种保险费率最需要考虑的因素，而实践中由于技术上的限制，导致保险人测定危险需要告知义务人的协助。（3）合意说。认为保险合同的成立以双方当事人就保险标的的危险情况达成一致合意为前提，如实告知义务是保险合同双方意思一致的产物。（4）瑕疵担保说。认为保险合同是有偿合同，因而负有如实告知义务的人应当就自己的如实告知行为承担瑕疵担保责任。（5）射幸说。认为保险合同是一类射幸合同，因而就确定的事实而言，双方以具有平等的认知为原则，告知义务人应该承担告知已知事实的义务。 　　笔者认为，保险合同本身就具有较强技术性。从表面看，技术说注重测定危险的技术要求，也反映如实告知义务的本质。然而，如实告知义务在技术上得到支撑的同时，也应当在制度上找到其存在的根本依据。本质上，如实告知义务是先合同义务，先合同义务以诚实信用原则为基础，因此，如实告知义务应该把诚实信用原则作为最基本的法理基础。另外，当保险合同订立时，负有如实告知义务的当事人在履行该义务时，要求获得保险相对人一致的意思表示。综上，笔者认为，能够全面说明如实告知义务的法理基础的，应该是危险测定说并辅之以诚信说与合意说。 　　二、我国《保险法》第16条之规定及分析 　　我国《保险法》第16条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 　　该条是我国《保险法》关于如实告知义务的具体规定。分析该条，我们可以得出：（1）负有如实告知义务的主体仅为投保人；（2）履行如实告知义务的时间是订立保险合同时。在此需要着重说明的是两种特殊情形，一种是保险合同复效时，一种是续保时。对于前者，由于保险合同在效力中止后又复效时极可能发生足以影响保险合同的订立或保险费率的情形，所以告知义务人仍负有相关告知义务。对于后者，倘若当事人在保险合同中约定自动续保条款，当理解为双方已就相关内容达成合意，告知义务人再不负相关义务，但倘若无此约定，当理解为续保是签订新的保险合同，告知义务人仍承担相关告知义务；（3）履行告知义务的方式是询问告知。至于该询问是书面形式还是口头形式，法律无规定，宜理解为二者皆可。但实践中通常采用书面形式。同时，这是一种被动告知方式，即对于保险人没有提出询问的内容，即使该内容对保险标的影响重大，告知义务人也不承担相关义务和责任；（4）告知的内容和范围是保险标的或被保险人的有关情况。这是一种有限告知义务，需要说明的是兜底性条款的效力问题。在实践中，保险人通常会在询问投保人的事项中设置一些模糊性、概括性事项，笔者认为，投保人在保险交易中处于信息优势地位，因此兜底条款有其存在的合理性，应当认可其效力。但是如果兜底条款规定过于宽泛，损害了相对方的利益，则应否定其效力；（5）违反如实告知义务的法律后果是保险人有权解除合同，构成违反的标准是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，只是因投保人的主观状态不同承担的法律后果略有不同（详见该条故意和重大过失之区分）