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产品内在价值视角下天气指数保险需求影响因素 　　摘要：基于天气指数保险产品内在价值视角，以黑龙江省5个县700个农户的实地调研数据为样本，通过logistic回归模型，分析影响农户对天气指数保险需求的因素。结果表明，耕地面积、成灾年间作物产量损失情况、天气事件与作物产量的相关性、农户对保险公司服务的满意度、农户对保险产品价格补贴的需求度与天气指数保险的需求呈正相关，遭受过的风险种类与天气指数保险的需求呈负相关。最后根据实证分析结果从提高农户主观认识、实行政策补贴、科学设计产品、提高保障程度等方面提出相应的政策建议。 中国论文网 /1/viewhtm　　关键词：天气指?当Ｏ眨恍枨笥跋煲蛩兀?logistic模型；产品的内在价值 　　中图分类号： F840.66文献标志码： A 　　文章编号：1002-1302（2017）14-0302-05 　　我国是农业大国，但在五千年的农耕文化史中，农业生产所遭受的各种自然灾害极为严重，可谓囊括了世界上所有自然灾害的类型，其自然灾害的灾史之长、灾域之广、灾种之多、灾情之重世界罕见。新中国成立60多年以来，各种自然灾害造成的年度损失逐年增加，总损失达63 000多亿元。目前，我国农业发展现代化程度较低，农民收入低，在自然灾害发生时，造成“多年积富，一灾返贫”的后果，因此农业保险的推广、创新与发展势在必行。在创新型农业保险产品中，天气指数保险对防范道德风险、简化承保理赔手续等方面具有极大的优势。我国现行的《农业保险条例》第一章第四条规定：“财政、保险监督管理、国土资源、农业、林业、气象等有关部门、机构应当建立农业保险相关信息的共享机制”。这在一定程度上为天气指数保险的设计开放了信息共享机制和资源获取途径，使我国天气指数保险的产品设计及推广实施具有可行性。 　　关于天气指数保险需求的问题，国内外学者的研究大多考虑农户个人特征、家庭特征、风险厌恶程度以及对产品的认识等因素。Hill等对埃塞俄比亚农户的需求特征进行了实证分析，结果表明受教育程度高以及个人财富多的农户支付意愿高[1]；程静等对湖北省孝感市的干旱指数保险的实证分析结果表明，农户家庭人均收入对农户的支付意愿的作用为正[2]；McCarthy运用probit模型比较分析了摩洛哥4个区域的降雨指数保险的支付意愿，结果表明，农户面临的风险越高越愿意购买保险[3]；Carter等认为，对指数保险的理解影响持续有效的保险需求，如果农户高估保险的作用，并未获得满意赔偿，将会降低购买意愿[4]；宋博等运用条件估值法对浙江省柑橘种植农户的天气指数保险支付意愿进行了实证分析，结果表明，对天气指数保险认可度越高的农户对天气指数保险的需求越大[5]。 　　在前人研究的基础上，以天气指数保险产品的内在价值为视角，对影响农户天气指数保险需求的因素进行分析总结，以期为提升我国天气指数保险产品内在价值、推动天气指数保险的覆盖面提出有关的意见与建议。产品的内在价值是指产品本身固有的满足消费者需求的能力。天气指数保险产品设计应反映出农户对其价值的期待、满足农户需求，具体体现在产品的价格、产品的保障能力、政府的引导3个方面。本研究将能够体现出产品内在价值并且能够影响农户需求的指标分为3类：一是农户基本特征，考量农户对天气指数保险价值认知的因素，包括耕地面积、耕种收入、受灾情况、对天气灾害的认知等；二是保险产品内在价值的外在体现，即能够表达天气指数保险内在价值的指标，包括价格、保障程度等因素；三是农户对政策性补贴的认知，即政府补贴对天气指数保险需求的影响。在因素分类的基础上，本研究以黑龙江省5个县700个农户的实地调研数据为样本，运用二分类Logistic回归模型，对农户天气指数保险需求的影响因素从产品的内在价值视角进行实证分析，并提出具有可操作性的政策建议。 　　1数据来源与样本统计 　　本研究以实地调研数据为基础进行相关探讨。调研地区选择在位于黑龙江省松嫩平原与三江平原的5个政策性种植业保险作物主产区，分别为玉米主产区青冈县、马铃薯主产区克山县、水稻主产区五常市、大豆主产区巴彦县、小麦主产区富锦市。 　　本次调研采取分层随机抽样的方式选取样本，首先从每个县选取3～4个乡镇，然后从每个乡镇选择4～5个作业站或村，最后在所选的作业站或村中随机选取6～8个农户，调查对象为户主[6]。调查内容主要包括一是关于农户基本特征方面，包括耕地面积、耕种收入、对天气变化规律的认识以及对天气指数保险价值的理解程度；二是天气指数保险产品内在价值的外在体现，包括生产过程中遭受过的天气风险种类、成灾年间作物产量损失情况、天气事件与作物产量的相关性以及对保险公司服务的满意度；三是政策导向，包括农户天气指数保险价格补贴的需求、政策性农业保险的保障程度。调查采取入户访谈与发放问卷相结