企鹅银行撕下颠覆者标签.docVIP

企鹅银行 撕下颠覆者标签 　　在李克强总理见证下发放第一笔小额贷款、背靠中国互联网巨头腾讯……首家互联网民营银行――深圳前海微众银行，身上有太多的光环，以至于很多去深圳出差的互联网金融创业者，都要在微众银行前台拍照留念。 中国论文网 /1/viewhtm　　自1月18日试营业以来，微众银行动作不断，连续与平安、华夏、东亚等银行签约，但对于合作模式的细节，出席签约仪式的各方高管均讳莫如深。8月15日，微众银行APP低调上线，但提供的服务还仅限于存款和理财。这家号称“第一家网上银行”的民营银行下一步如何运作，依然让人心生好奇。 　　“我们是个互联网平台，或者把我们看成一个中介就好了，不要把微众看成一个普遍认知意义上的银行。”微众银行董事长、CEO顾敏接受《支点》记者采访时表示，微众银行是一家拥有银行牌照，但又不做传统银行业务的互联网平台。 　　帮银行找客户的银行 　　《支点》：微众银行已经运营一段时间了，外界一直想知道你们怎么做银行？ 　　顾敏：这个问题很有趣，我们要干什么？其实我们也经过了一段时间的摸索。 　　首先不要把微众看成是传统银行，我们的定位是做一个有银行牌照的互联网平台，平台的核心使命是能够联合我们的合作方。 　　从产品角度来看，未来微众银行平台上更多的是合作伙伴的产品，我们尝试把它推送给客户。我们的整个业务模式就是要跟银行合作。我们的客户分两种：一种是大众消费者和小微企业客户；一种是合作银行和合作平台。 　　《支点》：虽然微众银行定位为一个平台，但是它有银行牌照，监管层必须按照银行的标准监管。 　　顾敏：这个没有问题，所有的监管我们都适用，微众银行的任何业务都符合银行相关的监管要求。 　　如果微众银行今天要放贷款，那一定要符合存贷比、资本金的监管要求。但是在我们的业务模式下，微众银行不需要有自己的资产负债表来放贷款，它可以和合作银行一起去放贷。微众银行负责寻找和服务客户、设计产品，但贷款是合作银行提供，在这种情况下，微众银行不会储存这笔贷款。所以，所有监管方面的指标要求，只要合作银行符合要求即可，而不是微众。微众要做好的是客户服务，或者是信息传递的合规性、完整性等。 　　轻资产模式 　　《支点》：这种业务模式是刚开始筹建微众银行的时候就已经想好，还是后来慢慢形成的思路？ 　　顾敏：我们一开始就设定不会走传统银行的路线。但具体怎么做有一个过程，其中一半是靠自己的思考，另外一半是跟合作伙伴谈合作的时候形成的思考。坦白讲，到目前为止，我们大的业务方向在没有拿到牌照之前相对是比较清晰的，即轻资本、轻资产模式。 　　《支点》：推出这种轻资产的业务模式之前，你们和监管层是如何沟通和达成共识的？ 　　顾敏：从申请牌照开始，我们就达成了一些共识，监管层非常看好微众未来的发展。但是，他们也明白大量的客户和很少的资本是个矛盾体，如何满足客户的需求是当时双方讨论的一个问题，只不过当时我们彼此都没有答案。 　　另外，监管层希望我们在做不一样事情的同时，能够促进整个行业的发展，而不是说仅仅是多了一家银行，一开始就打价格战等。有了这些共识，后面的沟通其实很容易。 　　我相信监管层对微众银行会越来越放心，因为有一家这样的银行是好事。第一，如果微众银行未来跟很多中小银行合作，对于原来的行业生态是有帮助的；第二，微众银行没有太多安全性方面的问题，因为自己没有承担风险，对于监管来说是正面的。 　　不与传统银行争食 　　《支点》：这个银行牌照的意义在哪里？ 　　顾敏：银行牌照意义要分短期和长期看，短期最明显的意义是作为一家银行，很多新产品可以在拥有牌照的前提下去测试，过了试验期后证明给合作伙伴看。 　　长期看，未来我们会积累大量客户，即使这些客户的法律关系是合作银行的，但是还有很多合作数据在我们这里。如果微众不是一家银行，我们会很担心社会和监管方怎么看待这个公司，还有合作伙伴怎么看？另外，拥有银行牌照就形成品牌效应，假如微众没有银行牌照，可能就是另外一家互联网金融公司而已。 　　《支点》：传统银行为什么愿意和微众银行合作？ 　　顾敏：从微众银行的平台定位来看，合作银行把我们看成是若干角色的结合体。第一，微众银行可以给他们带来客户；第二，我们在产品设计能力和推动、推广方面有创新能力。比如说最近我们推出的微粒贷，很多银行就很喜欢。第三，微众银行在科技和数据分析方面有优势，这都是传统银行欠缺的方面。 　　最重要的是在合作银行看来，微众银行虽然有银行牌照，但又不是一家传统意义上的银行，因为微众银行不会开一家网点在他们对面，微众银行仅有30亿元的资本金，也不可能跟传统银行形成客户方面的竞争。 　　在这个变革时代，传统银行需要一个和他们没有竞争关系、但又在一个专业领域可以合作的伙伴共同拓展业务。 　　用大数法则分散风险 　　《支点》：什么样的契