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地方政府以商业保险协同社会救助机制研究 　　〔收稿时间〕2016-03-25 中国论文网 /4/viewhtm　　〔项目基金〕国家行政学院2015年“社会治理与社会组织发展”教学、科研与咨询协同创新项目的阶段性成果。 　　〔作者简介〕马福云（1969―），男，国家行政学院社会和文化教研部副教授，博士。 　　〔摘要〕面对社会救助领域依然存在的各种风险，一些地方政府越来越多地采取购买商业保险的形式来协助救助对象予以应对，在大病医疗及护理、自然灾害、意外伤害等领域，商业保险较多介入到社会救助之中。文章在阐述商业保险介入社会救助现状的基础上，对此进行了理论和实践分析，认为目前的社会救助领域依然存在政府独自承担而财政负担沉重的问题，问题的化解应形成政企合作、政社合作多元参与的社会救助机制。 　　〔关键词〕商业保险；社会救助；社会保障 　　〔中图分类号〕D6〔文献标识码〕A〔文章编号〕1008-2689（2016）02-0112-07 　　在中国社会保障体系中，社会救助处于民生保障的基础地位。它建构起一张“兜底性”社会安全网，发挥着维护社会稳定、保障社会公正、促进国家长治久安的功能。但是，面对社会转型中弱势群体的多元需求，政府在保障弱势群体基本生活时，依然面临着财政资金有限、风险多发等问题。而商业保险的引入则撬动了社会资源，起到了发挥财政资金效益，协助应对社会风险，协同社会救助的作用。 　　一、 商业保险协同社会救助问题的提出 　　社会救助是中国社会保障体系中的法定制度安排，而商业保险则属于非法定性制度安排。[ 　　Symbolq@@ ]在中国社会保障体系中，社会救助是政府对民众基本生活的底线保障，强调政府对民众基本生存权利的单向保障。商业保险则是基于营利目的而进行的契约化设计，强调权利和义务的对等。那么，商业保险与社会救助产生协同关系呢？ 　　从现有研究文献来看，商业保险与社会救助协同关系的产生涉及到作为社会主体的政府如何应对风险，以承担社会救助功能。从社会救助概念可见，社会救助主体是政府及社会。高梦滔和顾昕认为，政府应该是第一责任主体，社会救助体系有赖于政府财政的支持。[ 　　Symbolr@@ ]但是，由于财力限制，单纯的政府救助会存在许多盲点，救助对象范围和效果十分有限，很难满足救助对象多方面的需要，救助效果很难达到。[ 　　Symbols@@ ]因此，这就需要引进非政府力量，逐步形成有政府和社会力量共同参与的救助机制。很多研究强调非政府力量在社会救助中参与的必要性。尤其是认为非政府组织可依靠自身力量分担政府社会救助压力、弥补其工作不足，在现代社会救助中扮演着不可或缺的角色。[ 　　Symbolt@@ ]吴腾、孙霞等认为在中国大中城市普遍兴起的慈善超市等各种非营利组织对社会救助而言具有重大社会意义。[ 　　Symbolu@@ ]但是，社会组织介入并不意味着政府可以懈怠其救助职责，蒯小明就提出，城乡社会救助差异、农村社会救助供给不足及地区差异的根本原因是国家责任的缺失。[ 　　Symbolv@@ ] 这些研究说明，政府对社会救助承担主要责任，但是非政府力量的参与也是不可或缺的。 　　很多研究对商业保险参与社会保障持肯定作用。刘玉珂、王然提出，以社会保险为核心的社会保障模式遇到严重问题，而商业保险发展前景却十分广阔。如果改传统模式为以商业保险和社会救济为主的模式，不仅能有效解决社会保险所面临的问题，而且能更有效地利用保障资金，为真正需要帮助的社会成员提供帮助。[ 　　Symbolw@@ ]白宇、刘雨龙等根据大连市保险公司开展的“老年人意外险”深受欢迎的实际出发，提出商业保险在协助各级政府开展社会救助方面存在一定的发展空间。[ 　　Symbolx@@ ] 但是，梳理现有商业保险参与社会救助的文献，大多局限于对地方的个案性新闻报道，对商业保险参与社会救助的现状、机制及存在问题等缺乏深入分析。本文从商业保险参与社会救助的现状出发，分析商业保险协同社会救助机制，并提出推动推动商业保险介入社会救助领域的政策建议。 　　二、 地方政府以商业保险协同社会救助的现状 　　保障基本民生是国家为公民提供的基本公共服务。经过20多年的探索发展，目前中国社会救助制度已经发展成为一个面向全体民众的综合救助体系。根据2014年2月颁布的《社会救助暂行办法》，中国社会救助主要项目内容包括最低生活保障、特困人员供养、灾害救助、医疗救助、教育救助、住房救助、就业救助、临时救助等，社会救助的对象主要包括低于最低生活保障线的群体、特困人员、遭遇灾害的人员等。当前社会救助制度基本覆盖所有民众，在制度层面实现了应保尽保，而且政府的财政投入力度、惠及民众的范畴不断提升。但是，这一制度仍然存在着缺失，一些现实中遭遇急难事件的不幸者仍然难以得到应有救助，以致恶