广州银行个人贷款业务风险管理.docVIP

广州银行个人贷款业务的风险管理第三章广州银行个人贷款业务现状广州银行是由广州市政府控股的股份制商业银行，成立于1996年9月17日，在46家城市信用合作社的基础上组建广州城市合作银行，1998年7月，更名为广州市商业银行股份有限公司，2009年9月，获准更名为广州银行股份有限公司，资本金达83亿元。广州银行总行坐落在广州市商业中心天河北，目前共有82个机构网点，1800多名员工，并于2009年10月，获准成立首家异地分行——深圳分行。广州银行先后获得过“改革开放30年广州企业管理十大成就奖”、“广州十大最具竞争力服务品牌”、“广州十大最具竞争力国有企业”、“中国银行业文明规范服务示范单位”等荣誉。3.1广州银行总体概况近年来，广州银行各项业务发展速度远高于广州地区同业平均水平，2009年各项业务指标再创历史新高：资产总额达到1274亿元，同比增加164亿元，增幅15%；各项存款余额达到1130亿元，同比增加115亿元，增幅11%；各项贷款余额达501亿元，同比增加88亿元，增幅21%；全年实现经营利润10.28亿元，同比增加2.13亿元，增幅26%。近年来总资产、存款、贷款增长情况见图。3.2广州银行个人贷款业务介绍近年来，中央始终把扩大内需作为我国当前经济发展的长期方针，个人贷款业务作为拉动内需的一项重要手段因此也得到了大力的发展，个人贷款业务也成为广州银行主要的金融产品和主要争夺目标。广州银行个人贷款业务发展迅速，现在个人贷款业务产品主要有以下类别。3.2.1个人住房贷款（1）个人一手住房贷款和个人二手住房贷款个人一手住房贷款是指广州银行向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售的一手住房，并以所购房产作为抵押物的商业性人民币贷款。这一产品主要有以下特点：①额度高―贷款金额最高可达房产交易价格的8成；②期限长―贷款期限最长可达30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年；③利率低－享受优惠住房贷款利率，借款人首次申请贷款购买普通自住房的，贷款利率不低于中国人民银行公布相应档次基准利率的0.7倍；④还款灵活－按月等额、按月递减多种还款方式可选，贷款期内自由转换；⑤费用优惠－享受贷款办理过程中的各项费用减免优惠；⑥一站式服务―提供保管箱、代缴水电费、物业维修基金等一篮子个人金融服务。（2）住房公积金个人住房抵押贷款住房公积金个人住房抵押贷款是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房作为抵押物或质押物，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的政策性低息住房贷款。这一产品的特点有：①利率低—采用住房公积金贷款低息利率；②额度高—单人最高可贷额50万元，两人及以上购买同一住房最高可贷80万元；③费用低―由银行办理所有中间手续，节省高昂的按揭办理费用。3.2.2个人商业用房贷款个人商业用房贷款是指广州银行向借款人发放的用于购买商铺和办公用房等具有个人产权的商业用房的贷款。这一产品的特点有：①一站式服务－提供针对购买商业用房贷款客户需求的个人融资解决方案；②还款灵活－按月等额、按月递减多种还款方式可选，贷款期内自由转换；③贷款额度―最高可达房产交易价格或评估价值（以孰低者为准）的五成；④期限较长—贷款期限最长可达10年；⑤贷款利率－按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。3.2.3个人消费贷款（1）个人消费贷款个人消费贷款是指广州银行对借款人发放的用于购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等合理消费用途的个人贷款。这一产品的特色主要有：①用途广—换房置业、住房装修、购买汽车、出国留学等，满足各种日常消费需求；②额度高—贷款金额最高可达抵押房产评估价值的70%；③期限长—最长可达5年，轻轻松松享受生活；④利率优惠－按中国人民银行规定的同期同档次利率执行；⑤还款灵活—贷款期限1年以内，按月付息、到期还本；1年以上，按月还本付息。（2）公务员授信广州市财政统发工资人员综合授信简称公务员授信，指广州银行向由我行代理广州市财政统发工资的在职公务员为主发放用于消费的贷款。这一产品的特色主要有：随借随还—在授信额度和授信期限内可循环使用，想还就还、想贷就贷；担保灵活—仅需对代发工资账户进行监管，无须另外提供担保；利率优惠—提供最优惠的个人贷款利率；方便快捷—无需办理合同公证、抵押登记等繁琐手续，最快当天可拿到贷款。3.2.4个人经营贷款（1）个人经营贷款个人经营贷款是广州银行向借款人发放的用于合法投资经营活动的资金周转需要的个人贷款。这一产品主要有以下特点：①范围广—拥有个体工商户、私营企业主等经营实体的自然人客户均可申请；②额度高—根据借款人还款能力和抵押物价值核定贷款额度，最高可达人民币1000万元；③利率优惠―按中国人民银行规定的同期同档次利