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民生私人银行业务的问题及对策 第2章民生私人银行业务的问题概述 2.1民生私人银行业务进程中面临的外部问题 2.1.1民生私人银行业务的宏观环境瓶颈 私人银行业务除了包括在岸业务，还包含离岸业务，而且这两者是相互无法替代的。 要加速发展离岸私人银行业务，需要存在一个比较宽松的金融环境，但从20世纪90年代 以来的实际情况表明，从全球金融发展的角度看，在岸私人银行的发展要远远快于离岸私 人银行业务的发展。私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内 流动是私人银行业务是否能全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。可是，我国虽然 出台了物权法并稳步推进税制改革，我国金融监管部门对于混业经营的态度也日趋明朗化， 国家也将进一步放松个人在资本项下的外汇管理，等等，总体来说，我国对居民使用外汇 依然实行较为严格的外汇管制政策，这使得私人银行在国内缺乏完善的对冲产品市场的条 件下，也无法将客户的资产通过在全球范围内进行配置，以实现风险的分散和对冲。而且， 私人银行提供的各类高端金融服务—如信托理财、境外投资和各类金融衍生产品等，都是 内地高端客户的正当需求，也是今后我国商业银行发展私人银行业务的一个大方向，同样 需要一个较为宽松的金融环境。此外，目前在我国一此较高层级的服务也缺乏法律的有效 支持。例如，满足客户对资金转移的私密性要求，通过运作投资基金参与国际金融市场， 为客户带来较高收益等业务，目前内地银行尚无法做到。以上种种限制都反映出我国商业 银行发展私人银行业务的金融环境未完全成熟，这些不足不仅限制了我国私人银行业务的 开展，也增加了私人银行业务风险管理的难度。 ① 目前，我国仍然实行着严格的分业经营分业监管的制度，这使得商业银行在开展私人 银行业务时，无法真正为客户提供全方位的金融服务，也使得商业银行的产品创新的空间 受到局限，无法实现有效的资产管理组合，对私人银行业务的发展造成了障碍。私人银行 业务的核心业务财富管理业务所涉及的业务面较广，不仅包括了商业银行的传统业务，而 且包括了保险服务、税务策划服务、信托服务、房地产咨询服务、遗产规划服务等等。按 照现有的经营体制，银行只能够为客户提供在银监会允许范围内的产品和服务，这就严重 限制了中资商业银行能够为客户提供的产品和服务的数量，无法满足高端客户的全部需求。 以保险为例，商业银行只能够代理保险公司的分红型保险、万能型保险和投资连结险，这 类银行柜台销售的保险由于受到银行的经营限制，大都弱化了保险的保障功能，强化了理 财功能。财富保全是私人银行客户的一个重要需求，作为成功的企业家、高级管理人员、 体育娱乐明星等等，他们的财富已经实现了一定的积累，家庭风险的转移对于他们来说尤 为重要，银行提供的保险产品显然不能满足客户的需求。由于银行不能直接涉足证券、保 险等直接投资领域，在银行开展私人银行业务时，对客户资金的运作就只能局限在银行能 够投资的领域内，有限的金融衍生工具使得银行无法利用其他两个市场实现理财增值，产 品的创新范围和创新深度也十分有限，所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方 案设计水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。这不仅限制了私人银行业务向其他市 场的交叉和延伸、限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组 合的回报率和吸引力。而无法提供高度个性化投资产品组合的私人银行业务将难以获得高 端客户的青睐。① 2.1.2民生私人银行业务的行业发展瓶颈 国内现有商业银行的客户服务系统虽然已经考虑到了客户经理在营销以及客户维护方 面的需求，但是仍然无法满足私人银行客户关系管理的需要。私人银行客户关系管理是极 为复杂和细腻的，客户经理必须在金融规划和金融服务的任一领域，在客户需要时，替客 户联系专家获取支持;要应对客户多样化的投资需求，就必须要涉及证券、房地产、基金、 收藏等各种投资渠道，这需要大量的实时资讯的取得，通过判断为客户提供投资建议并指 导客户进行投资;同时客户经理还要为客户收集他们所关心的国家政策、金融工具、行业发 展等等方面的信息，但是这些正是我国商业银行目前所拥有的客户关系管理系统所不能够 处理的。目前的客户关系管理系统，以工行为例，也只能提供基金净值、当日外汇牌价信 息其余的实时资讯、股票行情、各投资渠道的信息都无法在系统中获取。由于专家团队的 缺失和部门间协作的缺乏，要想通过系统在线获得专家服务和其他部门人员的支持更不可 能通过现有的系统来实现。这样在为客户提供服务时，一旦涉及多个部门，就会出现效率 低下的状况，从而影响到客户的满意度。基于私人银行客户的需求将比现有的高端理财客 户更为复杂，现有的系统如果不能得到改善必然会影响到对私人银行客户的服务，影响私 人银行业务的发展。 13 此外，人才的缺失也不容忽视。私人银行