加权指数终场由黑翻红.PPT

第五週 銀行存款與貸款的技巧 授課教師：李豫伯 本週重要財經新聞 自由時報?–?2013年10月5日 上午6:11 台股昨天在多頭重拾信心、熱錢持續湧入的激勵 下，擺脫美股大跌陰霾，股、匯市同創波段新 高，加權指數終場由黑翻紅，上漲5.53點，以 8364.55點作收，創四個半月來新高，成交量 916億元。 為避免新台幣匯率升勢失控，外匯交易員透露， 中央銀行昨日頻赴銀行進行金融檢查。央行官員 則說，熱錢來得快，去得也快，必須嚴密監控。 本週重要財經新聞 台股本週在外資買超168億元帶動下，加權指數單 週上漲133.87點、漲幅1.63％，週線連三紅。 匯市方面，新台幣因熱錢持續湧入，早盤一度升 破29.3元價位；央行尾盤進場調節，終場升值幅 度才縮至三分，以29.502元兌一美元作收，但仍 續創近五個月新高，合計台北及元太外匯經紀公 司總成交量為11.86億美元。 銀行存款與貸款的技巧 銀行的定義： 凡舉經過公證單位核准設立並加以監督，認可可以對法人或自然人從事存/放款業務的金融機構。 例如：銀行、郵局、農漁會信用合作社、金控以及各特殊單位的收支機構等均稱之。 銀行存款與貸款的技巧 從個人財務規劃的角度來説，存款的行動和保存金錢留待將來使用是同一件事。銀行一般會支付利息給存戶，補償他們。存款的目的多數為滿足將來的需要。例如，作為一筆應急的基金，進行資本物品的購買：汽車，房屋，假期；或者轉移和支付給他人，例如孩子、稅單。 銀行存款與貸款的技巧 把資金存放在銀行或用於購買股票、投資、購買任 何帶有風險的資產都可算作投資。投資牽涉的風險 可引起資本損失，而不像較保守的現金存款。現金 存款戶口通常都是最低風險。財政部為所有銀行其 下的存款金額準備存款保障。在極端的例子裏，銀 行倒閉可造成存款損失，經濟大蕭條的時候便屢見 不鮮。但是，聯合存款保險公司的成立，保障了大 多數存款人不會因為銀行倒閉而引發的存款損失。 銀行存款與貸款的技巧 在許多情況下，儲蓄可以成為投資的媒介。存款戶 口被銀行標榜為投資戶口，例如客戶只需要簽署一 份授權書，銀行便可安排客戶的投資戶口和儲蓄戶 口掛鈎，當客戶需要進行金融投資並向銀行發出買 賣指令，銀行便會把所需款項從儲蓄戶口扣除；銀 行結算後便把款項自動存入客戶的儲蓄戶口，在法 律上仍然視爲獨立的兩個戶口的資金往來。投資者 應該清楚自己的資產只有以現金或者貨幣形式持有 的那部分哪部分才是真正的存款。 銀行存款與貸款的技巧 存款可分為三大類： 往來存款：通常是配合支票使用，通常沒有利息，部份有透支安排。 活期存款：可以隨時存入及提取，利息較低。 定期存款：必須存入指定時間，期間不得提取，利息較高。 銀行存款與貸款的技巧 存款利息的來處： 銀行在收到存戶的存款後，以較存款為高的利息將之轉借（貸款）給需要的個人或法人，之間差價扣除支付存款人的利息及銀行開銷，剩餘的部份就是銀行的獲利。 放/貸款的風險由銀行自行承擔；大部份銀行會要求貸款戶提供足夠的擔保品或足以償還貸款的證明。 銀行存款與貸款的技巧 如何增加利息的收入： 選擇存款利率較高的銀行交易。 部分銀行會因季節或資金的調度調整利息。 銀行通常會同意大筆資金的利率議價。 注意利率的走勢，尤其是定期存款利率的選擇（機動/固定）。 將尚未計畫使用的存款以定存方式存在銀行，增加利息收入。 利用續約續存/整存整付的機制爭取定存複利。 銀行存款與貸款的技巧 銀行利用存/放款價差賺取或利，我們除了存款的利息之外，可以利用其中價差賺取利潤嗎。 依常理判斷，好像不太可能，因為存款與放款利率差額過小，不但會壓縮銀行的獲利甚至會使銀行倒閉。 但是轉換一個角度來看，對於一個善於規劃的投資人來說，還是有操作的空間。 銀行存款與貸款的技巧 個人貸款種類（依清償方式） 1.分期還款的貸款：依約定期限，分別繳 納利息與本金 2.一次性還款的貸款：依約定期限，一次 繳納利息與本金。 3.信用卡貸款：屬信貸的一種，是個人還款能力償還本金，但必須每期繳交利息。 銀行存款與貸款的技巧 常見的低利貸款： 1.青年創業貸款。 2.首次購屋貸款。 3.勞工自用住宅貸款。 4.專利及投資貸款。 5.學生貸款 （含留學）。 銀行存款與貸款的技巧 如何取得高貸款額度及低利息支付： 1.建立個人優良的信用額度 2.適度的質押或擔保品 3.讓銀行可以信任的還款能力 4.詳細的投資或資金運用計畫 5.善用各項補助及配套 6.一顆誠懇的心 銀行存款與貸款的技巧 所有銀行均依靠利差維持營運，切記，銀行最喜歡的並不是隨借隨還的客戶。當你計畫向銀行貸款時，必須一併考量還款能力。 不要因貸款容易而借貸不需使用的貸款。 每家銀行的存/放款利率均不相