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浅析征信产品对商业银行积极作用 　　[摘要]征信产品是社会经济信用体系的专业化、标准化服务工具，可为商业银行提供客户信誉查询和及时、全面的信息支持，从而大大提高商业银行的信贷风险管理水平。 　　[关键词] 征信产品 商业银行 风险管理 　　中图分类号：F831.1文献标识码：A 　　商业银行市场化改革的大潮中逐渐诞生了一批股份制商业银行和城市商业银行，与四大国有商业银行一起形成了庞大的商业银行体系，信贷业务范围的扩大在给银行带来高收益的同时，也给银行带来了新的信贷风险。为适应形式变化，管控风险，2006年11月，人民银行征信中心应运而生，建立起了全国集中统一的、覆盖众多企业和个人的金融信用信息基础数据库和征信系统，2012年12月，国务院颁布《征信管理条例》，为培育征信市场，引导、促进征信业发展，推进社会信用体系建设提供了有力支撑。近年来，随着企业和个人征信系统收录信息数量的快速增长，征信中心已发展成为全国最大的信贷征信服务机构，提供的征信产品由基本的企业信用报告、个人信用报告逐步扩展到应收账款质押登记、融资租赁登记、个人信用评分、关联企业查询和重要信息提示等多元化的征信产品。迄今，企业征信系统已收录1939万户企业，共开通14.7万个查询用户；个人征信系统收录8.5亿自然人，共开通14.4万个查询用户。仅2014年1月至5月，企业累计查询量就达4062万次，日均查询量达26.9万次；自然人累计查询量达1.6亿次，日均查询量达105.96万次。 　　征信产品的应用为商业银行带来哪些好处？本文从提高商业银行贷款审批效率、提高商业银行风险管理能力、提高借款人还款意愿和信用意识三个方面浅析我国征信产品对商业银行的积极影响。 　　一、提高商业银行授信效率 　　征信中心从商业银行、工商局、司法机关等诸多机构采集企业和个人的信用数据，加工成征信产品，主要为商业银行和其他信息使用者提供信用信息服务。信用报告、企业评级等征信产品的应用，可有效帮助商业银行规避信贷市场上由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险，帮助商业银行了解借贷人的还款历史，准确预测借贷人未来的信贷行为，评估信贷风险，最终达到提高授信效率的目的。 　　无论是对企业信贷还是对个人信贷，查询信用报告已经成为商业银行信贷授信的必要环节和重点工作，信用报告已经成为商业银行授信审批的重要依据。阿根廷和巴西的商业银行有这样的经验：一家平均放贷率60%的小型商业银行，若在评估借款申请时参考借款人的信用数据，则可以在不增加风险的前提下增放近30%的贷款。据人民银行征信中心对我国20家全国性商业银行的问卷调查结果，参考企业征信数据实现的拒贷率在2%至3%之间，参考个人征信系统实现的拒办信用卡率约为10%；近几年来，商业银行通过参考信用报告，使得原来15天左右的审贷时间缩短到1周之内，有些审批甚至当场可以决策。企业和个人信用报告为商业银行授信提供了实实在在的依据。 　　二、提高商业银行信用风险管理能力 　　根据巴塞尔新资本协议的要求，商业银行对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的全面识别和衡量应以海量数据为基础，具有大样本、全覆盖和系统性三大特点的征信数据是商业银行风险管理的理想数据来源。现有的征信产品，除了企业和个人信用报告，还包括关联查询产品、重要信息提示产品、应收账款质押登记、融资租赁登记和个人信用评分等，商业银行将这些征信产品提供的数据与本行收集的客户数据相结合，多角度掌握客户信息，完善客户档案，开发新的风险管理工具，在贷前管理、贷后管理阶段变被动为主动，有效提高了风险管理水平。 　　（一）贷前利用关联查询产品信息深度评估风险 　　一直以来，企业互保或关联企业通过各种手段悬空商业银行债权等行为，给商业银行信贷业务风险管理带来挑战，集团客户由于结构复杂、关系隐蔽，一些表面合法的担保手续，被关联企业间“看不见”的关系掩盖了信贷风险，其风险往往突发，一旦发生又具有连锁反应，波及范围广。集团关联企业既可以为商业银行带来丰厚的收入，也可以在一瞬间成为商业银行的信贷经营噩梦，“德正系”骗贷案就是典型的例子。集团关联企业资本违规运作和过度担保可能使实力雄厚的集团企业瞬间坍塌，给商业银行造成巨额资产损失。 　　在以前没有关联查询产品的情况下，商业银行主要通过工商登记或客户经理的调查来获取企业关联关系信息，获取到的信息存在不完整、不及时的问题，难以满足风险管理的需求。征信关联查询产品囊括企业间的上下级关系、投资关系、担保关系、高管关系等33种关联关系数据，并展示关联企业图谱和关联企业群的信贷余额、不良、欠息和被起诉情况等。在贷前调查阶段，商业银行通过关联查询产品可以实现多种用途：一是识别客户是否与高风险、信誉低的企业或个人存在关联关系；二是查看集团企业内部是否存在互保，有无交叉违约的情况；三是测算企业