上海单亲妈妈家庭 还贷与保障计划.docVIP

上海单亲妈妈家庭 还贷与保障计划 　　单亲妈妈是一个特殊的群体，她们有着高于一般母亲的压力。不论在经济上、生活中，她们都需要更周全地规划理财，让自己也让子女有个灿烂的未来。 　　 　　上海的刘女士今年34岁，两年前她和先生离婚，并独自抚养女儿。现在，女儿已经8岁了，而她也没有再婚。谈起生活和理财，刘女士流露出一丝烦躁。工作繁忙、女儿渐渐长大、家庭资产无心照料都成了她的“心病”。这位单亲妈妈究竟该如何应对这一切呢? 　　 　　供两套房贷几乎月光 　　 　　“我可能不是一个称职的母亲。”聊起家庭，刘女士最先说出了这样一句话，在她心中，有着对女儿的一份愧疚。刘女士说，她从事市场销售工作，平日的应酬、接待工作很多，还会去外地出差，要不是父母可以帮忙照顾女儿，她真有些力不从心。“女儿平时都和外公外婆一起住，周末会来我这里，在生活、学习方面，我对她的关心真的不够多。” 　　刘女士的工作收入一般每年30万至35万元，家庭的经济条件还算不错，除了自住的100平方米的三室户外，也给父母买了一套80平方米的房屋，两套房现值在400万元左右。 　　“我在2003年时和前夫一起买了现在的自住房，当时首付主要是由我父母出的，申请了8年贷款，在离婚时，我接手了剩余的贷款。房子也算到了我个人名下。”2007年，刘女士的股票投资获得不错的收益，于是她说服父母把老房子卖掉，贴了钱给他们换成现在的新房子(申请12年贷款)，不仅住房条件改善了，父母离自己家也近了很多，方便来回走动。两套住房贷款本金目前分别还余有12万元和48万元，现在每月还款分别为10400元与5400元。 　　据刘女士的介绍，她平日的月收入还算稳定，一般在2万元左右，不过年终奖金与业绩挂钩，会出现5万～10万元不等的情况。月收入除了偿还贷款，还需要应付家庭基本花销。 　　 　　“父母把老房子卖掉时，除了拿出一部分钱支付新房首付，还留了一笔钱。加上有退休工资，所以生活还挺好的，甚至不需要我给生活补贴。”刘女士说，她的不少餐饮会务费都可以报销，所以花费主要集中于女儿的学费上，加上公共事业费、电话费、服装费等，平均每月约3000元。这样，她每月一般只能结余1200元，甚至月光。 　　刘女士家庭的年度花销几乎没有。 　　 　　没买商业保险无暇金融投资 　　 　　刘女士介绍，除了拥有社保外，她并没有其他的保险保障，女儿在学校有统一的医疗保险，她本人也想投保有关医疗住院类的险种，“我想到明年我的自住房房贷就能还完了，到时候现金流会更充裕些，可以考虑买点保险。” 　　在投资方面，刘女士可以说是无暇顾及。在没有离婚前，她和先生有一个股票账户，主要由先生打理。离婚后，他们分割了这部分资产，属于她的当时有24万元。不太会理财的刘女士选择了基金，中途还拿出了一笔钱赞助父母新房首付。目前，她的基金市值约25万元。 　　此外，刘女士有2万元现金及活存。 　　 　　未来如何理财养家、养老 　　 　　刘女士说，自从买了第二套房子，她平时的经济压力颇大，现在，眼看第一套住房的贷款即将还清，她想着会有1万多元的月结余，开始考虑增加投资。有朋友建议她买股票，也有的则说定投基金，她希望理财师给点建议。 　　保险是刘女士希望解决的第二大难题。究竟买哪种保险比较合适，是不是也该为女儿再投保些保险? 　　 　　刘女士还想为女儿筹备一笔教育金，为自己筹备一笔养老金。她估计45岁前她的收入只会上升不会下降，而对再往后的岁月，她希望未雨绸缪早作打算。 　　 　　家庭资产配置与具体投资建议 　　陈　婷 　　 　　34岁的单亲妈妈刘女士，在不断为生活打拼。这是比较特殊的一个家庭，又是比较典型的。我们先看看他们的家庭经济状况。 　　●家庭收支情况　刘女士收入不低，一个月2万元左右，年终奖还有5万～10万元。但他们几乎是“月光”一族，因为每月的还贷压力过大，超过了家庭月收入的四分之三。家庭年度结余主要就靠年终奖。 　　●家庭资产状况　家庭活期资金2万元左右，基金市值25万元，两套房产各值200万元，家庭总资产427万元。家庭总负债60万元。家庭净资产367万元。家庭资产主要集中在房产上。 　　为了更直观地看出刘女士家庭的收支、资产负债情况，我们通过表1来列出几个重点。 　　我们看到，刘女士的家庭资产结构、家庭收支结构中，最大的困扰其宾是她名下的两套房产。 　　●资产结构不合理，固定资产占比较高　刘女士的家庭净资产中，两套房产占比93％，其他金融类资产占比10％都不到，仅有7.3％。其金融生息资产总量较少，在某种程度上制约了刘女士通过资产配置的调整提高资产收益的能力。这是刘女士家庭较为显著的财务特点。 　　●生息资产形式单一，主要为基金刘女士家庭的金融资产27万元，主要是基金25万元。投资形式非常单一。 　　●每月结余过低。不利于增值投资刘女士家庭每月