资本约束下城市商业银行经营困境与转型策略.docVIP

资本约束下城市商业银行经营困境与转型策略 　　一、我国城市商业银行资本约束现状与面临的经营困境 　　 　　(一)资本约束现状 　　经过近十年的发展，我国城市商业银行已经逐渐发展成熟，在国家相关政策的支持下，截止2008年12月31日，城市商业银行的资本充足率全部达标，城市商业银行平均资本充足率达到13.11％，但在2009年，由于贷款规模的快速增长，其资本充足率呈现较大幅度的下降，部分城市商业银行的资本充足率已直接逼近8％的监管红线。 　　 　　(二)面临的经营困境 　　1.信贷供给限制与微观经济主体资金需求旺盛之间的矛盾 　　当前，我国正处于产业与消费结构升级、新型工业化、城市化起步阶段，中小企业作为这一阶段国民经济的重要组成部分，对资金的需求依然十分旺盛。然而，当前我国城市商业银行由于粗放型扩张，信贷投向结构不合理，导致风险资产占比过高，加剧了资本消耗速度，加之资本补充机制和渠道不完善，资本缺口日益增大，面临极大的资本约束压力。如果城市商业银行无法采取有效措施增强资本实力，在资本约束日益强化条件下，将面临两难经营困境，一方面，在资本约束下风险资产供给数量有限，资本不足制约自身放贷能力，信贷业务扩张受到制约。另一面，在经济增长较快下，中小企业融资需求旺盛，但又无法得到有效满足，特别是在当前我国适度宽松的货币政策逐步收缩后，对本来融资较为困难的中小企业来说更是雪上加霜，进而导致整个经济体系活力降低。 　　2.信贷增长限制与城市商业银行经营效益持续提升的目标要求之间的矛盾 　　2009年信贷天量投放，城市商业银行资本消耗较大，在资本总量补充有限且又必须满足资本监管要求情况下，资本约束压力明显加大，业务扩张能力明显受限，信贷资产增速放缓，存贷款利差收入受到严重影响，这就要求城市商业银行尽快调整资产结构，转变发展模式，加快综合经营步伐，实现收入来源多元化，唯有经营战略和增长方式进行根本性变革，才能实现收益可持续增长。 　　3.信贷资产规模扩张与风险覆盖补偿难以有效满足之间的矛盾 　　近几年，在过于宽松的货币政策背景下，我国城市商业银行积极扩大信贷投放规模，资本快速消耗，导致银行资本充足率下降，加之其风险管理水平不高等问题，使得银行业务规模扩张与风险覆盖补偿的冲突日益明显。一是信贷损失与风险资本补充的矛盾。目前，我国城市商业银行新增贷款中相当一部分贷款投向了地方政府融资平台，一旦经济下行或政策调整，这些贷款的风险可能暴露，整体资产质量将向下迁徙；二是信贷供给与风险资本补充的矛盾。信贷供给的黏性会推动城市商业银行仍维持较高的信贷扩张速度，在经历了天量投放后，城市商业银行信贷投放必然在此基础上保持适当的增速，进而要求补充风险资本，而在全国商业银行都经历快速信贷投放需要大幅补充资本的背景下，城市商业银行由于主客观等多种因素，很可能无法与大型银行和股份制银行竞争，其资本筹集压力将明显加大，导致资本无法有效覆盖风险，陷入业务扩张――资本不足――资产质量下降――融资困难――资本进一步不足的恶性循环状态。 　　 　　二、加快经营转型是资本约束下城市商业银行发展的必由之路 　　 　　(一)加快经营转型有利于提升城市商业银行市场竞争力 　　城市商业银行经营转型，一是有利于促进业务发展由粗放型向集约型转变。资本约束将促使城市商业银行树立资本约束资产、风险平衡效益和资本有偿使用的理念，在业务发展中以效益为中心，大力发展不耗用资本的“无本生意”和资本耗用少的“小本生意”，提高经营综合效益，实现由单纯追求信贷规模的增长向发展质量的增长转变，由资产扩张外延增长向有限资本约束、以资本回报为核心的集约增长转变。二是有利于城市商业银行运行机制转向精细化和效率化。强化资本约束管理后，为适应新的管理要求，城市商业银行必须优化内部组织架构、业务流程和决策程序等，为客户提供更加专业化和精细化的金融服务，不断增强客户忠诚度，建立牢固的双赢关系。三是有利于贷款定价更好地体现风险收益原则。强化资本约束管理后，城市商业银行逐步建立适应利率市场化形势需要和体现经济资本回报要求的贷款定价机制，按照贷款风险定价原则，变“干完再算账”的事后计量方式为“通过算账再干活”的集事前预算事中控制和事后反馈为一体的全程控制模式，使贷款定价更能覆盖风险，提高经营绩效。 　　 　　(二)加快经营转型有利于增强城市商业银行的可持续发展能力 　　资本约束下城市商业银行加快转型要求其树立自身发展速度要和当地经济环境、金融资源和自身条件相适应的经营理念，从以资产规模为中心向以提高资本收益率为中心转变，这一方面能限制贷款规模过快增长，推进银行资本有偿占用，在资本增长和资产增长之间取得平衡，使城市商业银行的潜能得到充分发挥，实现有质量的资产增长，避免信用风险所导致的资产损失严重侵蚀资本，从而实现规模、质量和效益协调