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在岸与离岸私人银行业务分析基于国际银行业发展视角 　　摘 要：通过对国际银行业在岸和离岸私人银行业务的供应与需求、项目内容以及业务价值链形式等方面的比较获悉，在全球金融服务业务中，私人银行业务拥有非同一般的吸引力，在岸私人银行业务与离岸私人银行业务的视角以及业务重点存在差别。这些业务发展的特点，对我国商业银行私人银行业务的开展具有重要的借鉴意义。 　　关键词：私人银行业务；在岸；离岸；国际银行业；分析 　　中图分类号：F831.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)07-0073-04 　　 　　近几年来，私人银行业务一直是许多国际银行的业务增长点和高收入来源，在一些银行，该项业务收入在总收入中所占比重甚至高达50%以上。2008年，我国银行业将要在私人银行业务方面有一个新的突破。本文将着重对国际银行业在岸和离岸私人银行业务的国际实践、主要特点以探讨，以期对我国私人银行业务的开展有所启示。 　　 　　一、在岸私人银行业务分析 　　 　　在岸私人银行业务，是由为国内富裕居民提供的金融服务和咨询服务价值链组成的。可以把它看作是“财富管理”概念的延伸，或者是“信托银行”业务概念的扩大。 　　各个相互竞争的商业银行在私人银行业务方面的一个主要区别点是：它们对享受私人银行业务的客户所拥有的财富水平有不同的要求。有些银行规定，只有那些投资管理账户存款超过500万美元的私人客户才有资格成为该行私人银行业务的客户。而有些银行则可能更为灵活一些。例如，它可能会要求客户的受托管理资产至少应当达到100万美元。而且，如果该客户被认定为在未来具有较大潜力的话，对其受托管理资产总额的要求还可以再降低一些。有一些银行也会规定，要想成为其私人银行业务的客户，个人净资产总额应当达到500万美元，但是对于某些“适当”的客户，也可以做例外考虑。[1]另外，有些银行则做出其他―些规定，如要求凡是开户成为其私人银行业务的客户，必须为该行带来一定金额的年费收入等。 　　(一)在岸私人银行业务的客户群 　　一般来讲，私人银行业务的客户群主要包括以下几种类型。 　　1.传统的高净值个人和家庭。他们主要是继承了数目巨大的家产，要求银行在资产组合结构、继承规划以及长期投资战略等问题上提供综合性的建议。同时，他们对全球投资和交易机会也可能有一定的兴趣。 　　2.企业家/中产阶级。中小企业的所有者和合伙人，以及家族企业集团的拥有者。在大部分国家里，他们是创造财富最有活力的一个群体，而且他们为私人银行提供在业务融资和个人金融两方面提出综合性建议的机会。 　　3.专业技术人员和管理人员。其中包括：自由职业者、专业服务机构的合伙人、金融家、商人以及高收入管理人员，特别是那些拥有股票期权的高级管理人员。这些人往往拥有复杂的、以税收为导向的薪酬和资产持有模式，有时他们会提出持有跨国境资产的要求。传统的私人银行在对这一群体提供服务时，重点是放在个人资产上，但是也有人提出，针对这一群体开展的私人银行业务，应当是两个方面并重：一是与职业相关的收入，另外就是财富积累，这样才能产生更好的效果。 　　4.娱乐界人和艺术家。这些人群往往收入很高，他们的职业活动习惯通过经纪人进行。但是他们在金融方面的知识十分有限，所以在理财方面创新的空间很大，包括进行特许代理收入管理，从知识产权和追加酬金中挖掘价值等等。 　　5.专业运动员。体育产业催生了越来越多的富人，但是这个行业在财富保值和资产管理方面的记录却是非常不均衡的。 　　6.家族管理人。指那些非常富有的家族聘请的管理人员，他们往往是―些专业人士，能够处理与财富管理相关的大部分事务，能够与律师、会计师和银行家打交道，以实现家族的目标。有时，家族管理人会接受家庭亲近朋友指派的财富管理任务。 　　7.中介机构和外部资产管理公司。这一人群包括的范围很广，而且在不断与咨询服务以及外包式的私人银行服务价值链相结合。 　　(二)在岸私人银行业务的主要服务项目 　　进入21世纪以后，各家银行纷纷采取措施，以便把自己建成一站式金融服务超市，为富人提供多种多样的私人银行服务。 　　1.现金管理。富人可以得到各种各样的存款和支付服务，如：支票账户、现金管理账户、货币市场账户、储蓄账户、定期存款存单、银行承兑汇票、短期国库券以及各种各样的需交税和不必交税的共同基金产品等等。 　　2.经纪和信托服务。传统的私人客户服务包括托管账户，担任投资房产、信托和建立公司等方面的咨询顾问以及提供股票经纪服务。当然，所提供的上述服务必须是高水准的服务。私人银行业务的另一个重要领域就是税务咨询。这是因为，一旦税收结构发生变化，或者客户的个人情况发生变化，个人的资产负债表的结构也应当相应地有所改变。 　　3.投资管理。各家金融机构为私人客户提供的服务，根据其所服务的客户类型和