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充分发挥保险功能 参与构建与谐社会 　　建立平等、互助、友爱的和谐社会，一直是人类的美好追求。中国古代就有“大同社会”等社会和谐的思想，孔子说过“和为贵”，孟子描绘了“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”的理想社会，黎民百姓也一直存有对“国泰民安、风调雨顺、安居乐业”桃花源式生活乐境的普遍向往。马克思在《共产党宣言》中关于自由人联合体和人的全面自由发展的表述，指出了未来和谐社会的发展方向。当前，我国正处于经济社会各项事业大发展的黄金时期，同时也是体制转轨、社会转型的特殊历史时期，保险业面临着千载难逢的发展机遇，同时也要面对来自内部和外部的困难和挑战。抓住构建社会主义和谐社会的时代主题，又快又好地做大做强，是保险业未来发展的关键所在，更是保险业的历史责任所在。 　　 　　一、保险业作为经济体系的内在稳定器，有利于促进经济发展的和谐 　　 　　众所周知，市场经济体系是非常精妙的体系，它以价格机制来调节供需，以利润最大化来指导生产，尽管能在最大程度上增进社会财富，但也不可避免地会产生萧条和过热的景气循环，严重的情况下甚至会爆发经济危机。在上个世纪前期的资本主义世界大萧条过后，市场经济国家普遍加强了对国家经济的宏观管理，试图减少经济的大起大落，促进经济的稳定持续增长。在传统的财政货币政策之外，保险业作为经济体系的内在稳定器，得到越来越多地重视和应用。 　　第一，保险业的经济补偿功能有助于保障经济稳定运行。 　　当前，我国正步入经济发展的快速通道，需要建立一个稳定有序的经济环境。但是，洪水、地震等自然灾害的频繁发生和交通、生产各类事故的连续不断，给企业和个人造成了巨大的财产损失，影响了正常的生产经营秩序，许多地方甚至出现了因自然灾害和安全生产事故导致企业破产，居民生产生活无着的困难局面。在国外，成熟的保险赔偿机制可以很好地解决这些问题，保障经济的稳定运行。比如，美国“9?11事件”发生后，保险业共赔付资金220亿美元，避免了经济的巨大震荡。在我国，受企业和个人缺乏足够保险意识、保险公司保单设计不合理等各种因素的制约，企业和个人参保的比例过低，灾害事故发生后，只有少部分企业和个人能够获得保险赔偿。2005年，我国各类自然灾害造成直接损失2042.1亿元，保险赔款仅有100亿元左右，占灾害损失的比例不到5%，远低于36%的全球平均水平。较低的经济补偿水平，既不利于及时恢复生产秩序，保障经济的稳定运行；同时又增加了政府财政和事务负担，影响了地方经济的发展。做大做强保险业，建立市场化的灾害、事故补偿机制，经济系统的自我修复能力就会大大增强，有利于经济持续稳定发展。 　　第二，保险业的充分发展有助于释放居民消费力，提高经济体系的稳定性。长期以来，我国的经济增长主要依靠高达40%的投资率来拉动，投资的大幅波动造成经济系统的不稳定。近年来，工业化和城市化快速发展，能源原材料价格飞涨，环境污染、生态脆弱的问题凸显，高投资、高投入拉动高增长的发展模式越来越不可持续。同时，外贸出口也面临着越来越多的贸易摩擦，正由迅猛增长转入平稳增长阶段。和谐的经济发展要求充分发挥居民消费在国民经济中的稳定作用，消除一切阻碍居民消费的因素，增强其对经济增长的拉动作用。中国人民银行的一项调查表明，居民储蓄中的40%多是用于养老、医疗、失业、子女教育的预防性储蓄，这说明银行业在一定程度上替代了本应该由保险承担的风险保障功能，增加了整个社会的保障成本。有了保险业的充分发展，就可以用现有预防性储蓄的较小比重，达到应对未来风险的同样效果，从而释放居民消费能力，提高经济体系的稳定性。 　　第三，保险业的充分发展有助于增强企业活力。长期以来，我国一直存在着大量的“企业办社会”现象，许多国有和集体企业要负责职工的养老、医疗、教育等保障，往往从生一直管到死，这种制度设计大量增加了企业负担，特别是一些历史比较长的企业更是不堪重负。没有企业的活力就没有经济发展的活跃和繁荣。增进企业活力，实现公平竞争，必须有效化解这些额外的沉重负担，使企业轻装上阵。做大做强保险业，能够在国家社会保障体系之外，进一步补充和完善商业性的养老、医疗、工伤和失业保险制度，通过多种渠道建立完善的社会保障体系，这一方面能够在企业之外建立更为科学合理的福利制度，有效保障企业员工的合法权益，另一方面能够充分发挥社会机制的作用，使企业之间的负担变得更为均衡，从而增进企业活力，促进现代企业制度的形成，支持社会主义市场经济的发展。 　　 　　二、保险业的发展有利于稳定金融体系，促进金融生态的和谐 　　 　　良好的金融生态是金融业健康快速发展的基础和前提，没有和谐的金融生态，就难以形成一个健全、互补、适应性强的金融体系。从发达国家的经验看，银行、证券、保险部门应该保持一个合理的结构，各自的作用才能发挥的较为充分，整个金融体系才能保持相