石嘴山银行征信体系的现状及优化分析-status quo and optimization analysis of shizuishan bank credit investigation system.docxVIP

第一章绪论1.1选题的背景、意义及目的近年来，在积极信贷政策的支持下，我国商业银行中小企业信贷与个人消费信贷发展迅猛，总量规模与日俱增，逐步成为商业银行新的利润增长点。但由于信息不对称等多种原因，中小企业信贷与个人消费信贷违约事件屡见不鲜，给商业银行造成了较大的经济损失，同时也使商业银行在发展中小企业信贷与个人消费信贷的过程中面临两难境地。为维护金融稳定，防范信用风险，促进信贷市场发展，人民银行组织各商业银行从建设企业和个人征信数据库开始，不断发展完善征信体系。2006年1月1日，人民银行组织各商业银行建立的个人征信系统实现全国联网运行，同年7月1日，企业征信系统全国联网运行。企业和个人征信系统全国联网运行，标志着中国征信体系建设迈出了实质性的一步。征信的作用主要是防范信用风险，促进信贷市场发展，帮助交易双方实现信用共享，提高对交易对手风险的识别。征信体系的健全与完善，直接关系到商业银行的稳定与发展。随着征信体系的不断发展完善，商业银行已成为征信体系发展完善过程中的最大受益者，同时，商业银行也肩负着征信体系建设发展完善的历史重任。国有商业银行较地方性金融机构而言，在资金、人才等方面具有一定的优势，征信体系建设发展较快，而我国为数众多的地方性金融机构征信体系建设发展相对缓慢。地方性金融机构除在资金、人才等方面对征信体系建设投入较少以外，征信体系建设发展相对缓慢的根本原因是对征信体系的重要性认识不到位。因此，分析我国地方性金融机构征信体系的发展现状，指出其中存在的问题，并进行优化，逐步提高地方性金融机构对征信体系的重视程度，对完善我国地方性金融机构征信体系，促进地方性金融机构健康发展具有重要的现实意义。近年来，石嘴山银行逐步把查询企业和个人征信系统纳入贷前审查、贷后管理必经环节，以此提高自身对信用风险的控制能力。同时该行不断投入人力、物力及财力，完善征信系统运行管理，在征信体系建设方面取得了比较好的成绩。然而，随着外部经济环境的变化和征信体系建设的不断深入，石嘴山银行对征信体系建设工作的的认识、定位以及对建设工作的投入，已不能满足征信体系建设发展的需要。征信体系建设工作的滞后，在一定程度上也阻碍了石嘴山银行的进一步发展。基于以上考虑，本文将对石嘴山银行征信体系的现状进行了全面系统的分析，了解并衡量其征信体系中存在问题的类别和影响程度，目的在于对石嘴山银行征信体系进行全面优化，以不断提高石嘴山银行的信用风险管理水平，有力促进石嘴山银行的进一步发展壮大。1.2国内外征信体系现状1.2.1国外征信体系现状（1）美国是全球征信业发展历史最长的国家之一，其信用管理行业的历史长达170年之久。美国经济高度自由，其征信业的发展自始至终以市场化运作为主，绝大多数征信机构都私有化。经过100多年的自由竞争和市场选择，目前几家有实力的大型企业几乎垄断了美国的征信市场。美国的个人征信产业市场主要是以益百利、环联和艾奎法克斯三大信用局为核心的个人信用体系，邓白氏集团是美国企业征信业的龙头。益百利、环联和艾奎法克斯三大信用局的数据库在20世纪80年代时覆盖了美国所有消费者的全部信用活动记录。在美国，与征信相关的法律共有17项，其中一项被称为《信用控制法》的法律在20世纪80年代被终止使用。其他16项法律中最主要的是《公平信用报告法》，其次还有《公平债务催收作业法》、《平等信用机会法》、《公平信用结账法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《信用修复机构法》等。（2）欧洲征信业的发展历史仅次于美国，其主要采用政府主导型模式推动征信业发展，这种模式首先是以由欧洲中央银行建立“中央信贷登记系统”作为主体，简单讲，又被叫作公共模式，或者中央信贷登记模式，而这种模式的另外一个特点就是兼有私营性质，可以说是私营征信机构。政府主导型模式下的征信系统由各国中央银行管理和市场化的征信机构两部分组成。其一是为了中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务，则由各国中央银行管理的征信系统主要采集一定金额以上的银行信贷信息；而一般从事个人征信业务大都是市场化的征信机构中的征信系统。欧洲对于征信的立法最初是源于对数据、个人隐私的保护，因此与美国相比，欧洲具有较严格的个人数据保护法律。1995年10月，欧洲议会通过了欧盟第一个实际个人征信的公共法律，即《个人数据保护纲领》。欧盟于1997年12月公布了第二个《数据保护指南》。《个人数据保护纲领》的立法宗旨和基本原则是在保护人权和开放数据之间取得平衡。根据欧洲议会通过的法律，欧盟各国对本国的信用管理法律体制进行完善。综上分析，可知美国的市场化模式和欧洲的政府主导型征信模式存在着三点较大的区别，主要是：第一点，在美国模式下，大多由私人部门发起设立信用信息服务机构，作为中央银行的内部门的建立征信机构的几乎没有；第二点，在政府主导型征信