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P to P网络平台业务潜在风险及发展建议 　　[摘要]：P to P是英文Peer-to-Peer的缩写，中文翻译成“点对点”，可以理解为：P to P网络平台借助互联网向资金需求者和理财需求者搭建的一个网络交易平台。借款人在平台上发布借款请求；出借人通过平台将闲散资金根据自身偏好分散给具有不同信用等级的借款人。随着网络技术的不断进步和发展，金融产品的不断创新，P to P网络平台业务犹如雨后春笋，日益蓬勃发展，它在缓解中小企业融资难、融资贵等问题上发挥了巨大的作用，但是浮华背后，却存在着一定的风险，针对P to P网络平台业务的潜在风险，我们在发展中应当重点解决哪些问题，就P to P网络平台业务的潜在风险和发展建议做了一些总结。 　　[关键词]：P to P网络平台业务 潜在风险 发展建议 　　一、潜在风险表现如下 　　（一）一些P to P网络平台利用平台优势，吸收存款发放贷款，极有可能演变成非法金融机构，甚至存在非法集资行为。 　　网络借贷平台作为借贷双方牵线搭桥，只相当于一个贷款中介团队，它既不吸储、也不放贷，这是其合法经营的底线，但是由于缺乏监管，很容易出现P to P网络平台通过设计理财产品从放款人手里吸储再倒手放贷的非法集资形式。虽然每个出资人的放款金额都不算太大，但是一股股“小流”也能汇成“江河”，如果将这些金额都加起来也算是一笔不小的数目，可能会给投资者带来巨大的损失。同时，非法集资活动又不同与一般的民间借贷，它是不受法律保护的，法律明确规定：因参与非法吸收公众存款、非法集资活动受到的损失，由参与者自行承担。所以投资者一定保持理性的头脑，以免造成不可挽回的损失。 　　（二）业务风险，比如恶意欺诈、洗钱、资金跑路、非法骗贷活动等。这种活动存在很大的风险：一是将资金用来借新还旧，归还以前逾期本金和利息等费用；二是借款人通过网站平台进行诈骗，资金到手后随即卷款跑路；三是P to P网络平台涉嫌诈骗，损害了很多投资人的利益。 　　由于交易数据、信用审核的权限都在P to P网络平台手里，出借人不能有效审核这些信息，也无从判断真假，使得出借人处于非常不利的地位，很容易误入歧途，P to P网络平台经营者通过虚拟账户和在途资金，将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险，加大了洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险。 　　（三）监管部门不明确，法律性质不明。P to P网络平台身份模糊，很多网络平台经营范围是网络信息技术，但实质是在利用互联网开展借贷活动，即民间借贷的网络版，而对于网络平台借贷的性质、组织形式、经营范围、业务指标等，法律上并未做明确的规定，监管处于真空状态，监管部门不明确，监管制度缺失，缺乏法律保护。 　　（四）信用风险较高，项目质量相对较差。目前，我国征信体系尚不健全，P to P网络平台不能像银行等金融机构一样登陆中国人民银行征信系统了解项目中借款人的资信情况，及时了解和掌握借款人的信用、经营状况及贷款用途等，从而不能进行有效的项目管理。 　　P to P网络平台虽然可以依靠信息调查技术手段包括与公安部系统联网的身份认证、与移动和电信等运营商合作的用户认证及视频、IP地址等，但身份资料和借款人用途仅通过网络验证并不可靠，有可能出现冒名顶替的现象，即一个人注册多个账户用来骗取贷款的情况，从而导致了项目质量差的不良后果。 　　（五）虚假或不实宣传，如有些网络平台打着担保公司担保的幌子，宣称有担保公司提供全额本息担保，而实际上并未与担保公司签订相应的合作合同，或者成立“壳”担保公司，即网络平台的关联企业，而实际该担保公司并不具备相应的担保能力。 　　（六）缺乏标准的风险防控体系。P to P网络平台暂未建立完善的风控模型，如设立尽职调查、风险评估、专家评审、流程管控、风险预警、保后监管、制度防范等方面都有待完善。 　　（七）用款方信息不对称或不透明，诸如企业经营情况、财务状况、管理水平、负债情况、还款能力、反担保措施等，容易使投资人上当受骗。 　　（八）受央行降准降息政策的影响，银行融资成本降低，民间资金为追逐高收益、高回报，很有可能通过P to P网络平台流入一些限制性准入的行业，如房地产和“两高一剩”（即高污染、高能耗和产能过剩）等行业，通过绕过监管部门考核的“创新”融资方式，完成利益输送。 　　（九）网络技术安全受到挑战。最近，黑客对P to P网络平台的攻击越来越猛烈，先后有好几家网站遭到黑客攻击，他们盗窃系统保密信息，破坏系统的数据，利用客户信息做违法犯罪活动，给网站造成了许多不良的后果。 　　对于P to P网络平台业务我们不能搞一刀切，应当循循善诱，引导其向“正规军”的方向发展，走出一条健康之路。 　　二、发展中应当重点