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P2P网络借贷存在风险及其对策探究 　　【摘要】近年来P2P网络借贷行业发展迅猛，但由于身份模糊，监管空白，行业难以自律等一系列问题与风险，使得行业频频出现倒闭甚至是非法集资的现象。本文就剖析P2P网络借贷业务所涉及的各方主体可能蕴含的问题及风险，在此基础上探讨如何规范行业标准，完善健全监管措施，推动行业健康有序发展。 　　【关键词】P2P网络借贷 问题与风险 监管措施 　　伴随互联网技术的普及式发展，以及借贷市场的长期供需失衡，一种独立于传统金融机构体系之外的P2P网络借贷行业便应运而生。P2P网贷以一种“无抵押、低成本、方便快捷”的借贷模式实现了互联网金融普惠，将那些被忽视在边际之外的供给和需求汇聚起来，使民间的闲散资金变为巨额财富。但是，P2P平台在快速发展的同时也凸显出许多问题，行业定位模糊，缺少监管等问题导致越来越多的平台出现了倒闭，经营者诈骗跑路等恶性事件，所以对P2P借贷的行业风险与行业监管进行分析十分必要。 　　一、P2P网络借贷概况及现状 　　（一）P2P网络借贷的界定 　　“P2P”（Peer-to-Peer）一词源于信息技术，意为对等网络，即不通过中间工作站平台的点对点的信息交互方式。P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过网络直接实现借贷，也就是俗称“人人贷”，其中的一个P，是指的是在银行较难获得贷款，但却急需资金的“次级”客户；另一个P，指的是理财渠道缺乏的个人投资者。把双方介绍连接，提供借贷服务，就是P2P网贷平台。其具有交易方式灵活高效，涉及金额小，风险收益双高，借款期限短，贷款门槛低、覆盖面广等的特点。 　　（二）P2P网络借贷平台的发展现状 　　我国P2P信贷公司与世界同期起步，2007年8月国内第一家P2P平台―“拍拍贷”成立。随后的P2P平台如雨后春笋般的大量涌现，P2P平台的数量由2009年的9家现今已达到超过5900余家。截至2017年8月底，我国P2P网贷行业的历史累计成交量达到了53277.54亿元，比去年同期成交量25815.09亿元，上升了106.38%。超过400余万人使用P2P平台进行财富管理。在平台类型上，民营企业和风投类企业占据了接近三分之二的市场，庞大的用户群和持续攀升的交易量，使P2P网络借贷行业呈现井喷式发展。 　　二、P2P网络借贷存在的风险 　　P2P网络借贷行业自2007年起步，10年的发展却让行业进入到一个矛盾的处境。运营与风控成本低廉，监管政策空白等原因让行业参与者和交易规模不断激增，而另一方面却导致行业频频出现兑付危机、倒闭、卷款潜逃甚至是非法集资等恶性事件。因此随着P2P借贷行业井喷式的发展，越来越多的问题已经凸现出来。 　　（一）平台自身可能引起的风险 　　1.法律道德风险。由于行业进入门槛过低，开设平台成本低廉，一家公司可以创建多个平台，因此平台质量参差不齐，滋生非法吸收公众存款的风险。涉嫌非法吸收公众存款的情况主要分为三种：第一是不法分子利用平台违规建立资金池，先集资再寻找借款人，伪装销售理财产品；第二是骗取资金发布虚假借款信息进行自融，骗取投资人财产；第三是平台“借新还旧”维持运营，将后一轮出借人的投资，支付给前一轮的出借人，直到资金链断裂。另外，巨大的成交量背后是交易资金监管的缺位。一般借贷的流程是需要投资人首先把资金划入第三方支付平台或个人账户，一旦第三方支付平台出现担保与监管的缺失，就失去了对资金的控制权，投资人无法清晰了解资金的真实去向。 　　2.经营风险。目前欧美国家P2P平台仍保持线上纯中介平台模式，而在中国，越来越多的P2P平台采用线上线下结合的经营模式，甚至很多P2P平台原本就是民间小额贷款公司转化而来的。线下模式通常需要借款人实体资产抵押，导致借款门槛升高、风险控制成本增加，失去互联网普惠金融的意义。部分P2P平台的产品设计为了吸引投资者、提高交易量，信贷产品出现了异化，尤其是秒标和拆标，虚增交易量，冲低坏账率，积聚了大量经营风险。同时越来越多的平台为了吸引投资者，引入了保障投资者资金安全的担保模式，偏离了其作为信息中介平台的本质，导致杠杆率严重放大，也有可能导致平台破产并直接威胁投资者安全。 　　3.技术风险。一般P2P借贷平台要求借贷双方在发布供需信息之前，先进行注册并填写个人信息，包括身份证号，手机号，家庭住址等，证件的电子扫描版。因此大量客户信息储存网络平台，存在滥用个人信息、侵犯借贷人的隐私权的风险。一旦P2P平台遭遇黑客攻击或内部管理疏漏，大量个人重要信息将泄露在外。一些规模和实力较小的平台，一旦被黑客攻击，就切断了平台和客户之间的纽带，许多规模较小的P2P平台正是由于之前的攻击导致原本对网站信心不足的投资客迅速撤资，网站遭到挤兑而倒下。 　　（二）借款人可能引起的?L险 　　1.