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GF银行CS分行小企业信贷管理政策与建议 　　【摘 要】随着我国经济的发展，以间接融资占主导的社会融资模式短期内仍难以改变，银行仍然是贡献社会经济增量的关键因素。然而作为社会经济最为活跃的部分，也是对间接融资最为迫切的小企业信贷规模近来仍然增长乏力，由于各种风险因素的考虑，融资难、融资贵长期以来困扰我国小企业发展。本文探索在当前形势下小企业信贷风险管理的新思路、新方法，尝试提出在当前经济形势下，实现风险管理模式的优化。 　　【关键词】信贷风险；风险管理；专营模式；对策 　　一、GF银行CS分行简介 　　GF银行成立于1988年，总部设在中国广东省广州市，是国内首批组建的股份制商业银行之一，截至2015年末，GF银行资产1.84万亿，在权威机构排名中，GF银行进入全球银行前一百强，排名列第92位。 　　GF银行的经营领域基于《商业银行法》，涉及发行金融债券、同业拆借、买卖政府债券、?R款、结算等全部银行业务，其主要业务是吸取公众存款、发放贷款等。GF银行以“建设中国最高效中小企业银行”为首要任务，以成为中小企业战略伙伴为核心目标，量身打造助力中小企业发展的综合服务方案。到2015年末，在全国36家分行设立有专营的小企业中心227家，配备小企业专营团队人员超1300人。 　　GF银行CS分行成立于2009年，是GF银行在HN境内的一家省级分行，目前设有22家营业网点，遍布HN境内六个地市。GF银行CS分行现有总资产规模超300亿，下设12家小企业中心，配备小企业专营团队人员50余人，管理的小企业金融资产超40亿元，客户数超1000户，2015年荣获总行小企业经营优秀分行。 　　GF银行作为我国股份制商业银行中比较具有代表性的商业银行， GF银行CS分行所在的区域也属于中国具有普遍特征的中部省份。然而，小企业业务发展过程中的信贷业务风险管理问题伴随着GF银行CS分行的飞速发展日益凸显，成为在管理小企业授信业务中普遍存在的问题。 　　二、GF银行CS分行小企业信贷管理政策与建议 　　（一）参考商事制度改革，推进小企业信用体系建设 　　二十世纪以来，为促进政府职能转变，增强社会效率执行，同时为中小企业的建立与发展提供便利，商事制度改革逐渐提上日程，并在各试点的试验下开始步入正轨，从而刺激了市场，各企业纷纷迸发活力，在社会主义市场上进一步挥洒激情，为经济增长与市场改革添砖加瓦。在商事制度改革的影响下，小企业专营模式的信贷管理也可以参照前者的成功经验，为小企业制定一系列的准入与管理政策，努力做到“宽进严管”。在努力扶植小企业发展、提供融资的基础上，保障贷款的回收，控制坏账的产生，在改革的推动下实现互利共赢。 　　（二）完善信息化管理，构建网上银行小企业公示制度 　　在当今飞速发展的信息时代，信贷风险市场监管不再是一个银行机构闭门造车的行为，而变成了一个连通性的问题。可以利用信息化的手段，建立小企业信贷网上银行，将许多业务流程与资格查询通过网络手段加以简化，实现一定程度的流程优化。从事前的调查开始，经过一系列的电子申请与审批流程，各层级的管理者都可以足不出户就在网上得到自己想要的信息，完成权限内应做的审批工作，最后到双方的合同签订，都通过信息化的手段达成，形成一个完整的流程。在网上单笔审批业务的基础上进行进一步扩展，建立网上批量审批系统，以适应日渐复杂、数量飞速增长的网上信贷业务，使其成为一个逐步成长并成熟的业务。对于网络审批，设定一个相对柜台服务较小的额度，并将申请关键词类似的客户归类到一个群集中，便于银行进行管理与审批，即使单笔业务出现纰漏，也会因为额度较小而降低损失与风险。 　　同时利用信息的流通性，制定小企业公示制度，将监管结果及跟踪调查的小企业信用风险在网站上进行公示，有利于信息使用者积攒经验，利用已有的历史数据分析风险，预测风险。对银行信贷业务尤其是小企业专营信贷业务而言，小物业的过往经营状况及信用等级对风险管控至关重要，这就需要良好的数据管理系统进行辅助，整理并公示小企业的期初期末结算、经营业绩及现金流量状况，使银行在审批信贷业务时有一个更准确的判断。以计算机信息和数据管理系统为支持，将企业经营信息与数据分析一分为二，分别列示，并设立专门的模块与技术人员进行管理。同时紧跟市场变化情况，对小企业公示系统及时更新，发挥信息的时效性，努力减少信息不对称带来的信贷风险。 　　（三）改进作业流程，构建优秀信贷文化 　　1、创新风险识别方法 　　对于小企业贷款风险识别方式而言，一般有系统识别和人工识别两种方式。系统识别较为呆板，而人工识别则主动判断差异较大，目前一般采用两者结合的方式。从识别的时间来看，有贷前识别和贷后识别即贷后管理，这里主要是贷前识别，即贷前调查。传统的贷前调查更注重企业的财务信息，正如前