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互联网时代商业银行挑战与对策 　　摘要：2015年政府工作报告明确将“互联网+”行动计划列为国家战略，2016年“互联网+”的政策红利仍将持续，互联网金融无可厚非仍是发展潮流。众多互联网金融公司已经在“游戏规则”下日益繁荣，商业银行面临挑战，必须加快速度融入“互联网+”的潮流中，利用自身优势进行转型，从各行各业汲取经验，改变营销模式，升级营销策略，找到新的增长点，找到自己通往明天的正确道路。 　　关键词：商业银行 互联网金融 营销策略 　　一、引言 　　李克强总理在2014年政府工作报告中首次提出“互联网金融”的概念，2015年提出制定“互联网+”行动计划。“互联网+各种行业”的创新以铺天盖地的气势，融入全民社会生活的方方面面，如“互联网+旅游”的“携程”、“互联网+家政”的“小马管家”、“互联网+餐饮”的“大众点评”、“互联网+ 出行”的“滴滴”。“互联网+”的新技术，改变了传统行业的思维模式，增加了新的渠道、盈利模式和营销方式，鼓励了大众的创新与创业。“互联网+”更像是一双隐形的翅膀，让精进努力的民众放飞梦想。淘宝店、微店、各类公众账号、各类App的背后，是无数努力工作的人民，“互联网+”成为一种时代精神。 　　二、“互联网+”时代商业银行面临的挑战 　　近年来，商业银行正面临着来自互联网金融公司日益严峻的挑战。蚂蚁金服、支付宝、财付通、天弘基金等互联网金融公司快速发展，吸引一些传统金融行业的精英加盟，以最快的速度构建金融产业链。作为首只互联网基金余额宝的管理人，天弘基金2015年末资产管理业务总规模突破万亿，成为国内基金业历史上首个破万亿的基金公司，其傲人业绩的背后，是“互联网+金融”产业的蓬勃发展。短短几年间里，这些互联网金融公司已经建立起满足人们交易支付、风险转移、投资理财、融资借贷等全方位金融需求的产业链条，来势汹汹地渗透到普通中国人经济生活的每个细节。这对传统金融产业的经营理念和模式形成巨大的震撼，倒逼商业银行快速融入“互联网+”的潮流中。 　　我们可见的是，互联网金融的种种创新模式正在接管传统金融，形成助力中小微企业成长和发展的“全金融支持体系”。通过P2P、股权众筹等模式，一个有潜力成长为世界级企业的公司即便从一两个人的窘迫状态起步，也有获得互联网金融有力支持的可能。 　　未来，商业银行是否依然能够主宰金融，取决于是否能让商业银行的先发优势，插上“互联网+”的翅膀。对于商业银行，融入“互联网+”的新技术和新理念意味着回归与提升，如何回归与提升正是我们要思考的命题。 　　三、“互联网+”时代商业银行的对策 　　商业银行应该做的是，通过互联网思想、技术和渠道去改造提升金融，促进金融回归服务商贸交易和生活的本源，使其更开放、更高效、更透明、更普惠。如果只把互联网看作渠道，而没有深刻意识到互联网是全方位的革命，传统商业银行等待的将是被颠覆的命运。如果意识到互联网是一个新时代，带来深刻的变革，并拥抱互联网，主动去融合和再造，就可能重生并升华。面对新时代的考验，商业银行要有危机感，也要有自信心，毕竟互联网金融，本质上还是金融，传统商业银行对金融有着最为深刻的理解和积淀。 　　（一）以客户为中心，支持普惠金融 　　金融的根本是种信用体系，建立在投融资双方深刻的信任之上。传统商业银行有着客户多年来积累的信任，这是商业银行最重要的先发优势。“互联网+”时代，金融业的竞争日益激烈，产品的差异化会进一步加深。要以客户为中心，重视每一个个体的需求，并且快速响应客户的需求。淘宝网可以透过客户对商品的搜索，对客户的需求定位，然后将客户的潜在需求推荐给客户。商业银行也应该思考，如何建立类似的客户需求收集机制、快速响应机制，鼓励技术创新、渠道创新、产品创新。要以快速、高效、精确的满足客户需求为目标，调整组织架构，明确转型方向。 　　“互联网+”带来了一个拼搏、互助的时代，民众的创业热情空前高涨，而创业离不开金融的支持。党的十八届三中全会，第一次将“普惠金融”写入党的决议。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群与残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点的服务对象。商业银行承载着支持国家经济发展的使命，自身竞争力的增强也离不开广大客户的支持。银行资本取之于民，回报社会，是商业银行应尽的社会责任。 　　（二）发挥数据积累和风险管理的优势，构建高效的信用评价体系 　　当前，“互联网+”带动的革新大潮呼啸而来。但对比历史上类似巨大变革时期的世相百态，大潮初起后必然经历一地鸡毛式的洗牌阶段。商业银行一方面支持普惠金融，另一方面需要通过数据挖掘，快速高效地甄别个体风险。在“互联网+”时代，数据是一种重要的资源，商业银行在数据资源方面有着互联网金融公司无可替代的先发优势。与阿里巴巴集团的3亿支付宝实名账户，1.45亿